烦，买重疾险，被这些问题搞到头大！？你想问的我都知道！

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大白这段时间的状态就是：爆炸忙。

旧重疾险全部下架的威力太大，

想要咨询、核保、对比、投保的朋友实在太多了。

不过，大白发现有好多问题都是相似的，

所以，赶紧给大家画个重点，统一回答一波

关注哪个部分，就直接划到哪个部分就行。

01 险种科普

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一、重疾险跟百万医疗险有啥区别？

一图基本就解释清楚了。

简单说，百万医疗险是报销性质的，就像公司会计报销一样的，最多花了多少报销多少。

重疾险是给付性质的，像老板发年终奖，一次性就给发笔钱，这笔钱想怎么花，怎么花。

像患重疾之后，工作停了，专心治疗的工资损失；身体虚弱，吃点营养品的钱；没人照顾，请护工的钱等等，重疾险赔的钱都能cover掉。

百万医疗险也有优势，就是不限疾病或意外，达到报销条件（一般医保报销超过1万），剩下就能100%报，不像重疾险就保合同约定的大病。

所以，他们俩各有优势，组合投保更好。

二、新旧定义有什么区别？

估计大家都看的、听得已经太多了。

简单说：

整体保障上，旧定义重疾险对我们更友好，而，新定义部分疾病理赔条件放宽了。

大白就不赘述了，想具体了解，看下面这篇：

重磅！重疾新定义发布，1月31日旧产品集中下架 小编注：重疾新规落地，旧款产品购买倒计时！1月31日即将全部下架，哪些重疾保险值得买？快看这一篇，小编带你抄作业→点击直达创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！11月5日，保险行业协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》2020年3月31日发布意见稿大白读保| 赞6 评论1 收藏70查看详情

很多朋友可能纠结了，都各有利弊，怎么选？

现在很多产品都推出了择优理赔，也就是新旧定义都承认，哪个定义对我们有利就按照哪个赔。

所以现在，是正确的时机。

三、重疾险可以叠加买吗？

答案是：重疾险是可以叠加买的。

只要达到了理赔条件，买了几份，就赔几份。

延伸阅读：

买了多份重疾险，先理赔一份，剩下的以后再赔？关于重疾险，经常有小伙伴问：我买两份重疾险，如果出险了，可不可以只理赔一家？剩下的，下次出事了再索赔？没必要哇。重疾险属于定额赔付型。简单说，只要是合同保的，又满足理赔条件，不管是重疾还是轻症，都能找保险公司索赔了。要是你在几家都买了，那出险后可以同时发起理赔。买得越多，赔得就越多。所以，能一次性拿大白读保| 赞6 评论15 收藏56查看详情

四、买保险之前要体检吗？

答：没有要求就不用专门去体检！

如果没体检，就默认是健康的，没有数据支撑说我们是非健康的。

所以，建议大家买保险之前不要专门去体检！

如果检查出来个甲状腺结节、乳腺结节、高血压、高血糖什么的，就是给投保找麻烦。

延伸阅读：

真实理赔案例：等待期跑去体检，保险少赔80万大白一直提醒：在身体没有异常的情况下（有异常，当然健康更重要，及时就医）买保险前最好不要去体检。一旦查出个异常，刚好保险公司又问到了。保险就没法买，要先走核保。挺麻烦。那投保后，什么时候去体检比较合适呢？最好过了等待期。为什么？等待期出险，根据合同，保险公司顶多把你交的保费退给你。只有过了等待期，才大白读保| 赞5 评论11 收藏49查看详情

02 产品选择

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一、重疾险要不要附加身故？

看预算。

预算充足，又担心一辈子平平安安，这笔钱白花了，二话别说，加上身故责任。

预算紧张，只想把大病风险转移掉，想避免因病致贫，就不用加。

身故风险可以用定期寿险转移，把人生责任较重的时期（一般是60岁前）保障起来。

组合投保，性价比更高。

延伸阅读：

重疾险要附加身故责任吗？今天说清楚了！小编注：重疾新规落地，旧款产品购买倒计时！1月31日即将全部下架，哪些重疾保险值得买？快看这一篇，小编带你抄作业→点击直达上周，大白介绍了返还型保险为什么不值得买。在后台看大家的留言，发现很多人对于重疾是否带身故，也十分疑惑。还有很多人对于重疾险的分类十分模糊，比如把身故赔付保额的重疾险，当成了返还大白读保| 赞6 评论1 收藏30查看详情

