长期重疾险，竟比1年期重疾险，便宜几十万！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

同样50万保额，1年期重疾险只要400块，长期重疾险却要三四千，这么贵，为什么还要买长期重疾险？

相信不少人都会有这个疑问，哆啦给出的建议是：铁定买长期重疾险！能省几十万，还稳定！

吓掉下巴，1年期重疾险，竟然花钱更多！为什么呢？ 我叫哆啦，从事保险行业11年了，仔细给你说说！

今天分享2个话题：

• 1. 长期重疾险vs1年期重疾险，有什么区别？

• 2. 长期重疾险vs1年期，应该怎么买?

N1

长期重疾险vs1年期重疾险，有什么区别？

长期重疾险、1年期重疾险，主要有以下4个区别：

1、保障内容不同

一年期重疾险，产品保障很简单，一般仅保障重疾，轻症可选是否附加，保障期仅有1年.

长期重疾险，保障内容丰富，可以保障重疾、中症、轻症，可附加癌症多次赔、可选是否含身故责任、豁免等，缴费期长达几十年，保障期可以保到终身。

2、价格差异大

一年期重疾险，一年一年买， 早期便宜 ， 价格会岁年龄增长 ，5年一个费率，越老越贵。

长期重疾险 ， 每年的保费都一样 ，越早买，价格越便宜。

下面来算一笔账：微保1年期重疾险vs健康保2.0长期重疾险

举例： 30岁男，50万保额，保到80岁，

微保1年期重疾险： 首年保费400元 ，费率5年一变，持续上涨

健康保2.0长期重疾险：30年交， 每年保费4505.97元

总保费差异：61.7-13.9=47.8万

1年期重疾险，刚开始价格很便宜，但是后期价格涨幅巨大，51岁（缴费20年后）起，反超长期重疾险的保费，

而且保障到80岁，健康保2.0长期重疾险，仅需缴费30年，而微保1年期得年年续保，50年， 总保费竟然多交了47.8万，太可怕了！

所以，要想拥有长期保障，还想保费便宜，买长期重疾险划算多了！

3、1年期重疾险，续保风险大

长期重疾险，没有续保风险 ，一开始选择保障多少年就是多少年，轻症理赔过，其它保障仍然有效，可以一直保障到期满或保障责任终止。

而1年期重疾险，续保风险就很大，产品停售、发生过理赔、身体有健康异常的，都很可能被保险公司拒绝续保！

如果是保证续保，或者合同里写明“ 不会因健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请”的最好。

由此可见，长期重疾险，更为稳定。

4、长期重疾险，有储蓄功能

长期重疾险 ，根据银保监会规定，是必须有现金价值的。简单讲，现金价值，就是我们退保能拿回的钱，有一定的储蓄功能。

即到期前，没有发生过理赔，那么可以选择在某一年退保，退回来的钱有可能比已交保费还高，既不白交，还能挥霍一把。

举个例子， 达尔文2号长期重疾险，30万保额，保终身，30年交 ，每一年的保单现金价值变化曲线如下图：

每年保费3273元，30年总共交98190元

67岁-91岁，现金价值>总保费 ，那么这期间任何1年退保，拿回来的钱都比已交保费多，不亏！

其中，79岁时，现金价值最大，可退回来的钱最多！

长期重疾险，相当于把保费存在了保险公司 ，不幸患病出险了，赔一大笔钱治病；如果快到期没出险，可以退保拿回一笔钱，相当于一笔养老金！

而1年期重疾险，不具备储蓄性质，退保只能退回当年的部分保费，比如，某年保费400元，退回来的钱不会超过400元。

N2

长期重疾险VS1年期，怎么买？

从上文可以看出，长期重疾险，稳定、便宜、保障全面，怎么都比1年期重疾险更好。

那么1年期重疾险真的一无是处了么？两种重疾险，怎么买最好？

1年期重疾险：适合做短期补充、过渡，简单讲就是补漏！

比如，预算有限的人群，还没有足够的钱购买长期重疾险，一般会买1年期重疾险，做个短期过渡，既便宜，又能把短期的风险堵上，与将来买长期重疾险时无缝对接！

还有的已经买了长期重疾险，但是嫌保额太低，又不想再买一份，会选择买1年期重疾险，加高保额。不过，这种方法只适合50岁前，50岁后1年期重疾险保费就很贵了，不划算！

长期重疾险：适合做长期规划，每个人最好都要有一份。

长期重疾险，保障全面，保障期长，可以360°覆盖一生中的大病风险，越早买越便宜。

长期重疾险适合给孩子、成人配置；

而超过55岁的老年群体，买长期重疾险，保费较贵，容易出现保费倒挂（总保费>保额的情况），更建议优先配置百万医疗险、防癌险、意外险。

N3

重疾险总结

1年期重疾险，便宜，适合做短期补漏，长期买不划算；长期重疾险，稳定，保费恒定，适合做长期规划！

不管买哪种，你都应该知道，重疾险核心作用是来解决大病造成的收入损失：

孩子阶段：提供孩子的治疗、康复费用+父母照料孩子的收入损失

成人阶段：提供自己的治疗、康复费用+自己停工、配偶照料的收入损失

老年阶段：提供治疗、康复费用+子女照料的收入损失

光靠长期重疾险解决治病问题是不够的，还得和医疗险互相配合，医疗险实报实销解决治疗费，重疾险赔的钱用作康复、收入补偿，才能发挥到最大效益！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。