网上保险卖这么便宜，保险公司不怕亏本吗？

近忧君每次测评线下产品，总是会拿同类网销产品进行对比。每次都是网销保险完美胜出，价格更低，保障却更好。

有小伙伴就会问了，网上保险卖这么便宜，要是理赔的人多了，保险公司不会亏本吗？到时候赔不起怎么办？

今天就来跟大家聊聊保险公司会不会亏本的问题。

本文主要内容如下：

l 保险公司怎么赚钱

l 不同销售渠道成本不同

l 卖的越多亏的越多吗？

l 写在最后

一、保险公司怎么赚钱

大家应该都记得数学里有道关于水池进水、放水的计算题吧。只要进水量大于放水量，水池的水就不会减少，还会慢慢增加。

保险公司想要赚钱，其实道理也很简单，只要收入大于支出就行了。

保险公司的主要收入，并不是靠大家交的那点保费，而是和银行一样，更主要的是靠钱生钱。即把收来的保费去做大型投资，赚取更高的收益。

就像共享单车股东为什么不管车辆的损毁，因为他用收来的押金投资赚的钱，早就比买车那点成本多了。

保险公司投资渠道包含存银行，买债券、股票，做抵押贷款，投资房地产、国家基础设施建设等。这些渠道有的风险低收益低，有的风险高但收益也高，还有的风险低、收益也高但流动性很低。

所以赚多赚少还是很考验保险公司的投资能力的。有些小保险公司投资能力弱，会把钱交给专业的资产管理公司帮助投资。有些实力强的保险公司，自己旗下就有专门的资产管理公司。

当然国家监管部门也不会让保险公司胡乱投资。比如卖保本保息保险收来的保费，就不能拿去投资高风险渠道。

投资是增加保险公司的收入，属于开源。那开支的节流通过什么办法呢？我们接着往下说。

二、不同销售渠道成本不同

想要节流，无非是降低公司成本，减少赔款支出。

而不同的产品销售渠道，成本差异是非常大的。

年轻人都喜欢网购，除了足不出户之外，最大的好处就是便宜。为啥网上买便宜呢？同样一双鞋，你去实体店买，要把门店成本、导购成本、代理商利润都算进去。而网上买，可能直接是从厂家发货，只要比成本价高一点，厂家一样赚钱，你也享受到了实惠。

保险销售也是一样的道理。

比如X安、X寿、X平、X华等传统保险公司，靠自己的大批代理人起家，但现在也受困于这些代理人。因为发展代理人主要靠传销式的级级推荐，导致利益层级太多成本太高。

每卖出一份保险，除了代理人要赚钱，他的上级主管，主管的上级经理，经理的上级总监，总监的上级课长、课长的上级区经理，这些人都要赚钱。

这还没完，养这么多专属代理人，保险公司还要提供巨大的职场，而为了凸显公司实力，职场一般要选在城市的金融中心，挑最好的写字楼。这些都是巨大的成本。

成本一高保险就要卖的贵，为了保证销量就要花更多的钱打广告，导致成本进一步升高。

而互联网保险，借助各种各样的第三方“保险超市”，比如支付宝蚂蚁保险、微信微保、网上保险平台等。销售的事情保险公司不用操心，他们只用提供最好卖的产品就行，即“产销分离”。

相当于从原来的厂家——N级代理——客户直接变成厂家——1级代理——客户。人员省了，职场也省了，成本直接大幅缩减。

成本降低产品的性价比就可以更好，老百姓买了觉得好就会口口相传。通过好口碑一样可以提高产品销量，这样巨额的广告费也省了。

三、卖的越多亏的越多吗？

有人担心，你产品这么便宜，销量要是很高的话，赔付不也会很高吗，那会不会销量越好越容易亏损呢？

一款产品卖多少钱，都是由精算师经过详细计算得出的，这中间就包含了预计赔出去的钱占保费收入的比例。而各种疾病的发病率、死亡率都是已知的，那么就可以提前准确的预估赔付率有多少，就能算出卖多少钱才不会亏损。

而要想实际赔付率无限接近预估的概率，就要参与计算的样本足够多。

比如你知道抛硬币，正面和反面的概率都是50%，但如果你只抛10次，可能7次正面3次反面，这就是因为样本太少导致实际结果出现很大偏差。但如果你连续抛一万次硬币，你就会发现，结果真的是差不多5000次正面5000次反面。

所以如果精算师计算的没错的话，只要购买这款产品的客户足够多，那实际赔付率就一定接近当时的计算，自然也就不会亏损。这也是为什么你经常会看到某款产品因为销量太少而停售的原因。

当然还有种情况，就是保险公司故意亏本卖，赔本赚吆喝。

这种情况又分两种，一种是假亏，一种是真亏。

假亏是产品虽然赔出去的比收的保费还多，但拿保费投资赚的钱足够填亏掉的窟窿。总体上产品还是赚钱的，那就薄利多销了。

真亏就是短时间内靠“亏本大甩卖”打一波知名度，然后见好就收，即使真亏也值得，毕竟纯打广告也要花钱嘛。

比如光大永明家的几款重疾险最近这一连串的操作，先是产品上市时以超高性价比、极宽松健康告知迅速打一波知名度，然后看销量足够火爆了再收紧健康告知，随后又强制购买时附加身故责任及时止损，完美做了一波营销。

四、写在最后

由于不同公司销售渠道、经营策略不同，导致某些大公司的产品不可能做到网上保险那样的性价比。而那些大公司之所以不愿意变革，是因为现在这种高成本的方式依然能换来高收益。归根结底还是因为大部分消费者不懂保险，觉得大品牌价格贵的就一定保障好。

但纵观历史可以发现，其实心理最明白的人就是普通老百姓。某些保险公司可以利用消费者的不懂赚一时的黑心钱，但这种手段用不了一世。随着消费者对保险越来越懂，高价低质的保险产品早晚要滞销。那时候这些传统大公司，应该会开始考虑也“屈尊”加入到互联网保险俱乐部，以产品真正实力换销量了。

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