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IRR在年金险中的实际运用(以平安金瑞人生为例子) 乔纳森十三世
2019-09-07 14:35:57
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话说E生君在儿童节的时候发了一篇IRR的介绍，并答应有空介绍下IRR在年金产品中的实际运用，没想到这一等就是一个等待期
今天E生君就以平安人寿金瑞人生做例子，介绍一些IRR如何照妖。
下图是金瑞人生的推广文案，看起来很复杂，收益很高。
金瑞人生是由年金险+万能账户组成，我们先来看年金险部分
1.年金险
这一步非常重要，投入记为负值，收入记为正值，没收入记为0。
按条款，第五年第六年才开始返还，但E生君看网上非常多的文章都是第四年就写收入50000，这样造成的后果就是IRR会虚高。
现金流写错的原因是忽略了年头和年末的区别，像下图，左边是正确的IRR 1.95%，右边是现金流错误造成虚高的IRR 2.21%。
1.95%的IRR，代表着总共交了30万，而平安却只给你提供了每年1.95的复利增长，目前业内优秀的年金险IRR能去到4%。
2.万能账户
如果第一部分返还的钱不拿并全部并放进这个万能账户，以4.5%的演示利率进行复利计算，30岁账户价值为88.5万。
如果这笔钱一分不拿，60岁时账户340.8万；
如果这笔钱一分不拿，80岁时账户836.9万；
其实这几个数字完全没有任何意义，因为万能账户合同里面有这一项条款：
保证利率指本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。
也就是说，你把钱放万能账户了，能保证的只有1.75%，多出去的一毛线都保证不了。
对了，万能账户保底最高能去到3%，平安这1.75%也算是独树一帜了。
最后总结下，
金瑞人生年金部分是确定的，能提供的是IRR为1.95%的收益，保险期间为15年；
如果将返还的年金放入万能账户，这个账户能保证给你的就是1.75%的复利，至于其他的就看保险公司的心情了~
看完本文请学以致用，算一下你买的年金险的IRR，说不定有惊喜哦。
有不清楚的欢迎私信交流。
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