当前位置:
文章详情

三口之家的高性价比保险配置方案

2019-09-20 17:18:05 2点赞 39收藏 5评论

创作立场声明:许多新晋爸妈在迎来自己的小成员后,都会意识到要给自己的三口之家落实保障计划,但往往无从下手。古月写这篇文章希望能有所帮助。

中秋节古月和家人、朋友聚会,其中不少都是带娃来的。

每逢这种时候,难免感慨,时间过的太快了,一起玩泥巴的伙伴,一转眼娃都那么大了。

在交流带娃心得的间隙,还有几个朋友向我咨询买保险,一个问,好几个感兴趣。古月见大家感兴趣,给完建议,就想着回来写这么一篇文章,以三口之家为例,给想要买保险的宝爸宝妈们,做个参考。

三口之家,如何买保险?要注意防范哪些误区?

下文分为三部分:


01.  严重的保险配置误区

02.  三口之家保险配置思路

03.  两套实用配置方案建议


提供一份有关家庭保险配置的智囊,希望有所帮助。


01. 严重的保险配置误区

在和朋友交流的过程中,古月发现他们犯了几个配置错误,这也是我们投保时容易犯的错误,列出来,大家看看。

1、跟风进行保险配置

买保险,第一个要注意的,就是不要乱买保险

作为关系型社会,我们的安全感很多来自熟悉感,也就是熟人。买保险时,受周围人影响较大,比如同事买了某款保险,七大姑八大姨买了某款保险,七大姑八大姨隔壁的儿子的同事的朋友推荐哪款保险,闭着眼睛就跟着买了。

这种做法未必错,因为关系圈内的人有很多共性,需求上也会呈现很多相同之处。

比如,60岁爱打麻将的王阿姨,她的朋友圈构成基本来自同一个小区,年龄差不多,爱打麻将的李阿姨、周大爷,那他们可能都需要麻将机。

如果是买保险,他们都需要而且能买的,就是意外险、防癌险、百万医疗险

但是,如果这时候王阿姨不是给自己买,而是推荐给家人,比如子女买呢?这些保险就不适用了。

子女的年龄、身体状况与周大爷他们不同,家庭经济情况不同,对保险的配置需求肯定也不同。

因此,在这种情况下,亲友配置的保险,只有借鉴意义,不能一味跟风购买

2、家庭保险分配不合理

除了不要跟风买保险外,有一点,很值得各位宝爸宝妈注意,那就是家庭保险的分配问题。

爱子心切”在这时候,不能作为家庭保险配置的原则。

你们可能认为孩子最重要,优先配置孩子的保险。古月在这里需要再次提醒大家:保险是一种事后保障。它既不能预防意外、疾病的发生,也不能让意外、疾病发生的概率减少。

也就是说,保险无法预防孩子出意外,只能在孩子出事之后给家庭提供经济保障。

明白这一点后,再理清一个认识:孩子未成年时,父母才是孩子最大的经济保障。孩子生病住院、出意外,有父母担着;父母出了事情,谁来担着?

因此家庭的保险配置是,大人优先,孩子在后,家庭经济支柱排在最前

3、重理财轻保障

还有一类错误,很多人犯。那就是,买保险的时候,过度注重投资理财,忽视保险原本的保障目的

保险作为一种保障未来不确定风险,功能体现延后的产品,会让一些朋友觉得没出险,钱就白花了。因此对投资理财类保险情有独钟,觉得获得保障的同时,还能增添收益,一举两得,绝对不亏。

古月想问一下买理财保险的朋友们:

保额、保障相同的情况下,和纯保障型的保险相比,保费有没有高出一大截?

理财会分散保险保障的力度,同等保费的情况下,没有理财功能的保险可以获得更高保额,更全面的保障

如果真想理财,直接拿高出的费用去做理财,收益会更好。

因此,保险要以保障为先,理财为后,尤其是在经济预算不高的情况下

4、保费超预算

在配置保险前,心里一定要有一个预算。目的在于:保证保费的支出不会给家庭造成经济负担

一方面,保险以保障家庭经济为目的,如果保险本身已经给家庭经济造成较重负担,会失去原有保障经济的意义。

另一方面,如果后期保费无法继续支付,保险暂停或两年后直接解除,对投保人而言,更是得不偿失。

通常,家庭配置保险,预算为家庭年均收入的10%,具体多少,要结合家庭情况或增或减,5%~15%区间内的浮动都合理。

因此,买保险一定要量力而行

5、盲目选择缴费期限

最后一个要提醒的点,也是买保险时必须选择的一项——缴费年限的选择。

长期型的保险,缴费方式多种,既可以一次性付清,也可以分期付款。有部分投保人为了省事,或是看中一次性付清保费较低这一点,会选择一次付清。

如果不是经济实力很强,在这里,古月建议大家选择定期付款

主要有两点考虑:

  • 资金具有时间价值:这笔资金在我们投保人自己手上,流动性更高,由我们自由支配,可以获得更大的收益;

