祯爱优选2019:一款能增、能减、能返还的寿险
这段时间,重疾险更新的速度很快,但寿险却没啥新品。
这倒不是保险公司偏心,实在是寿险太简单了,身故/全残就赔保额,实在没啥花样。
唯一能做的就是,通过降价吸引客户。
但现在定寿的价格已基本见底,很难再有向下的空间了。
不过,最近中信保诚做出了突破,推出祯爱2019寿险系列,一共4款,有一般的定寿,也有增额定寿、减额定寿,还有能返保费的两全寿险。
具体内容看下面的表格:
下面我就分别说下这4款新品:
1.祯爱优选2019
这就是款普通定寿,和爱相随、大麦定寿没啥区别。
保障内容都是身故/伤残,健康告知、免责条款也大同小异。
价格上,还是爱相随更加划算,具体看之前的文章:爱相随定期寿险,当之无愧的性价比之王
既然是新品,怎么可能没有亮点呢:
第一,保障期限更长,最高可承保到99岁,这就相当于一款终身寿险;
第二,含有“转换权”,合同是这么规定的:
在本主险合同有效期内,第五个保单周年日之后且被保险人年满60周岁前,您有权申请将本主险合同转换为相同或较低基本保险金额的年金保险或终身寿险,而不需要提供健康证明文件。
意思是,把原来的“定期寿险”转换成“年金保险”或“终身寿险”,而且不用健康告知。
转换的方法是把原保单退保,用现金价值抵扣新保单的保费。
试想这么一个场景,定期寿险马上到期,被保人病重,但离身故还有一段时间。
如果只有定期寿险,很可能定寿到期,最终无法赔付;可如果能把定寿转换成终身寿,那就一定能赔了。
这样算下来,能赔付的机会就大多了,这是转换权最大的优点。
第三,含有保证增额权;
被保人在大学毕业、结婚、成为父母、买房,这几个重要的人生节点上,可以免健康告知、免等待期,申请增加保额。
这是比较实用的,因为不管结婚生子,还是买房,都意味着更大的家庭责任,对寿险的保额要求也会更高。但有人可能因为健康问题,无法加保。
有了保证增额权,就不必担心了。
2.祯爱两全寿险
接下来说下两全寿险。
所谓两全就是,既保生,又保死。保障期内,如果发生身故/全残,可以赔付保额;如果到期没出险,就能返还保费。
但价格就贵多了,同样30岁男、100万保额、保至60岁、20年交,爱相随只要1780元/年,而祯爱两全就要3500元/年,每年贵了1720元,将近一倍的价格。
如果把这1720元省下来,放到一款年化3-3.5%的理财产品中,几十年后,拿回的钱比祯爱两全还要多。
最关键的是,祯爱两全一旦发生理赔,就无法返还了;而采用第二个方式,即使发生理赔,理财产品中的钱,也丝毫不受影响。
3-3.5%的产品并不难找,不少年金险、万能险保底利率都能达到3%,结算利率能达到5-6%,划算得多。
3.祯爱增额定寿
这款产品最大的特点是,对抗通货膨胀。
祯爱增额定寿,保额会按照3%的复利增长,100万保额,第二年会变成103万,第三年会变成106.9万...
等到30年后,保额就会增长到235.7万,增加两倍还多,有效抗击通胀。
保障好,价格自然也贵。
同样是30岁男、100万保额、保至60岁、20年交,祯爱普通定寿为1990元/年,增额定寿为3430元/年,贵了将近1倍。
4.祯爱减额定寿
与增额定寿相反,随时间推移,减额定寿的保额,会不断减少。
比如100万保额,保30年,第一年保额为100万,第二年就是100万保额的29/30,即96.7万,第三年为100万的28/30,即93.3万...
以此类推,第30年,保额就只有3.3万,即100万的1/30。
这与房贷、车贷十分契合,随着时间推移,剩余应还贷款也是越来越少。
减额定寿最大的优点是便宜,30岁男、100万保额、保30年、25年交,只要770元/年,比普通定寿便宜了一半左右。
但减额定寿后期保额过低,加上通胀侵蚀,后面几年保障就很不充分。
有实力,还是普通寿险优先,实在预算不足,再考虑这类产品。
5.小结
祯爱系列寿险,基本把定寿的形式都穷尽了,从减额、增额、两全,到普通定寿,真的很全。
选择时,大家可以根据自己的预算来看:
预算不足:优先减额定寿,价格最便宜,但后期保障略差;
预算一般:那就普通定寿,保障价格兼顾;
预算充足:考虑增额定寿,保额复利增长,保障更好;
两全寿险,就不要考虑了,“返还”只是个噱头,收益率不高,一旦理赔还无法返还。
让理财的归理财,保障的归保障,整体利益才能最大化。