保险 篇九十四：男子投保2年后遭遇车祸，30万保额意外险，凭什么保险公司不赔？

对于现在的职场人士而言，换工作那是常有的事，然而，我们很多人在寻求高薪和好工作的同时，却总是忘记通知保险公司，自己的职业类别已经变更，以至于等到出险后，无法获得全额赔偿。

可能很多人不理解，不就是换个工作而已，跟理赔有什么关系！那么接下来我就以两个案例和大家聊聊，“换工作”到底会不会影响保险后期的理赔。

01、真实案例

案例1：从事维修工一职的白某，2年前在保险公司买了一份30万保额的人身意外险，附加身故和全残保障。今年年初，白某在朋友的介绍下，应聘当上了一名交通协警，期间并没有向保险公司报备。同年4月份，白某在一次执勤时不幸发生车祸，虽然性命保住了，但小腿从此落下了病根。事后白某向保险公司申请理赔，但却遭到了拒绝。

案例2：去年年底，从事客服工作的程某在保险公司为自己和妻子各买了一份30万保额的人身意外险，附加意外医疗责任。因为收入太低，后来转行成为了一名长途司机，考虑到安全隐患大，所以程某便提前到保险公司报备自己的情况，而保险公司也根据他的情况，更改了之前的保障方案，并根据风险级别提高了些许保费。

今年年初，程某在一次驾车途中和一辆小汽车相撞，事故车辆破损严重，但好在双方车主并无大碍，在医院治疗2天后便痊愈出院，事后，程某带着理赔材料到保险公司申请理赔，并顺利获赔2000元的医疗报销金。

02、案例分析

对比上述两场案例，其实我们可以很清楚的看出，这两场案例的主要出处就在于更换工作是否有向保险公司报备。案例一中，白某虽然在2年前就已经买了意外险，但却忘了在更换工作时向保险公司及时反应自己的情况，要知道，维修工转协警，职业风险系数明显会增大，所以这会严重影响保险公司的承保决定，理赔被拒自然很正常。

一般在意外险合同上，保险公司都会特意强调“职业种类变更”要及时反馈，尤其是从低风险职业转为高风险职业，如果没有反馈或者忘记反馈，那么根据《意外伤害医疗险》条款约定，保险公司可以不承担保险金责任。

所以这点大家一定要理解，不是说你交了钱，发生意外就一定能赔，有时候往往就是大家容易忽视的一些细节问题，导致自己出了事还没得赔！

03、变更工作，为什么要通知保险公司？

意外险和人寿保险不同，被保人的年龄和性别，对意外险理赔影响不大，而唯一能够影响它的，主要和被保人从事的工作种类有关。比如18岁和60岁的人，就算他们的年龄相差很大，但如果都是做一样的工作，那他们在投保时的保费也是相同的。

一般来说，保险公司都会在我们投保之前将工作和职业风险系数进行相应的比较，不同的职业风险系数对应不同的保费，所以这也就是为什么白某买了意外险却得不到理赔的根本原因。从维修工到协警岗位的变更，他的职业风险系数已经发生了明显变化。

按照规定，当被保人职业发生变化的时候，被保人应该在10天之内用书面形式通知保险公司，如果没有及时告知，那么一旦发生事故，保险公司可以不用承担赔付责任。