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网上保险卖这么便宜,保险公司不怕亏本吗?

2019-10-10 13:51:27 0点赞 0收藏 0评论

网上保险卖这么便宜,保险公司不怕亏本吗?

近忧君每次测评线下产品,总是会拿同类网销产品进行对比。每次都是网销保险完美胜出,价格更低,保障却更好。

 

有小伙伴就会问了,网上保险卖这么便宜,要是理赔的人多了,保险公司不会亏本吗?到时候赔不起怎么办?

 

今天就来跟大家聊聊保险公司会不会亏本的问题。

 

本文主要内容如下:

 

l 保险公司怎么赚钱

l 不同销售渠道成本不同

l 卖的越多亏的越多吗?

l 写在最后

 

一、保险公司怎么赚钱

 

大家应该都记得数学里有道关于水池进水、放水的计算题吧。只要进水量大于放水量,水池的水就不会减少,还会慢慢增加。

 

保险公司想要赚钱,其实道理也很简单,只要收入大于支出就行了。

 

保险公司的主要收入,并不是靠大家交的那点保费,而是和银行一样,更主要的是靠钱生钱。即把收来的保费去做大型投资,赚取更高的收益。

 

就像共享单车股东为什么不管车辆的损毁,因为他用收来的押金投资赚的钱,早就比买车那点成本多了。

 

保险公司投资渠道包含存银行,买债券、股票,做抵押贷款,投资房地产、国家基础设施建设等。这些渠道有的风险低收益低,有的风险高但收益也高,还有的风险低、收益也高但流动性很低。

 

所以赚多赚少还是很考验保险公司的投资能力的。有些小保险公司投资能力弱,会把钱交给专业的资产管理公司帮助投资。有些实力强的保险公司,自己旗下就有专门的资产管理公司。

 

当然国家监管部门也不会让保险公司胡乱投资。比如卖保本保息保险收来的保费,就不能拿去投资高风险渠道。



投资是增加保险公司的收入,属于开源。那开支的节流通过什么办法呢?我们接着往下说。


二、不同销售渠道成本不同

 

想要节流,无非是降低公司成本,减少赔款支出。

 

而不同的产品销售渠道,成本差异是非常大的。

 

年轻人都喜欢网购,除了足不出户之外,最大的好处就是便宜。为啥网上买便宜呢?同样一双鞋,你去实体店买,要把门店成本、导购成本、代理商利润都算进去。而网上买,可能直接是从厂家发货,只要比成本价高一点,厂家一样赚钱,你也享受到了实惠。

 

保险销售也是一样的道理。

 

比如X安、X寿、X平、X华等传统保险公司,靠自己的大批代理人起家,但现在也受困于这些代理人。因为发展代理人主要靠传销式的级级推荐,导致利益层级太多成本太高。

 

每卖出一份保险,除了代理人要赚钱,他的上级主管,主管的上级经理,经理的上级总监,总监的上级课长、课长的上级区经理,这些人都要赚钱。

 

这还没完,养这么多专属代理人,保险公司还要提供巨大的职场,而为了凸显公司实力,职场一般要选在城市的金融中心,挑最好的写字楼。这些都是巨大的成本。



成本一高保险就要卖的贵,为了保证销量就要更多的钱打广告,导致成本进一步升高。


而互联网保险,借助各种各样的第三方“保险超市”,比如支付宝蚂蚁保险、微信微保、网上保险平台等。销售的事情保险公司不用操心,他们只用提供最好卖的产品就行,即“产销分离”。

 

相当于从原来的厂家——N级代理——客户直接变成厂家——1级代理——客户。人员省了,职场也省了,成本直接大幅缩减。

 

成本降低产品的性价比就可以更好,老百姓买了觉得好就会口口相传。通过好口碑一样可以提高产品销量,这样巨额的广告费也省了。



三、卖的越多亏的越多吗?

 

有人担心,你产品这么便宜,销量要是很高的话,赔付不也会很高吗,那会不会销量越好越容易亏损呢?

 

一款产品卖多少钱,都是由精算师经过详细计算得出的,这中间就包含了预计赔出去的钱占保费收入的比例。而各种疾病的发病率、死亡率都是已知的,那么就可以提前准确的预估赔付率有多少,就能算出卖多少钱才不会亏损。

 

而要想实际赔付率无限接近预估的概率,就要参与计算的样本足够多。

 

比如你知道抛硬币,正面和反面的概率都是50%,但如果你只抛10次,可能7次正面3次反面,这就是因为样本太少导致实际结果出现很大偏差。但如果你连续抛一万次硬币,你就会发现,结果真的是差不多5000次正面5000次反面。

 

所以如果精算师计算的没错的话,只要购买这款产品的客户足够多,那实际赔付率就一定接近当时的计算,自然也就不会亏损。这也是为什么你经常会看到某款产品因为销量太少而停售的原因。


当然还有种情况,就是保险公司故意亏本卖,赔本赚吆喝。

 

这种情况又分两种,一种是假亏,一种是真亏。

 

假亏是产品虽然赔出去的比收的保费还多,但拿保费投资赚的钱足够填亏掉的窟窿。总体上产品还是赚钱的,那就薄利多销了。

 

真亏就是短时间内靠“亏本大甩卖”打一波知名度,然后见好就收,即使真亏也值得,毕竟纯打广告也要花钱嘛。

 

比如光大明家的几款重疾险最近这一连串的操作,先是产品上市时以超高性价比、极宽松康告知迅速打一波知名度,然后看销量足够火爆了再收紧健康告知,随后又强制购买时附加身故责任及时止损,完美做了一波营销。



四、写在最后

 

由于不同公司销售渠道、经营策略不同,导致某些大公司的产品不可能做到网上保险那样的性价比。而那些大公司之所以不愿意变革,是因为现在这种高成本的方式依然能换来高收益。归根结底还是因为大部分消费者不懂保险,觉得大品牌价格贵的就一定保障好。

 

但纵观历史可以发现,其实心理最明白的人就是普通老百姓。某些保险公司可以利用消费者的不懂赚一时的黑心钱,但这种手段用不了一世。随着消费者对保险越来越懂,高价低质的保险产品早晚要滞销。那时候这些传统大公司,应该会开始考虑也“屈尊”加入到互联网保险俱乐部,以产品真正实力换销量了。

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