家庭保险配置指南 篇三:2019成人意外险测评,100万保额还不到300块钱!

2019-04-08 10:38:40 3点赞 37收藏 7评论

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意外总是来的那么突然,

前不久,江苏响水化工厂爆炸,伤亡超百人,

湖南高速大巴起火,26 死 28 伤。

除此之外,每天刷微博也总能看到或大或小的意外事故。

明天和意外,我们永远不知道哪一个会先到来。

因此,意外险就显的格外重要。


今天,橙子就和大家聊聊意外险该如何选。


意外的定义是什么?


先来看下意外险的定义:

外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件,并且对身体造成了损害。

这是一句索然无味的话。

举几个形象的例子,比如“猝死”、“高原反应”、“打架斗殴”、“因疾病导致的意外事故”等等,都不符合意外险的定义。

这里重点说下猝死:

猝死是身体隐性疾病造成的死亡,本身并不符合意外险的定义。

但因为近些年猝死事件频频发生,所以有些意外险附加了猝死的保障责任。

成年人一般都是家里的经济支柱,一旦发生意外,对家庭的影响非常大,综合意外险可以说是必不可少。

一是因为价格便宜,几百块钱就可以获得上百万的身故保额,杠杆比非常高。

二呢,它有自己独有的保障功能。

除了意外身故保障外,还有伤残保障,如果发生意外伤残,也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付。

而且意外受伤,门诊或住院的医疗费用,也可以报销。


意外险该如何选?  


选择意外险时主要看以下三个方面:  

1.职业类别

意外险一般没有健康告知,但对职业的要求很严格。原因很简单,不同职业的风险也不一样,不符合要求是不能投保的。

一般保险公司将职业分为 1-6 类,职业等级越高,风险越大。

  • 1-3 类为低风险职业,比如办公室文员、外勤、餐饮服务人员等;

  • 4 类为中风险职业,比如搬运工、木工、快递员等;

  • 5-6 类为高风险职业,比如高空作业人员、刑警、飞行员等。

大部分的意外险,职业等级要求是1-3级,个别的能放开到4级。

5级,6级属于高风险职业,意外险产品比较少,而且保费相对比较贵。

需要注意的是,每家保险公司都有自己的职业类别表,分类也不太一样,投保前需仔细查看。


2.意外伤残责任

意外险除了意外身故责任外,还有意外伤残和意外医疗。

其中,要特别关注伤残责任,因为它是意外险独有的功能,是其他险种无法替代的。

根据《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级,最严重的是1级,赔付保额的100%;2级,赔付90%……以此类推,10级伤残赔付10%。

比如诊断为8级伤残,则会赔付30%保额。

一般的意外险,伤残和身故的保额是相同的。但是,有些产品的伤残保额只有身故保额的10% !

2019成人意外险测评,100万保额还不到300块钱!

假如诊断为8级伤残,正常意外险可以赔30%,也就是30万,而这款产品就只能赔3万...

还有更坑的产品,这种情况下一分钱也赔不了,因为它保的是“全残”,而不是“伤残”。

一字之差,保障范围确是天差地别。

全残也就是最严重的伤残等级,比如双目失明、植物人等。


3.是否限制特殊场景

意外发生的情况有很多,比如游泳溺水、交通事故、高空坠物、失足跌落等等。

大部分的意外险并没有限制意外发生的场景,只要是意外就可以按照基本保额进行赔付。

比如小王买了份意外险,保额100万。只要意外身故,就可以赔100万。

但有些意外险,只有在特定场景下的意外身故才能赔100万。

2019成人意外险测评,100万保额还不到300块钱!

举个例子:

  • 自驾车,意外身故:赔100万

  • 走路,被车撞身故:赔10万

  • 坐电梯,意外身故:赔100万

  • 在楼上失足坠落,意外身故:赔10万

大家选择意外险的时候,一定要仔细看条款。


5款热门产品对比分析 


根据以上标准,橙子筛选出目前市场上最热门的5款产品,它们分别是:

  • 小米综合意外险

  • 人保财险综合意外保

  • 微信护身意外险

  • 众安女性尊享百万意外险

  • 安联百万玫瑰意外险

2019成人意外险测评,100万保额还不到300块钱!

1.小米综合意外险

它有两个版本:一个是大地财险承保,一个是国泰产险承保。

这里推荐的是国泰版,它最大的亮点是意外医疗责任0免赔,100%报销,而且不限社保范围。

此外还有50万的猝死保障。

需要注意的是:

被保险人因高处作业导致的意外事故,保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落高度基准面2M以上(含2M)有可能坠落的高处进行的作业。

这里的高处作业指的是在高处工作,如果是因旅游从高处坠落还是可以赔付的。

对报案时间有要求:需要家属在被保人发生意外的24小时内,向保险公司进行报案。


2.人保财险综合意外保

这款产品少了猝死的保障,但增加了祝愿津贴,250元/天。

保障责任方面,5万意外医疗,限社保内,100免赔,90%报销。

同样也有高处作业的限制:

被保险人因高处作业导致的意外事故,保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落基准面2米以上(含2米),有可能坠落的高处进行的作业。

如果更看重意外住院津贴,可以考虑这款产品。


3.微信护身福意外险

护身福升级后,可以附加意外伤残责任,算是把之前的坑给填上了。

现在来看性价比也不错,值得考虑。

它对职业的要求相对宽松,4类或以上职业重点关注。

需要注意的是,这款产品有“健康告知”,

像罹患过癌症、身体残疾、2级高血压、心脑血管疾病等情况都没法购买。


4.众安女性尊享百万意外险

这款产品,女性专享,100万意外+50万猝死,30岁的保费只要240元。

但这款产品的保费会随着年龄的增长而增加,36岁就要340元了,所以35岁以下女性投保性价比更高。

它最大的亮点是,可以买到500万保额,要知道,目前大部分网销意外险最高保额是100万。

还可附加公共交通意外,500万保额,只要100元。

但需要注意的是,免责条款中约定:

乘坐营运交通工具从事职务工作期间不保障。

也就是说如果是因为出差坐车发生意外,是不赔付的。

保障责任方面,没有意外医疗,这点需要大家注意。


5.安联百万玫瑰意外险

这款产品也是只限女性购买。100万意外+3万意外医疗,保费也是299元。

它的意外医疗责任是不限社保范围的。

最大的特点是:在境外医院就医,也是可以报销的。

如果经常出国,或者经常到港澳台地区,这款产品比较适合。


小结 


意外险的选择不用太过纠结。

因为投保简单,而且产品更新速度很快,可以一年一换。

就目前而言,小米综合意外险是个不错的选择。保障全,价格低,适合绝大部分消费者。

但如果你的职业不符合的话,可以试试微信的护身符意外险。

两款针对女性开发的产品也很有特色:众安女性尊享百万意外险,可以买到500万的保额;安联百万玫瑰意外险,可以报销境外医院的费用。

大家按需选择。


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