二、癌症二次赔要不要附加？心血管二次赔要不要加？

癌症二次赔，预算够，建议附加。

癌症是最高发的重疾，这可没有之一，每个保险公司重疾的理赔数据都是如此。

另外，最新的全球癌症数据又显示中国新发癌症人数位居全球第一。

而高发的癌症是甲状腺癌、乳腺癌、胃癌、宫颈癌这类，生存率较高的癌症。

癌症二次赔的优势就显现出来了，所以建议预算够，就加上。

心血管二次赔，预算够，男性或经常熬夜加班、抽烟喝酒、家族有心脑血管病史的朋友，加上。

心血管重疾（脑中风、急性心梗等），单从性别来论，男性更高发。

另外，熬夜加班、抽烟喝酒、家族有心脑血管病史，也是心血管重疾的高发人群。

这部分朋友一样，有条件，加。

三、达尔文3号、超级玛丽3号、守卫者3号怎么选？

达尔文3号和超级玛丽3号是单次赔付重疾险里的佼佼者。

守卫者3号是不分组多次赔付的领头羊。

单次从达尔文3号和超级玛丽3号里选。

达尔文3号优势是高发的心脑血管轻症及中症有额外赔，能赔2次。

超级玛丽3号的优势是便宜点，而且60岁前赔的多。

男性或者看中心脑血管保障的朋友，选达尔文3号。

女性或想性价比高一些的朋友，选超级玛丽3号。

拓展阅读

这3款王炸重疾险打起来了！达尔文3号pk超级玛丽3号pk超级玛丽2号，谁能赢？小编注：重疾新规落地，旧款产品购买倒计时！1月31日即将全部下架，哪些重疾保险值得买？快看这一篇，小编带你抄作业→点击直达创作立场声明：信泰三箭齐发：达尔文3号、超级玛丽3号Max、超级玛丽2号max，这是重疾险定义修订版发布前的一通猛操作吗？快看看谁更值得选！对新品咱们不盲从，但也别错过。更多保险大白读保| 赞2 评论21 收藏32查看详情

预算够，而且担心赔了一次，之后没有保障的话，选守卫者3号。

重疾不仅能不分组赔2次，还能附加癌症津贴，给癌症额外的保障。

四、重疾要不要选多次赔？

孩子买，预算够，直接买不分组多次赔。

孩子小，以后的人生还很长，从目前的的发展趋势看，医疗技术日新月异，平均寿命变长。

预算够，直接选不分组多次赔的，不用担心赔了一次，没有保障的情况。

成人买，预算充足，想要全全面面的保障，选多次赔。

预算紧张，选择重疾单次也不错。

拓展阅读：

重疾多次赔付，到底是鸡肋还是道佳肴？医疗技术日新月异，平均寿命变长，患癌症等重疾后长期生存率不断提升。很多人开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险怎么办？需求创造市场。近年来一款款多次赔付的重疾险相继上市。越来越多人来问大白，一生中多次发生重疾的风险真的很高吗，一定要买多次赔付的重疾险吗？那怎么判断多次赔付是块鸡肋，还是道佳肴？大白读保| 赞8 评论7 收藏49查看详情

五、没有择优理赔的产品能买吗？

如果想买的产品正好有择优理赔，别犹豫，直接上车。

要是心仪的产品，没有择优理赔，也别担心，也能买。

这是因为《健康保险管理办法》早就明确规定了：

保险公司不能因为被保险人没有选择合同指定的治疗方式而拒绝理赔。

即，根据这条规定，即使保险公司不推择优理赔的政策，买了老版重疾，也可以用新版疾病定义申请理赔，哪个有利就按哪个赔。

而且，大白也相信会有越来越多的保险公司推出择优理赔的。

延伸阅读：

择优理赔真不是噱头！56家保险公司择优理赔方案整理！小编注：重疾新规落地，旧款产品购买倒计时！1月31日即将全部下架，哪些重疾保险值得买？快看这一篇，小编带你抄作业→点击直达创作立场声明：本文内容为大白读保原创，有相关问题可以关注主页或下方评论留言。更多保险知识，社保干货就看大白读保！读者@sover：想问下，目前有哪些保险公司已经推出了择优理赔？大大白读保| 赞0 评论3 收藏6查看详情

