保险知识 篇十三：买了多份保险，应该如何理赔呢？

大家好，我是一本正经的吐槽君。

保险正确的配置过程并不是一步到位的，而应该是一个不断补充的过程。

加之保险意识的逐渐提升，很多人可能会有不止一份的保单，那么一个很头疼的问题就摆在大家面前：

哪些保险可以叠加理赔，多份保单如何进行理赔？

今天吐槽君就来聊聊多张保单重复赔付的问题。

一、哪些保险可以叠加理赔？

吐槽君简单将理赔方式不同的保险，分为两类：

• 给付型：符合保险合同所规定的理赔条件，就可以获得固定保额的赔付。多家投保可以累计理赔。常见为重疾险、寿险、住院津贴和意外险身故/残疾赔付。

• 报销型：根据被保险人实际发生的费用支出，进行报销性赔付，所有保单的报销金额不能大于总花费金额（纵使你买了1000份）。常见为各类医疗险。

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二、重疾险如何多家理赔？

重疾险属于给付型保险，如果购买了多份，无论是轻症、中症还是重疾，都是可以同时赔付。

这里吐槽君列出重疾险的一般理赔步骤，大家有需求的可以备份一下：

1、确诊后报案

如过不幸被确诊疾病，并且满足保险条款中的相关疾病的定义，应及时向保险公司进行报案。

这里主要有两点需要注意：

（1）一定要及时报案，因为大多数重疾险都会规定报案时限；一旦超过报案时限，可能会承担额外费用，甚至出现拒赔（时间过长致使性质难以确认的情况）。

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（2）国家规定的25种重疾，所有保险公司的理赔条件都是一致的，不会出现A公司赔付但B公司不赔付的情况。

但是其他疾病，每个保险公司的理赔条件可能略有不同。

例如关于，可逆性再生障碍性贫血，有些产品需要免疫抑制剂治疗至少 1 个月，而有些则需要接受了骨髓移植。

这点在报案前一定要注意。

2、收集及提交资料

在报案后1至3天，就会有专门的理赔人员跟我们联系，并且根据要求，需要我们提供如下材料：

• 相关人员的有效身份证件、理赔申请书；

• 疾病诊断证明书，及病理、化验、影像、心电图等检查报告；

• 其他能辅助确认保险事故的性质、原因、伤害程度的相关资料。

当然如果涉及到多张保单的理赔，可以进行复印备份。某些需要原件的材料，可以要求保险公司寄回。

3、理赔款到账

在确认材料无误，并确定无骗保等其他情况后，就会下达理赔通知书。

收到理赔通知书后的一周左右，一般理赔款就会到账。

因为国家对于理赔时限有明确的规定，所以不用担心理赔流程过于漫长。

《保险法》：

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三、医疗险如何多家理赔？

医疗险则属于报销型保险，即使多份购买，报销总额也不会超过花费总额（住院津贴可以叠加理赔）。

但我们可以通过合理的搭配不同的医疗险，来完整覆盖我们的保障。

1、搭配购买医疗险

医疗险目前主要分为如下三类：

• 国家医保：最基本也是最重要的保障，是否有医保，也影响到其他商业医疗险的价格以及报销额度；

• 小额医疗险：保额1万元左右，大多没有免赔额，无起付线直接理赔；

• 百万医疗险：保额数百万，但多数有1万免赔额，小病小灾基本用不到。

这三类医疗险互相搭配，即可以达成全方位保障。下至一两千的住院医疗，上至百万级的大病医疗，都可以无缝保障。

当然预算有限的话，吐槽君建议的优先级：医保>百万医疗险>小额医疗险。

2、医疗险与重疾险理赔资料的差异

相较于重疾险，医疗险的理赔材料要更复杂一些：

• 被保人的有效身份证件、银行卡复印件；

• 病历资料、医生诊断证明；

• 医疗费用发票原件；

• 其他能辅助确认保险事故的性质、原因、伤害程度的相关资料。

这里最困扰大家的，一般是医疗费用发票。

如果社保报销后，发票原件被收回，一定要索要分割单。之后我们就可以凭分割单去保险公司报销其他部分的医疗费用。

也有小部分地区，不会出具分割单，而是直接附在初原发票复印件上，不过也时同样的报销方法。

这里吐槽君要提醒大家的是，医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打的，一定要妥善保管！

四、多家投保的注意点

1、保额限制

这里的保额限制分为同公司和同险种两类。

（1）同公司保额限制：一般保险公司会规定，在本公司投保保额限制不能超过XX万。

比如购买了康乐e生50万保额，再购买达尔文1号的时候，就会有保额限制。

（2）同险种保额限制：某些产品（尤其是18年9月份之后上线的产品），会限制同种类保险的最高额度。

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如果想要叠加投保的话，可以先购买新产品，再去购买没有限制的老产品。

2、收入限制

某些意外险，为了排除骗保因素，会对被保人的收入有所要求，赔偿金不会高于被保人年收入的十倍。

在投保的时候一定要注意，不然被规则误伤了就白花钱了。

五、写在最后

保险的本质就是一款转嫁风险的工具，一定不要进行冲动消费。

当然，如果不断的补充保障，或需要高保额而购买了多份保单，自然而然就会为了多份保单理赔而操心，希望这篇文章能有效的缓解这部分焦虑。

当然也希望今天给大家分享的理赔知识永远不会用到~

我是吐槽君，爱你们！