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买保险之前,认真读懂这些保险条款!

2019-05-22 13:28:52 0点赞 1收藏 0评论

对于初次接触保险的人来说,看保险合同如同看天书,为了让行业内信息更加对称,也为了让想买保险的人不再多交智商税,本系列将以通俗易懂的方式讲解保险基础知识,尽量让每一位非专业人士都能看得懂。

记住,防坑第一步,就是看懂这些专业名词。

1、保单里的人

投保人|被保险人|受益人

含义——

投保人:买保险的人,与保险公司签合同的人,也是付款的人,只能是18岁以上的成年人。(未成年人,有智力障碍、精神障碍不能辨认自己行为的人,不能做投保人)

被保险人:身体健康受保障的人,受保险合同保障的人。

受益人:享有保险赔偿金请求权的人。


关系——

投保人与被保险人可以为同一人(比如自己为自己买保险);也可以不同,如父母为小孩买保险,父母就是投保人,小孩就是被保险人。

重疾和生存保险金受益人为被保险人本人,身故保险金受益人可以为投保人/被保险人指定,通常为直系亲属。

案例——

爸爸为妈妈买了一份带有身故责任的终身重疾,指定女儿为身故金受益人。这里面,爸爸就是投保人,和保险公司签订合同并交纳保费;妈妈是被保险人,是身体受保障的那个人,万一她得了重大疾病,重大疾病保险金的受益人就是她自己也只能是她自己;而万一她不幸离世了,身故保险金就给女儿。

2、保单里的时间


买保险之前,认真读懂这些保险条款!

等待期

也叫观察期和免责期,是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。

几乎所有的健康险都会设置等待期,医疗险大多为30天,重疾险一般在90-180天。目的是防止投保人明知道将发生的保险事故,马上投保以获利的行为。

犹豫期

通俗来理解,就是你买了保险且签收了合同以后的后悔期,比如你签合同了,但是家里人不同意你买保险,或者你突然想买其他家更划算的保险,想要退保。没问题,只要是在犹豫期内,是可以把合同解除的,保险公司会把剩余的保费都还给你。

类似淘宝的无理由退货期。

Tips:犹豫期后再撤销保单,只能拿回部分保费,即现金价值。

宽限期

如果到期了你没有按约定交保费,保险公司会给你一个60天的宽限期。宽限期内如果发生了保险事故,还是会仍承担保险责任,但赔付时要扣减欠交的保费。

如果过了这个60天,你还没交续期保费,除非另有约定,保险合同从宽限期满的次日零时起效力就中止了。

有些产品会给客户几个选项,来约定宽限期后保单的处理方式,一般有三种:合同中止、减额缴清、自动垫缴。

缴费期

指应缴付保险费的期限。对于一个长期险,交费方式通常会有趸交(一次性缴完),3/5/10/15/20年交等多种选择。

中止期

合同中止是指合同双方达成一致意见,暂时停止履行合同中的权利义务,今后影响中止的情形消灭后可启动履行合同。

在宽限期60天内没交,保单会进入中止期,保单失效,两年内可以申请保单复效,复效后的保单重新计算等待期,并且要求补上保费和利息,超过两年不复效,合同终止。

中止并非终止,只是合同暂时停止效力,现金价值不变。

保险期间(保多久)

分为短期和长期,短期指一年或一年以下,长期分为定期和终身。

定期的意思是保障一段期间,比如20年,30年,或者到60岁,到70岁。这个期间到了保障就结束,如果结束时返你一笔钱,就称为返还型;如果结束时不返钱,就称为消费型。

终身的意思就是只要活着,就一直享受保障,也可以理解为没有明确的期间。但是,人终有一死,对吧?所以,终身寿险的赔付就是确定的,100%的,肯定会发生的,这也就是它贵的原因。

3、保单里的钱

保费(交的钱)

保费,也就是你该交的钱了。


每个产品的保额对应不同交费年期的费率表,通常以万元或千元为单位,你要买多少保额,找到对应交费年期的对应性别和年龄的那个保费,乘以你要买的保额倍数即可。

比方每1万元保额对应的20年交的0岁男孩保费是100元,要给他买30万保额,那么每年交的保费就是3000元。

第一年的保费叫首年保费,后面的叫续期保费,续期保费通常会根据投保时的约定自动扣款。

现金价值

是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当保单解约或退保时,保险人将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额就是退保时保单所具有的现金价值。

通俗来讲,现金价值就是保单价值能用现金来表现的部分,也可以理解为保单的投资收益。对大部分人而言,现金价值就是你退保时可以拿到的钱。一般在保险合同里会有具体数值演示。

