2019年如何买到适合自己的重疾险?

2019-04-23 11:05:29 8点赞 78收藏 9评论


明显能感觉,成人重疾险大混战愈发激烈了。

才4月,就有4、5款新产品扎堆上市,备哆分1号、星悦、超级玛丽……

这可就难住了大家,要不要买?该怎么买?以前买的,要不要退?

今天大白整理了几点思路,能帮大家在买到适合自己的重疾险上想得更全面具体。

一、快速挑中重疾险的秘诀是?

重疾险越变越复杂,保障越来越全面,这是趋势。

轻症、中症、身故、豁免、多倍赔付、特定疾病、长期大病医疗、分红、返还……保险公司挖空心思寻找可以优化的点。

1、确定需求

乱花渐欲迷人眼。对我们来说,想清楚自己需要什么就很重要:

1、保额定多高?

2、定期还是终身?

3、轻症、中症要不要买?高发轻症是否包含?

4、选单次赔还是多次赔?多次赔,那分组还是不分组的?

5、要不要带身故?

……

其实买重疾险没啥技术含量,就是做加减法。

再算算你能花在保险上的钱有多少,你就能快速明白哪些真正适合你,哪些根本不用考虑,极大提高效率。

2、确定预算

很多人对自己的预算是没数的,导致挑重疾险时很没效率,东看西看。

病种全面、含身故责任、有豁免、多倍赔付、有分红、能返还保费的重疾险,大家肯定都想要。但保费也水涨船高。

要是因为买保险变成“负现金流”状态,那我们再考虑考虑?

像预算一般,最好买定期、单次赔、不含身故的消费型重疾险。

这样能以较少的保费,对核心收入期(比如退休前)做充足的保障。

像康惠保旗舰版,买50万,保到70岁,30年交:

30岁男性,每年只要3315块;

女性,更便宜,2746元/年。

反之,如果你收入高,那产品保障越全,自然越好。

含身故责任、多次赔、特定疾病都很不错,可以考虑。

但提醒一点,不管你多有钱,都不推荐买带分红、能返还保费的重疾险。

不花钱还能得保障,买了保障顺带把理财也做了,听着确实有吸引力。

可实情是,通过收取更高的保费,保单到期后,再把拿你保费投资的所得,分一点给你……最终,羊毛出在了羊毛上。

如果这也没法说服你,还是觉得我花这么多钱买保险,如果没用得上,不返还也没分红,很亏啊。

那我倒是强烈建议你买身故赔保额的重疾险。

即使平平安安没得任何重疾,有一天自然死亡了,或意外去世了,一样赔保额。保额肯定比你交的钱多。

怎么都不会亏。


二、7款消费型重疾险横向对比,怎么选?

相信你大概知道自己要什么样的产品了。

下面大白就把近期热门的一些成人重疾险做一个梳理,供你参考。

先看消费型的。

一共7款。

  • 康惠保旗舰版

  • 星悦重疾险

  • 达尔文1号

  • 康乐一生C

  • 康惠保

  • 康惠保多倍版

  • 瑞泰瑞盈

2019年如何买到适合自己的重疾险?

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挨个说说优势。

康惠保旗舰版

几个最大的优势:

保障全面,有轻症、中症、重疾、豁免。

还可附加身故、特疾责任。

不过,大白建议只保“轻症+中症+重疾”就够了。

这样价格在一众重疾险中,就是最便宜的。

智能核保还很友好,乙肝、乳腺结节、甲状腺结节,满足一定条件,都有机会标准体买。

算是目前线上重疾险中,除星悦外,对甲状腺结节和乳腺结节要求最宽松的。

百年人寿分支机构又多,300多家,不用担心异地投保的问题。

如果你就考虑消费型重疾险,康惠保旗舰版可作为首选。


星悦重疾险

亮点是:

保障和康惠保旗舰版几乎一模一样。

可轻症赔的更多,分别为30%、35%、40%重疾保额。

还多了高龄特定疾病责任。

同样,大白建议只选“轻症+中症+重疾”即可。

如果要带上特定疾病,拼特疾数量及价格,女性、儿童推荐买星悦,男性选康惠保旗舰版。

要是过不了健康告知,星悦可以智能核保。

对乙肝、乳腺结节、甲状腺结节同样友好。

在消费型重疾险里,性价比也能排进前几。

不过,星悦有个不得不提的缺点:

大于25周岁的,想买星悦,只能选保终身,且必须带上身故责任。

对比图里,大白按30岁测的保费,很明显,没啥价格优势了。

介意这点,康惠保旗舰版是个不错的选择。


达尔文1号

亮点:

保额会增长。轻症每赔1次,重疾保额增长10%,最多能涨30%。只在80岁前有效。

现金价值高。保终身的情况下,现金价值最高能达到保额的95%,是消费型重疾险中,最高的。

那要是8、90岁了,身体还一直硬朗,可考虑退保,拿回现价,当养老金用。

核保灵活。既能智能核保,又支持人工核保。


康惠保多倍版

最大特色:

是一款不含身故的多次赔付重疾险——同类产品都带身故保障。

这样价格就很有优势了,只比星悦贵了几百块。

但重疾最多能赔2次,还不分组。

又很灵活,轻症、中症、豁免都可以根据需求、预算,自己决定买或不买。

堪称多次赔付的入门级产品,适合低预算、又追求全面保障的朋友入手。

延伸阅读☞多次赔付的重疾险,又来了几个狠角色

康乐一生C、康惠保、瑞泰瑞盈

这三款上市都有一段时间了,性价比没以前那么突出。

可优点还是有的。

康乐一生C支持投/被保人双豁免。

康惠保,只保重疾,是所有消费型重疾险中价格最低的。

瑞泰瑞盈,不限职业;51-70周岁,最高能买20万保额;最长可缴费至70岁。适合年龄大的人买。

……

提醒一句:

以上重疾险大多不含身故责任。

即使有,身故也只能退保费,或现金价值。

要是投保后没多久,就身故了,这点钱,肯定是不够的。

担心的话,可以单独补充一款寿险。

这样得大病,能赔一次;大病没治好,身故了,寿险还能再赔一次。


03 六款热门成人储蓄型重疾险PK,怎么买?

有人可能会觉得重疾险、寿险分开买,麻烦。

那可以直接考虑含身故责任的重疾险。无论大病,还是身故,总能拿到赔偿。

大白盘点了几款性价比高的。

  • 长生福优加

  • 哆啦A保

  • 备哆分1号

  • 阳光i保C款

  • 超级玛丽

  • 康乐一生B

2019年如何买到适合自己的重疾险?

老规矩,挨个点评下优缺点。

备哆分1号

今天正式上市了,还更名了,此前叫倍多分1号,现在叫备哆分1号,也叫守卫者2号。

亮点很突出:

重疾赔付次数多。

分6组赔6次,保额还能自动涨,第一次赔100%,第2次是110%,第3-6次是120%。

恶性肿瘤虽然和侵蚀性葡萄胎分到了一组,但葡萄胎发病率并不高,且只有女性才会得。效果等于单独分组。

中症保障给力。

在对疾病严重程度进一步细分的情况下,既有高发重疾的中症,也有对应的高发轻症。

以发病率极高的心肌梗塞举例,倍哆分1号同时保急性心肌梗塞(重疾)、中度急性心肌梗塞(中症)、不典型心肌梗塞(轻症)。

这样同一种疾病,三种状态,有机会赔3次,最终拿到180%的保额。

对乙肝友好。

只要近半年肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、乙肝AFP检查都正常,乙肝病毒携带、小三阳都能标体买。

如果智能核保过不了,还能人工邮件核保。

等待期出险处理人性化。

180天内得轻症、中症,只是对应的轻症、中症不赔了,但合同仍然有效。

算是继守卫者1号下线后,线上能买到的性价比最高的一款多次赔付重疾险了。


长生福优加

优势:

疾病不分组。重疾、中症、轻症都不分组,相当于得了合同里的任一疾病,都赔得到。

在多次赔付重疾险中,属于最好的一种——重疾如何分组最好?从好到差依次排序:不分组>癌症单独分组>癌症未单独分组。

身故保障灵活。计划一,18岁前身故,赔2倍保费;18岁后身故,赔保额。

长生福优加还有个计划二,身故退保费。价格就会便宜点。

提醒下,无论重疾、中症、轻症,长生福优加都有间隔期。

重疾是365天,轻症、中症都是90天。间隔天数没达到这个要求,就赔不到。


哆啦A保

作为曾经多次赔付重疾险的地板价产品,哆啦A保如今的吸引力在下降。

但其健康告知定义的非常明确,核保也很灵活,不仅支持标准体、除外,还有加费。

像乙肝小三阳,就有机会加费承保。而其他网销重疾险,对小三阳,大多一刀切,不是除外就是拒保。

此外,哆啦A保支持投被保人双豁免;还可附加300万的长期医疗险;价格相比备哆分,便宜不少。依然算是不错的一个选择。


超级玛丽

优点如下:

16种高发癌症能赔2次,原位癌能赔2次,这是最大的亮点。注意,这项责任可以自由选择买还是不买。

保额会增长。轻症赔过一次,重疾保额增长30%。

无职业限制。

等待期出险友好。180天内,得轻症,不赔,合同继续有效。

如果看重癌症多次赔,超级玛丽可以考虑。


阳光i保C款

大白对阳光i保C的定位很直接:大公司里,性价比不错的一款重疾险。

这里的大公司,指的是平安、国寿、人保、太平、太平洋、泰康……对标的产品是平安福、国寿福、人保福、金佑人生、福禄康瑞、健康百分百D……

即使拿来和康惠保旗舰版比,阳光i保C也没贵到离谱。

所以,如果你只考虑大公司的,它值得看一看。

阳光的分支机构遍布全国29个省市,除了青海和西藏,全国都有它的网点,同样不用担心异地投保的问题。

提个醒,阳光i保C轻症分成了2组,在目前大部分重疾险轻症都不分组的行情下,算缺陷了。


康乐一生B

表现很平衡的一款储蓄型重疾险,相比大公司的,比如平安福2019,同样保障情况下,价格有明显优势。

如果看重重疾险的身故责任,又介意大公司的保费太贵,康乐一生B是个不错的选择。


四、大白小结:这样买就对了

买消费型重疾险,还是储蓄型重疾险,首要纠结的是到底要不要带身故责任。

而目前的身故保障,不只是赔保额,还有返还已交保费或现金价值。

这样设计的好处是,保终身的情况下,身故总赔的到,不会太亏。

不足是,带身故,就会增加保费支出。

在重疾、身故只能赔一个的情况下,再添点钱,单独买一款定期寿险,其实会更划算。

大白算过:

30岁男性,买康惠保旗舰版,同样50万保额,保终身,30年交,有身故,比没有身故,要贵998块,但身故只是返已交保费。

那如果他去买目前线上性价比最高的大麦定寿,50万保额,保到65岁,每年只要1055块。

很明显,后者性价比更高,保障也更全面。

所以,已经有定寿的朋友,大白的意见是,可以不买带身故的重疾险。

省下的钱,可以做高重疾的保额,比如长短期搭配,“定期重疾险+终身重疾险”组合着买。

从而保证第一次重疾理赔时,拿到保费可承受范围内尽量多的赔偿。

2019年如何买到适合自己的重疾险?

但如果你预算充足,又看重能多次赔,那就没必要纠结身故保障了,因为多次赔付的重疾险的身故大多不可选。

此时,优中选优,挑一款性价比最高的,才是头等大事。

复星备哆分1号能满足这个要求,价格虽然不算便宜,但其中症设计特别合理,同一种疾病,三种状态,有机会拿到180%保额。

在重疾险竞争白热化、却也同质化的情况下,算是很人性化的一种创新


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