  • 杠杆比例:购买保险,目的是以尽可能小的支出,换取大的保额赔付,讲究杠杆比例。


02. 三口之家保险配置思路

说完配置误区,我们再来具体看看,家庭保险到底该如何配置,以三口之家为例。

1、定需求

买保险,一定先要先理清需求。我们先看下,哪些风险会对家庭造成重大打击,有风险转移的需求:

重大疾病

家庭任何成员患上重疾,都需要巨额医疗和康复费用。

对应的,全家都需要配置重疾险和医疗险

身故或身残

夫妻作为家庭经济支柱身故或身残,会导致家庭收入切断,负债无力偿还。

孩子没有家庭经济责任,身故虽对家庭造成重大情感打击,但对家庭经济影响不大;身残除了需要昂贵的医疗费、护理费,还要考虑对孩子未来工作能力造成的折损。

对应的,全家都需要配置意外险,夫妻还需要另外配置定期寿险。

综上,三口之家的保险需求为:

  • 夫妻:重疾险+医疗险+意外险+定期寿险

  • 孩子:重疾险+医疗险+意外险

2、定保额

需求明确之后,下一个要确定的,是保额,也就是不幸出意外或生病时,保险公司会赔付多少钱,或者提供多少钱的医疗费。

如何确定保额呢?不同保险的保额,根据不同的风险保障对象而定。

寿险:用于受保人去世后,家庭经济生活的保障,需要替代受保人承担家庭经济责任

因此,夫妻寿险保额=去世后家庭缓冲期间的支出+子女教育+赡养父母+家庭负债(房贷+车贷)

在这里,夫妻双方寿险保额是一个综合的保额。具体如何分配,要依据两人承担的经济责任比例来看

比如,丈夫承担60%经济责任,妻子承担40%经济责任,则寿险保额的分配比例也应该是60%和40%。

医疗险:主要用于补充社保不能报销的医疗费用,通常大人配置百万医疗险,孩子配置少儿医疗险。

百万医疗险:保额一般是100~600w,免赔额一般是1w,报销比例100%,保费一年也是几百元左右。

如果发生严重疾病或严重意外,百万医疗险可以起到很好的保障作用。

重疾险: 罹患重疾,医疗费用已有社保和医疗险承担,重疾险的主要作用,在于治疗、康复期间家庭收入的补偿。通常重疾的治疗及康复期需要3~5年,因此重疾险保额不宜太低,一般相应选择为年收入的3~5倍

因此,大人的重疾险,保额最低要买到30w;孩子的重疾险,保额最低要买到50w。

孩子重疾险保额更高的原因在于:

一方面,孩子年纪小,重疾险保费便宜,不会给家庭带来负担; 另一方面,重疾险通常需要长期支付,短则二十年,长则达终身,考虑到通货膨胀对保额价值的影响,保额定高些好。

意外险:无论夫妻还是孩子,意外险都可以挑一年期的综合意外险,基本覆盖所有意外风险,一年保费几十年到一两百元不等,保额50~100万既可。

另外,孩子的意外险,要着重考虑意外伤残的保障,以顾全不幸伤残,对孩子未来经济能力造成的影响;夫妻双方,有需要经常出差的,需重点考虑交通意外险。

3、定预算

保额定好之后,下一步是定预算。保险以保障家庭经济为目的,因此预算应以不给家庭造成经济负担为前提

家庭配置保险,通常以家庭年收入的10%为参考标准,结合家庭具体支出情况在5%~15%范围内浮动,其中给孩子配置保险,预算不宜超过家庭年收入的1%~2%


03. 两套实用配置方案建议

三口之家具体该如何配置,根据不同家庭情况,不同预算给出两套配置方案。

1、夫妻28岁,孩子两岁,有房贷、车贷(共150万),年收入10w,预算1w。

配置方案如下:

三口之家的高性价比保险配置方案

家庭负债较重,房贷、车贷150w,因此寿险的保额选择为200w;夫妻年纪尚轻,此时重疾险保费没那么高,因此重疾险选择50w保额,保障至70岁的保障,孩子选择50w保额,保障至30岁差不多成家立业;医疗险选择前文分析的百万医疗与少儿医疗险;意外险选择一年期综合意外险。

2、夫妻28岁,孩子两岁,没有房贷、车贷,年收入30w,预算3w。

配置方案如下:

三口之家的高性价比保险配置方案

因为收入较高,且没有负债,经济压力很小,可以不配置寿险,在重疾险的配置上选择有身故保障的(身故赔保额)。其他保险的选择与上一组家庭相同,不再重复讲述。

以上配置只作为参考,不同家庭,情况会有不同,大家主要学习分析思路。是否需要调整,增加或减少保额和预算,要视自身的具体情况而定。


04.  最后

结婚生子,是很多人人生责任的开始,因此很多朋友买保险的计划,都是从结婚有娃开始的。所以从某种程度上来讲,买保险其实是一种责任感的体现。生活不易,做父母也不易,孩子是开心果,也是鸭梨。如果觉得压力山大,配置好保险是一个不错的选择。



全文完,感谢你的耐心阅读~

欢迎关注智囊保,解决你的保险问题~

如有其他保险问题,欢迎阅读我们往期文章~

有疑惑或其他想法欢迎评论,看到会回复~

展开 收起
5评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
39
扫一下,分享更方便,购买更轻松