六、除外责任/加费要不要买？

大白的建议是买。

除外责任和加费，都是健康情况不符合投保的要求，保险公司开了口子，才能买。

很多朋友觉得结论不好，但咱也要结合自身的情况，得到这样的结论，说明保险公司认为承保的风险还比较大。

所以，更需要保障。

如果同时得到除外和加费，更建议选择加费的，起码保障全面。

延伸阅读：

3分钟读懂加费、除外、延期和拒保，投保才能更顺畅！购买重疾险、医疗险、寿险等产品时，如果无法直接通过健康告知，就要进行核保处理。有些产品比较人性化，可以智能核保，几分钟就能得出核保结论，有的则需要提交资料，进行人工核保。不管怎么样，经过核保后，得到的结论基本上就是这5类：标准体承保、除外承保、加费承保、延期和拒保。现实中，却有不少朋友分不清这几类的大白读保| 赞2 评论1 收藏34查看详情

七、什么是豁免？

豁免顾名思义，就是免了以后的保费，之后不用交钱的意思。

分为投保人豁免，和被保险人豁免。

具体能不能买，看健康告知。

延伸阅读：

买保险还能让保险公司帮你交保费？一文带你看懂豁免是否值得买！重疾险里有个豁免功能。很实用。简单说，保险公司会约定几种情况，比如患轻症、重疾、身故或全残。如果保费还没交完，客户就发生了其中一种情况。保险公司会把没交的保费免掉，视为已交。合同还继续有效。01豁免的种类▿豁免目前分两种。一种是被保人豁免。一种是投保人豁免。被保人，就是被保单保障的人。投保人，就是给大白读保| 赞5 评论0 收藏15查看详情

03 核保问题

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一、检查异常还能投保吗？

能不能投保的重要指标是：健康告知。

不涉及健康告知，直接买。

涉及了，通过智能核保或人工核保也能买。

这里提示大家：不同的重疾险健康告知和核保规则不一样。

对于不同的疾病，有的宽松有的严格。

如果不清楚自己的健康情况，选择哪款。

建议预约保险咨询顾问，顾问老师常年和产品打交道，健康告知和核保规则烂熟于心。

能快速的根据你的健康情况，给出专业的建议。

延伸阅读：

被健康告知拦住了？你需要这份全面的通关指南工作压力大、生活不规律、环境污染……导致现在能轻松过健康告知的是越来越少了。然而，不好过，不等于过不了；真过不了，也别郁闷，依然有争取空间。今天就来教下大家通关健康告知的几点诀窍及注意事项。实用贴，值得收藏哟！1、什么是健康告知？无论是线下买，还是线上投保，除了意外险，寿险、医疗险、重疾险都有健康告大白读保| 赞3 评论11 收藏106查看详情

二、医保卡外借有什么影响？

分情况：

外借医保卡药店买药，无处方，不影响。

以下情况，可能影响：

外借医保卡药店买药，有处方；外借医保卡看门诊；外借医保卡住院；外借医保卡体检。

看健康告知问到了没，问到了就要告知，没问到，直接买。

延伸阅读：

医保卡外借就不能买保险了？我来辟谣了！告诉你到底有哪些影响！医保是国家福利，去医院看门诊、住院都用得上。如果账户余额多，自己身体又健康，平时很少用得上，有人就会把医保卡借给身体较差而多病的家人朋友用，做个顺手人情。这事看着没什么，有人会说“我自己的医保卡，我想怎么用就怎么用”，可实际情况呢，至少对买保险是有影响的。今天我来告诉你医保卡外借到底有什么影响，主要大白读保| 赞3 评论8 收藏17查看详情

