少儿超能宝怎么样？值得买吗？算笔账就知道了！

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

最近，有个小伙伴私信我，说有个朋友给她刚出生的宝宝做了一份方案，想知道少儿超能宝怎么样。

适不适合且不说，先来说说这份方案吸引她的地方。

方案形态：主险少儿超能宝两全保险+附加少儿超能宝重疾险，交10年，保30年，年交5100元。

这类产品为什么吸引人呢？就在于两全保险的作用，所谓的“既有保障，又能返还”。

30年内罹患重疾或轻症，可以理赔；30年满期且未理赔，返还1.5倍所交保费。

这是绝大多数人喜欢的保险形态，但保险公司作为商业盈利机构，真的有这么好的事？

当然，好与不好不能简单评价，我们试着换个角度，选一个可替代的方案，看看哪个更值得选。

一、少儿超能宝3.0怎么样？

根据上述方案，我们来看看少儿超能宝具体保险责任：

1.身故/全残保险金

• 18岁前身故或全残，给付已交保费；

• 18岁后身故或全残，给付1.5倍已交保费。

2.满期保险金

被保险人生存至合同满期，给付1.5倍累计所交保费。

3.重疾保险金

单次赔付，确诊合同约束的100种重疾且达到理赔标准，给付100%基本保额+已交保费。

4.轻症保障

确诊合同约束的50种轻症且达到理赔标准，给付20%基本保额，最多可赔3次。

5.少儿特定疾病保障

确诊合同约束的15种少儿特定疾病，额外给付100%基本保额。

6.被保险人豁免

被保险人确诊轻症且赔付保险金后，免交后续保费，合同继续有效。

我们换个方式看看，用同样的支出，是否能有更合适的选择？

二、少儿超能宝值得买吗？

对这位宝妈而言，可以接受一年5100元的支出，那同样的预算，我也做了一个方案：

以定期重疾险+教育金代替，每年支出保费基本一样，那得到的效果是否一样呢？

论保险责任，上述重疾险更佳一点，但本质差别在哪个方案的满期返还更多。

1.少儿超能宝3.0

• 支出：所交保费51000元（-）

• 收入：30年满期，返还76500元（+）

• 差额：+25500元

2.定期重疾险+教育金

• 支出：定期重疾险保费支出9950元（-），教育金本金40000元（-）

• 收入：30岁教育金到期，累计可拿到96484元（+）

• 差额：+46534元

显然，如果30年内未理赔，满期时方案2比方案1多得21034元。

有时候，我们换个角度或者换个组合，或许能有更佳效果，而不是一味追求返还。

然而，那点返还可能并没有你想象的那么多。

当然，不管是方案一还是方案二，都有其适合的群体，个人只是给出另一个解决方式。

这些年，互联网保险和保险中介的发展，很大程度上减弱了信息不对称的影响，使得更多普通消费者能够了解更多保险知识以及产品。

说实话，在国内买保险，需要考虑的因素太多了，就比如“人情”这个事，真的是无法避免。

跟谁买不重要，前提是我们得了解同类产品或者同样的钱是不是能更好解决问题。

或者说，我们能认可其优点，但也得接受其不足。