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体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

2019-12-14 22:25:30 18点赞 301收藏 19评论

最近网易裁员、明星猝死的消息,受到了广泛关注,这让不少上班族都感到焦虑。

很多人忙于工作,可身体却在慢慢变差,网上曾有人戏称,许多人连体检报告都不敢看了…

现在去医院检查,多少都会有些毛病,其中最常见的就是 结节

体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

那么,结节和癌症关系大吗?有结节该如何买保险?今天深蓝保就来详细分析下。

主要内容如下:

  • 身体长了结节,以后就会患癌?

  • 查出结节,还可以买哪些保险

  • 结节投保,你还要知道这几点!

一、身体长了结节,会变成癌症吗?

不少人查出结节,会担心变成癌症,那这两者之间有什么关系?

其实结节只是超声检查的一种影像,像 炎症、增生、结核、肿瘤 等,都会表现为结节。

而结节是否会恶变,一般参考超声的分级报告, 我以乳腺结节的 BI-RADS 分级为例:

体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

直接说结论:

一般超过 3 级,级别越高,恶变的风险也就越大,但最权威的诊断,还是要做病理检查。

目前最常见的主要是甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,对应的癌症也是理赔最多的。

在银保监会发布的《保险公司理赔半年报》中,癌症占了各家公司 70% 左右的比例,其中最高发的癌症,就是 甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

所以保险公司对这些部位的结节,核保也非常的谨慎。

那有了这些疾病,该如何买保险呢?下面就来详细分析下。

二、3 大结节,还能买什么保险?

不同部位的结节,能选的产品都不一样,主要有 3 种挑选思路:

  • 健康告知:挑选健康告知宽松的产品,没问就能买。

  • 智能核保:通过智能核保,能立即知道核保结论,通过就能买。

  • 多家人工核保:如果前两种办法都不行,可以提交资料进行人工核保。

我对比了市面上几十款产品,从中挑选出承保条件最优的几款:

1、甲状腺结节

甲状腺癌是近年理赔最多的重疾,不过甲状腺结节可以买的产品仍然有不少。这里我选了承保条件最好的几款:

体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

直接说结论:

  • 重疾险:达尔文 2 号、海保芯爱、健康保 2.0 最宽松,只要半年内的检查结果为 2 级及以下,就能正常承保。

  • 医疗险:优先考虑微医保长期医疗,分级小于 4 级就有机会买;而平安 e 生保,结节发现 1 年以上、直径小于 1cm 才行;人保好医保 要做病理检查,可以最后考虑。

  • 寿险:同方臻爱优选、大麦正青春、瑞和定寿、擎天柱 3 号,都不问乳腺结节,可以直接投保;而目前性价比最高的定海柱 1 号,要分级 1-2 级,甲状腺 5 项正常才能买。

其实,如果甲状腺分级 1- 2 级的话,还有很多产品可以选,比如瑞华康瑞保、超级玛丽 2020、康惠保 2020,不过会额外问询结节大小、过往分级等情况。

如果结节分级更高,比如 3 级,像达尔文 2 号、芯爱、倍加尔保 可以除外承保;如果是 4 级及以上,建议手术切除,如果结节是良性的,一般都能正常承保。

体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

2、乳腺结节

乳腺结节是女性朋友常见的疾病,和甲状腺结节类似,乳腺结节也是根据超声分级来核保。比较好的产品有以下几款:

体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

直接说结论:

  • 医疗险:优先考虑微医保长期医疗,只要为单纯腺瘤或纤维瘤,就能除外承保;平安 e 生保 不超过 2 级,也有机会除外;而好医保 要做病理检查,建议最后考虑。

  • 重疾险、定寿:最宽松的产品,和上面甲状腺结节一样,但重疾增加了瑞华康瑞保;定寿定海柱 1 号,只要半年内乳腺彩超分级1 - 2级就能买。

如果是乳腺结节 3 级,人保健康福 比较宽松,有机会正常承保;海保芯爱、达尔文 2 号、倍加尔保 可以除外承保;

如果是 4 级及以上,建议手术切除,如果结节是良性的,一般也都能正常承保。                    

3、肺结节

肺结节的良恶性,无法根据分级来判断,所以保险公司审核会更严格,能选择的产品并不多。

经过筛选排查,建议大家关注这几款产品:

体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

直接说结论:

  • 重疾险:目前只有健康保 2.0,在手术切除后,病理为良性,可以正常承保。

  • 医疗险:优先考虑平安 e 生保,只要发现时间超过 1 年,且直径小于 6 mm,就有机会除外;人保好医保 需要结节消失才行,这种情况比较少。

  • 寿险:瑞和定寿、擎天柱 3 号,没有问询肺结节,可以直接投保。

需要提醒大家,如果肺结节比较小,可以尝试健康保 2.0、弘康保险的人工核保,即便不手术切除,也有可能正常承保。

以上大部分产品在公众号菜单栏:保险严选,都可以找到。

如果你希望有人协助你核保,点击“ 1 对 1 保险规划 ”就能进行预约。

三、结节投保,常见问题答疑

为了给大家提供更多的实操建议,对于各种结节,我整理了 3 个常见问题:

1、几份检查的结果不一样,怎么办?

曾经有不少人问过我,在 A 医院测的甲状腺分级是 2 级,但 B 医院却显示 3 级,不知道以哪份报告为准?

一般来说,健康告知会问:是否曾经患有结节?

在这种情况下,个人建议 把两份报告一起交给保险公司审核。我们负责如实告知就好了,至于核保的事情,就交给保险公司吧。

体检查出结节就是癌症前兆?甲状腺结节、乳腺结节、肺结节投保攻略!

2、结节消失了,还要告知吗?

还有些朋友的情况更特别,几年前体检有结节,但最近检查却消失了。那这种情况买保险,是不是就不用告知了?

其实答案和上一个问题是一样的,只要 曾经 有过结节,就应该进行告知。

通常来说,只有小部分由炎症引发的结节,才有可能消失,这种情况一般能正常承保,不需要担心太多。

3、结节被除外了,保险还要买吗?

不少人有了结节后,才发现很多保险的核保结论并不理想,比如:

  • 加费承保:保险公司觉得你出险概率更高,因此收费要贵一点,但保障没有缺斤少两。

  • 除外承保:考虑到出险概率高,保险公司决定不承保这种疾病,其余疾病正常保障。

深蓝君觉得,如果你已经投保过多家公司,找不到更好的核保结论了,那也只能接受现实。

虽然有肺结节不能保了,但可以保的疾病还有几十上百种。

四、写在最后

其实结节并不可怕,绝大多数都是良性的,只要定期去医院复查就好。

但对于保险来说,还是建议大家尽早购买,不然一旦检查出问题,想买保险就很麻烦了。

过去,我也写过其它疾病的投保指南,感兴趣可以点击查看:

如果今天的分享对你有所帮助,可以转发给有需要的亲戚朋友,造福更多人!

你有认真看过自己的体检报告吗?欢迎留言分享 :)

延伸阅读:

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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