这个概念有点复杂。好比你买了一个手机,用了一段时间不想要了,卖了,那扣除折旧费之后,卖的价格就是现金价值。但保险又不同于二手手机,有些储蓄类产品的现金价值在早期较低,历经数年利滚利的投资后,现金价值可能接近甚至超过已缴纳的全部保费。

现金价值的用途也有很多,可以用来借款,自动垫缴保费等。

总之,早期退保,损失极大。

保额

是指保险公司为承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额,通常是保险单上载明的保险金额。

比如,一个人买重大疾病保险,保额是50万,如果罹患的疾病复合合同中约定的条款,那么就是能获得保险公司给付的保额50万。

免赔额

低于规定的费用不赔,超过免赔额的费用按照比例报销。

比如,如果是200的免赔额,治疗花费了150块钱,则一分钱也不报销;如果花费了1000,报销比例为100%,则报销800元。常见于医疗险、意外险

借款(保单贷款)

是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效。

类似抵押贷款,一般可以贷80%的现金价值,贷款利率会高于同期银行贷款利率。


4、投保注意事项保险责任

保险责任是指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。即保险合同中约定由保险人承担的危险范围,在保险事故发生时所需要承担的赔偿责任,比如损害赔偿,保险金给付等。

就是保险公司承担哪些责任,保障你什么。

责任免除

保险合同中规定的在某些特定的情形、灾害、事故的情况下,保险人不负赔偿损失或给付保险金的责任。

保险公司不承担的责任都写在里面。

保单终止

保单在半年宽限期内始终没有收到续期保费,而且投保人在保费未续选项中没有选择现金价值垫交保费的话,保单中止。若投保人在2年没有办理复效手续并且续费,保险合同将终止。

减额缴清

保单持有人将保单的现金价值一次性购买保险金额比原保单少,但保险期限不变的保险。新保单的保险金额取决于与被保险人的年龄相对应的保险成本和保单的终止费用。

这个选项适用于那些又不想继续交保费,又想拥有保障的客户。相当于拿现金价值来投保一张趸交(一次性缴清)的保险。

保费自动垫缴

期缴保单的付款人在宽限期末仍未缴纳保费,保险公司根据客户申请用保单现金价值垫付保费,日后保费付款人偿还垫缴的保费和利息。

相当于向保险公司借钱支付保费,能借多少取决于当时的现金价值。

效力恢复(复效)

如前面所述,一旦保单进入中止状态,就不再有保障功能。只有提出复效,保单才会重新恢复效力。保单自停效之日起的两年内(含前面的60天)可申请复效。

复效与宽限期内补交保费不同,不仅需要将所欠保费补上,还要额外收利息,同时保险公司会对保单重新进行核保,如客户身体状况存在风险,保险公司有权力不接受客户的复效申请。如果不复效,保单就真的终止啦。

明确说明与如实告知

一般在购买保障型产品的时候,保险公司会要求客户填写健康告知,即关于健康情况的说明。保险公司一旦承保,健康告知的内容将成为保险合同的一个组成部分。如果投保人存在不如实告知的情况,可能会对最终的理赔结果产生影响。

如实告知对于避免今后可能发生的理赔纠纷至关重要。

很多客户抱着侥幸心理,不如实告知健康状况。一旦今后发生理赔,保险公司会使用各种方法来了解客户有无投保前不如实告知,一旦确认投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,会发生拒赔、解除合同甚至不退还保费。

合同解除权的限制(不可抗辩条款)

保险合同生效且经过一定期限后的期间,一般条款约定为2年,在这期间以外保险公司不得仅以违反告知义务为理由解除合同,或者保险公司知晓客户有不如实告知后的一定期限,一般是30天。在此期限内,如果保险公司未行使解约权,会视作保险公司放弃解约的权利。

前一条说的是保险公司解除合同的权利,这一条是给这个权利设置一个时间范围。

保险合同转换

投保人可于合同生效满一定时间后,经保险公司审核同意,将原保险合同转换成该保险公司目前在售的相同类型的保险产品。

类似“以旧换新”活动。


以上大致谈了一下保险条款中比较常见、易于混淆的定义。当然还有很多其他格式条款,比如地址变更、年龄错误、合同内容变更等等。这些相对比较好懂,比如年龄错误,就是你拿着照片对经纪人说这是你的18岁,那就是年龄错误。

如果大家在翻阅保险条款时还有什么不懂,也可以向专业人士请教。

好了,这篇文章就是给大家普及一些保险条款知识。后续将为大家更新关于保险类型的一些名词解释。


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