大麦保保险测评 篇二十一：每年数百元，守住家庭80%财富

安居乐业，房子作为一家人的居住之所，对于老百姓来说意义重大。

户籍制度导致了房屋被赋予了居住以外的意义，比如教育、医疗等社会福利。

除此之外，过去十余年房屋价格的持续增长导致了房屋热，炒房客虎视眈眈，刚需咬牙上车。

家庭住房资产占比过高，导致家庭资产配置畸形，以下我会列举一些数据。

2019 年 1 月 17 日，在保险业例行新闻发布会上，广发银行联合西南财经大学发布《2018中国城市家庭财富健康报告》，其中提到：

• “家庭住房资产占比较高，挤压了金融资产。”

• “我国家庭总资产中住房资产占比高达 77.7 %，远高于美国的 34.6 %”

• “在金融资产上，我国家庭总资产中金融资产占比仅为 11.8 %，在美国这一比例为 42.6 %，较高的房产比例吸收了家庭过多的流动性，挤压了家庭的金融资产配置。”

• “家庭对住房资产的过度配置，是造成家庭财富管理水平低的重要原因之一。”

过高的家庭房产占比会使家庭面临流动性风险，造成这样的结果，过高的房价收入比是推手。

另外，在报告中还有对于不同年龄段、学历、职业的家庭商业保险参保率的统计，总体而言，参保率偏低。本篇文章主要针对房屋保险，这块儿内容不再赘述。

极低的家财险市场份额

上文提到，我国家庭住房资产占总资产接近 8 成，但与之不符的是家庭财产保险的市场份额。

根据 2019 年第一季度财产险的统计，家庭财产保险市场份额占比仅为 0.84 %，是所有财产险种中最低的，而车险市场份额占比高达 57.68 %，喧宾夺主。

家财险，保什么？

在各种网站、平台上都有卖家财险，可选责任很多，包括，房屋主体结构、房屋装修、室内财产、室内盗抢保障、水暖管爆裂损失、家用电器用电安全、居家责任······

保障责任之多，条款之复杂，不花数个小时细心研究，是不可能搞明白的。

Q：家财险保障核心是什么？

A：保障核心是房屋主体结构责任和水暖管爆裂损失责任。其他都属于不是那么重要的添头，可按需选择，其中房屋主体责任投保额度一定要高于房屋市价。

房屋主体结构责任：因火灾、爆炸、空中运行物体坠落；或因台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、暴雪、泥石流和自然灾害引起地面下陷下沉造成的损失。

水暖管爆裂责任：房屋内自来水管道、暖气管道（含暖气片）、下水管道、太阳能热水器室内外管道，以及连接管道的阀门突然爆裂，对于因此产生的水暖管修复费用，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。

被保房屋内、楼上住户、隔壁领居家以及属于业主共有部分的水暖管突然爆裂，导致保险标的遭受水浸、腐蚀发生的损失，按合同约定负责赔偿。

（必须强调的是，产品不同，保险责任和免责条款都不尽相同，比如房屋主体结构责任，有些产品只保障火灾和爆炸，一切以条款为准。）

家财险，不保什么？

家财险常见免责条款：

• 家庭成员、雇佣人员、暂住人员的故意或重大过失行为

• 战争、军事行动、动乱

• 核辐射、核污染及其他放射性污染

• 地震、海啸，及其次生灾害

• 行政、司法行为

• 家用电器因超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁，发生燃烧造成火灾的除外

地震是房屋险标准除外责任，目前没有发现市面上特别好的地震险，如果有推荐的话欢迎交流。

家财险常见不保财物：

• 金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、动植物以及其他无法鉴定价值的财产

• 违章、危险、非法占有的建筑

• 用于生产经营的财产

最后

房子，是很多人一生中花费最大的资产，占到家庭资产的大头。

虽然房子出事的概率极低，但是假如发生是我们普通人无法承受的，保险，就是帮助我们转移无法承担的风险。

希望大家可以在帮自己家庭成员和爱车购买保险的同时，也为自己的住所买一份保障。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大麦保”，微信搜索“damaibao”。