三、人工核保的结论影响以后投保吗？

分情况：

标准体承保，不影响以后投保。

得到拒保、延期、加费或除外责任的结论具体讨论。

要明确人工核保是否有记录，一般邮件核保的预核保是无记录的，所以不影响。

如果明确有记录，而且健康告知又问到：

是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？

是影响投保的。

不过，就算影响，也只需要告知拒保、延期、加费、除外的原因即可。

大白这里要说：智能核保能通过最好。

但，人工核保也并不可怕，搏一搏单车变摩托。

也建议大家如果打算人工核保，可以采取题海战术。

也就是同时核保多款重疾险，这样通过的概率更大。

另外，近期保险公司的人工核保件非常非常多，听说已经累到好多核保老师，

大白也明显感觉到最近的核保速度变慢了。

所以，大家如果打算人工核保，别等，早核早有结果。

延伸阅读：

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04 理赔及售后服务

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一、保险公司我都没听过，靠谱吗？

靠谱！靠谱！靠谱！

保险公司能建立起来就不容易，光实缴资本2亿就难达到。

而且股东实力也要强劲，要符合有持续盈利能力、净资产不低于2亿、信誉良好等等要求。

再一个，保险牌照拿到的难度也非常大，得银保监严格审查之后点头，这两年更是捂着一块也没发。

保险公司成立了之后，要接受监管，在银保监会爸爸的监督下老老实实做事。

这样严格的准入制度和监管下，建国到现在还没有一家保险公司倒闭。

就算像安邦那样真的出问题了，银保监会也会力挽狂澜，对于我们消费者来说更是，保单没影响，该咋保咋保。

延伸阅读：

保险要不要买小公司的？理赔可靠吗？今天说清楚了保险是个很反直觉的领域。不返保费的产品要比返还保费的划算，大公司的“产品质量”可能更差，而大家以为的小公司真的都不小...然而，还是有不少客户向大白表示担忧，这些小公司倒闭了怎么办？会不会出现理赔问题？今天，大白就再来聊一下这个话题：小公司到底有多小？理赔和公司大小的关系服务与公司大小的关系一、小公大白读保| 赞7 评论2 收藏28查看详情

二、异地投保，出险可以理赔吗？

可以。

什么是异地投保？就是投保的产品，承保的保险公司在当地没有分支机构。

但当地有分支机构，是给保险公司的限制，所以保险公司才会不停地扩张分支机构。

但，这并不是对我们消费者的限制，我们可以自由选择保险产品。

大白协助理赔过非常多异地理赔的案例，并且也都成功拿到了理赔款。

尤其是，几天前，银保监会发布了《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见函）》的文件。

明确说：

符合本通知有关条件的保险公司，可在全国范围内不设分支机构经营互联网人身保险业务

简单说，异地投保这个词，很可能成为历史。

延伸阅读：

异地投保会影响理赔？看完这四点，就知道你真是想多了每次测评产品，总有用户留言：大白，你推荐的这几款，都不在我所在的城市销售，那有没有xx省可以买的产品？没有的话，我异地投保，会影响未来的理赔吗？毕竟保险公司的客服都建议我不要异地投保。类似的问题被问了差不多两百遍以后，大白忍不住要出手了，今天就从以下4个方面来好好聊一聊这个话题大白读保| 赞49 评论33 收藏383查看详情

想了解更多，可以看大白理赔合集：

甲状腺癌理赔实录

儿童重疾妈咪保贝理赔实录

原位癌理赔实录

.....

还有不少理赔案，还想看的留言

四、择优理赔有效力吗？保单上体现吗？

择优理赔是保险公司的承诺，一般在保险公司官网或者官微同步发布。

所以，肯定是有效力的。

如果实在不放心，把官方的择优理赔公告保存好。

至于现在打算投保的朋友，承诺了择优理赔的，一般会在投保须知显示：

所以，更不用担心了，直接放到合同里。

五、以前买的保险不合适，换吗？

换不换需要考虑的要素较多，

如：目前健康情况/旧保单缴费日期/新产品等待期等等。

所以，建议如果想置换，给大白留言。

让顾问老师结合具体情况，给专业的建议。

延伸阅读：

买错保险要退保？这样处理能留笔钱，还管孩子上学和治病！小编注：重疾新规落地，旧款产品购买倒计时！1月31日即将全部下架，哪些重疾保险值得买？快看这一篇，小编带你抄作业→点击直达创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！另外大白问答这个栏目欢迎大家投稿，有什么保险上的问题都可以评论区留言给我，我会选择有代表性的问题专门在【大白问答】栏目和大家进行大白读保| 赞3 评论0 收藏6查看详情

ps：如果你有更多问题，欢迎评论区留言~

再提醒：留给旧定义重疾险的时间是不多了，但，也不要迷迷糊糊投保。

投保要做好健康告知，搞清楚保障内容，明明白白买保险。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”。