2019成人意外险测评，100万保额还不到300块钱！

创作立场声明：一个有态度的保险分析

意外总是来的那么突然，

前不久，江苏响水化工厂爆炸，伤亡超百人，

湖南高速大巴起火，26 死 28 伤。

除此之外，每天刷微博也总能看到或大或小的意外事故。

明天和意外，我们永远不知道哪一个会先到来。

因此，意外险就显的格外重要。

今天，橙子就和大家聊聊意外险该如何选。

意外的定义是什么？

先来看下意外险的定义：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，并且对身体造成了损害。

这是一句索然无味的话。

举几个形象的例子，比如“猝死”、“高原反应”、“打架斗殴”、“因疾病导致的意外事故”等等，都不符合意外险的定义。

这里重点说下猝死:

猝死是身体隐性疾病造成的死亡，本身并不符合意外险的定义。

但因为近些年猝死事件频频发生，所以有些意外险附加了猝死的保障责任。

成年人一般都是家里的经济支柱，一旦发生意外，对家庭的影响非常大，综合意外险可以说是必不可少。

一是因为价格便宜，几百块钱就可以获得上百万的身故保额，杠杆比非常高。

二呢，它有自己独有的保障功能。

除了意外身故保障外，还有伤残保障，如果发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付。

而且意外受伤，门诊或住院的医疗费用，也可以报销。

意外险该如何选？

选择意外险时主要看以下三个方面:

1.职业类别

意外险一般没有健康告知，但对职业的要求很严格。原因很简单，不同职业的风险也不一样，不符合要求是不能投保的。

一般保险公司将职业分为 1-6 类，职业等级越高，风险越大。

• 1-3 类为低风险职业，比如办公室文员、外勤、餐饮服务人员等；

• 4 类为中风险职业，比如搬运工、木工、快递员等；

• 5-6 类为高风险职业，比如高空作业人员、刑警、飞行员等。

大部分的意外险，职业等级要求是1-3级，个别的能放开到4级。

5级，6级属于高风险职业，意外险产品比较少，而且保费相对比较贵。

需要注意的是，每家保险公司都有自己的职业类别表，分类也不太一样，投保前需仔细查看。

2.意外伤残责任

意外险除了意外身故责任外，还有意外伤残和意外医疗。

其中，要特别关注伤残责任，因为它是意外险独有的功能，是其他险种无法替代的。

根据《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，赔付保额的100%；2级，赔付90%……以此类推，10级伤残赔付10%。

比如诊断为8级伤残，则会赔付30%保额。

一般的意外险，伤残和身故的保额是相同的。但是，有些产品的伤残保额只有身故保额的10% ！

假如诊断为8级伤残，正常意外险可以赔30%，也就是30万，而这款产品就只能赔3万...

还有更坑的产品，这种情况下一分钱也赔不了，因为它保的是“全残”，而不是“伤残”。

一字之差，保障范围确是天差地别。

全残也就是最严重的伤残等级，比如双目失明、植物人等。

3.是否限制特殊场景

意外发生的情况有很多，比如游泳溺水、交通事故、高空坠物、失足跌落等等。

大部分的意外险并没有限制意外发生的场景，只要是意外就可以按照基本保额进行赔付。

比如小王买了份意外险，保额100万。只要意外身故，就可以赔100万。

但有些意外险，只有在特定场景下的意外身故才能赔100万。

举个例子：

• 自驾车，意外身故：赔100万

• 走路，被车撞身故：赔10万

• 坐电梯，意外身故：赔100万

• 在楼上失足坠落，意外身故：赔10万

大家选择意外险的时候，一定要仔细看条款。

5款热门产品对比分析

根据以上标准，橙子筛选出目前市场上最热门的5款产品，它们分别是:

• 小米综合意外险

• 人保财险综合意外保

• 微信护身福意外险

• 众安女性尊享百万意外险

• 安联百万玫瑰意外险

1.小米综合意外险

它有两个版本：一个是大地财险承保，一个是国泰产险承保。

这里推荐的是国泰版，它最大的亮点是意外医疗责任0免赔，100%报销，而且不限社保范围。

此外还有50万的猝死保障。

需要注意的是:

被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落高度基准面2M以上（含2M）有可能坠落的高处进行的作业。

这里的高处作业指的是在高处工作，如果是因旅游从高处坠落还是可以赔付的。

对报案时间有要求:需要家属在被保人发生意外的24小时内，向保险公司进行报案。

2.人保财险综合意外保

这款产品少了猝死的保障，但增加了祝愿津贴，250元/天。

保障责任方面，5万意外医疗，限社保内，100免赔，90%报销。

同样也有高处作业的限制：

被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落基准面2米以上（含2米），有可能坠落的高处进行的作业。

如果更看重意外住院津贴，可以考虑这款产品。

3.微信护身福意外险

护身福升级后，可以附加意外伤残责任，算是把之前的坑给填上了。

现在来看性价比也不错，值得考虑。

它对职业的要求相对宽松，4类或以上职业重点关注。

需要注意的是，这款产品有“健康告知”，

像罹患过癌症、身体残疾、2级高血压、心脑血管疾病等情况都没法购买。

4.众安女性尊享百万意外险

这款产品，女性专享，100万意外+50万猝死，30岁的保费只要240元。

但这款产品的保费会随着年龄的增长而增加，36岁就要340元了，所以35岁以下女性投保性价比更高。

它最大的亮点是，可以买到500万保额，要知道，目前大部分网销意外险最高保额是100万。

还可附加公共交通意外，500万保额，只要100元。

但需要注意的是，免责条款中约定：

乘坐营运交通工具从事职务工作期间不保障。

也就是说如果是因为出差坐车发生意外，是不赔付的。

保障责任方面，没有意外医疗，这点需要大家注意。

5.安联百万玫瑰意外险

这款产品也是只限女性购买。100万意外+3万意外医疗，保费也是299元。

它的意外医疗责任是不限社保范围的。

最大的特点是:在境外医院就医，也是可以报销的。

如果经常出国，或者经常到港澳台地区，这款产品比较适合。

小结

意外险的选择不用太过纠结。

因为投保简单，而且产品更新速度很快，可以一年一换。

就目前而言，小米综合意外险是个不错的选择。保障全，价格低，适合绝大部分消费者。

但如果你的职业不符合的话，可以试试微信的护身符意外险。

两款针对女性开发的产品也很有特色：众安女性尊享百万意外险，可以买到500万的保额；安联百万玫瑰意外险，可以报销境外医院的费用。

大家按需选择。