丁克家庭该如何买保险：比起普通家庭，还要多买一款

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现在，中国有不少家庭选择丁克。跨过了生儿育女的阶段，丁克家庭在经济方面相对宽裕，小日子也过得滋润。

丁克是一种生活方式，是家庭双方选择的结果，这是很正常的。

但如果丁克的朋友们都是下面这种想法的话，就不太合理了。

“我没有孩子，就没有后顾之忧了，想干嘛就干嘛！”

“我们不需要存钱，什么学费、家教费都省了。”

“我们没有孩子，我们不需要为以后的花费忧心。”

恰恰相反。

相较于其他家庭，丁克家庭更需要多为自己、多为将来考虑。

面对父母，如果自己先离开，父母的养老生活怎么办？

面对自己和配偶，罹患重疾了，对家庭有没有影响？

面对“无孩养老”的未来，养老生活怎么过？

于自己，于父母，于现在，于将来，保险对于丁克家庭都是必需品。

那么，具体该怎么买？

先剖析真实需求，丁克家庭：

1、无需培养孩子，财富传承需求弱化；2、可用于投资的渠道更多，买保险产品更重保障；3、更注重未来老年生活，尤其是就医需求和质量。

从以上角度出发，给丁克家庭几个买保险的建议。

寿险，首先要考虑父母

如果自己不幸发生意外或罹患重疾先离开，也没有子女，那彼时年迈的父母怎么办？

这里建议年富力强的丁克家庭，一定要买好定期寿险，积极覆盖父母养老，报答养育之恩。

国家统计局2015年数据，中国人口平均预期寿命达到76.34岁，女性更高一些。

可以算一下未来至少还需要多少年时间，父母可能需要我们赡养，再根据自己的实际情况购入定期寿险。

此外，假如自己发生意外，寿险也可以保障另一半将来的生活。

医疗险&重疾险，生病了怎么办？

大家都知道，社保虽好，人人必备。但作为国家社会性福利，社保重在保基本，在医疗报销上仍有很大的限制，有起付线、封顶线、进口药无法报销、按比例报销等等。

面对这些情况，可以用医疗险来解决社保以外的医疗费用。

对于无子女家庭来说，面对疾病时，没有子女鞍前马后找医生、找床位、随时照顾、叮嘱吃药等，那么，高保额医疗险就是一个必选项了。

丁克家庭夫妻二人都应该提前为自己的医疗问题做好准备，千万不要到生病时才懊恼自己怎么没有买医疗险。

条件较好的家庭，建议考虑带直付功能以及海外诊疗功能对的高端医疗险。

对于重视生活质量和医疗质量的人群来说，在公立医院排长队、甚至面临无床位的窘境是难以忍受的。高端医疗险就像一张VIP卡，不仅费用全报，而且医疗条件也更加舒适。

步入晚年后，身体素质会逐渐下降，各种疾病就趁机找上门来，身边只有和自己同样年迈的伴侣，没有孩子做后盾，退休后不再有可靠的经济来源，一旦生重病住院，自己和老伴儿会快速陷入生活困境。

这时候就凸显重疾险的重要性了。

重疾发生后，不仅要考虑巨额医疗费，还要考虑收入来源中断所带来的经济损失，以及护工费、营养费等其他支出。

所以重疾险也可以被看做“工作收入损失险”。

那，医疗险和重疾险都要买吗？

总结一下，医疗险和重疾险，两者虽有重合的地方，但区别还是相当大的。

医疗险和社保保证足够的医疗费用，重疾险则补偿因患病造成的经济损失以及患病期间的生活费用。

所以，在健康保险保障方面，它们是一对互补组合，都非常重要，且不可互相替代。

年金险，保障未来

有一件事，是丁克家庭需要比普通家庭多考虑的——

年老之后的日常生活该如何维持？未来的生活怎么办？

对，没错，国家会支付一定的养老金。

但随着社会老龄化严重，养老保险基金结余也一路下滑，基本养老保险替代率由20年前的73%一路下滑到45%。这意味着，退休后能拿到的退休金越来越少。

而丁克家庭没有养育孩子的负担，这是一柄双刃剑，意味着他们没有养儿防老的“保障”。

这时候，养老保险尤为重要，它能让两人的晚年生活老有所依、老有所养。

社会养老保险作为基础保障，只能满足个人最基本的生活需求。如果想退休后的生活质量不因收入降低而受到影响，还应该配置商业养老保险。

购买养老保险还可以约束自己的消费行为，将来定期领取保险金。

年金险，通俗易懂地说，就是被保人年轻时，每年交X元，连续交Y年，从第Z年开始，每年固定领取W元，一直领到被保人身故。

活多长时间，就拿多长时间。自然，活得越长，领得越多。

投保人交给保险公司的，只有按年交给保险公司的本金。领取了一定年限后，当被保人把全部的所交保费拿完，后面就相当于拿收益了。

年金险就是为自己追加了一份金额更高的养老金。

相对于其他风险未明的投资产品，年金险是一种长期、稳健的投资。

长期，是指活得越久，拿得越多，并带身故保险金；

稳，是指它的收益已经确定，是不会随将来利率下降而改变的。

这不失为对未来生活的一项重要保障。

意外险，意外和明天，哪个会先来到？

谁也无法预知意外的发生。

坐飞机、驾车、爬山、运动，甚至是走在路上，都有发生各种意外的可能。

大家不要抱着侥幸心理，丁克家庭也一样，而且，还更加要提前为此做打算，上文也提到过，如果发生一些突发事件，只有伴侣一个人料理并负担巨大的经济损失，是颇具压力的。

如果有意外险，经济压力在某种程度上能得到缓解，而且性价比也很高，为了自己的伴侣考虑，意外险也是不可缺少的险种。

其实无论是丁克家庭还是普通家庭，保险都是必备的保障计划。同样，买保险也应趁早开始打算。

毕竟保险都是越早买越便宜，越有可能作为标准体承保，同时杠杆越高。

像重疾险，对于丁克家庭来说，配置保险之前就病倒了，无疑是对家庭经济和精神层面的双重打击。

再比如养老保险，大多数储蓄分红险是复利增值的中长期投资手段，那么，退休前20~30年开始打算是最佳时期，如此一来，退休之后这笔钱就可以代替子女的作用，用来维持和支持两个人较高的生活质量。

因此，在有条件的情况下，建议尽早完成这些保险配置。