这个名不符实的产品,为啥这么火?

2020-10-22 14:29:29 0点赞 1收藏 0评论

最近增额终身寿险挺火哈。

前几天做了一个简短的回答,今天就说得再详细一点。

  • 增额终身寿是啥?

  • 为啥有这种产品?

  • 可以满足什么需求?

  • 什么样的人适合买?

01

要想了解增额终身寿险,得先了解寿险。

咱们今天说的寿险,主要是「狭义寿险」,就是以身故为主要责任的保险产品。这个基础知识还不太熟的小白朋友们,来,不要偷懒,今天的二条复习一下先。

虽然关哥很啰嗦,但能让你真的懂。

寿险保障责任简单,身故/全残赔付保额;目的也很明确,一旦被保险人去世了,身故受益人能获得一大笔保险金。

一般来说,普通家庭买定期寿险,是害怕「当下」发生身故,把各种债务压力留给家人。

资金实力强的家庭,更适合买终身寿险,是为了规划「未来」,通过指定受益人,完成身后财富的定向传承。

毕竟买一份保单,填好受益人,就能保证财富定向传承。既没有复杂的手续,也不用立遗嘱走公证,很是方便省心。

02

但是,终身寿险做财富传承也并不完美。

比如说,张三50岁,家境殷实,孩子也大了,自己也不愁治病和养老的钱,就想买份终身寿险,提前规划一下资产向后代的传承。

但这个「将来」的时间是不确定的,张三活到80、90岁也是有可能的。

张三现在买了1000万保额,觉得不少了。假设他活到80岁,30年后这1000万的保额,肯定会缩水。

而且张三还有赚钱能力,再给他10年20年,搞不好资产再翻10倍,到时候1000万对于张三的资产传承规划,意义就太小了。

怎么破?

我以前写《50万20年后就不值钱了,通货膨胀怎么破?》时,提到过动态加保的必要性。

但是,高额寿险用这个思路,难。

张三再过十年,60多了,这个年龄想加保,几乎没什么选择,而且健康条件也很难通过核保,同时投保过程也比较复杂,还要提供资产证明。

多费劲哪。

所以,增额终身寿险就来了。

03

增额终身寿险,顾名思义,就是保额会增长的终身寿险。时间越长,保额越高。

传统的增额终身寿,功能还是以杠杆为主。

投保时就有一个初始保额,比下图,45岁男,初始保额1000万,再通过分红或责任设置,保额逐渐增加。到了85岁,保额可能就已经是2000万了。

这个名不符实的产品,为啥这么火?

某分红型增额终身寿险,45岁男,保额1000万

就可以提前解决「时间越长,保额缩水」和「未来健康影响再加保」的问题。

没别的毛病,就是贵点。

但最近集中出现,大家纷纷来问的增额终身寿,实际上呢,是一种以「终身寿」为名,行「长期储蓄」之实的产品。

这类产品,主要就一个身故/全残责任。

但几乎又没什么杠杆,保额可能连两倍保费都达不到。和咱们熟悉的「保额是保费的几十倍」的寿险差距很大。

比如最近很热的守护神增额终身寿险,同样是45岁男,年交10万,10年交,第一年身故保额只有已交保费140%,也就是14万。

只有随着年龄增长,保额才会不断增长。看下图:

这个名不符实的产品,为啥这么火?


这类产品的实际卖点是【3.5%预定利率+高现金价值+随时减保】。

就是个「披着保险外衣,具有保单法律属性」的长期储蓄嘛!

适合用来做闲散资金的长期配置,同时明确资产的三权:所有权、控制权、使用权。

优势在于:锁定还不错的长期利率,使用又相对灵活。

现金价值不断增长,预定利率3.5%。

如果哪天想用钱了,可以通过减保取出来一点,资金流动性不会完全锁死。

剩下的钱,还会在保单里继续增长。

缺点在于:现金流释放太过依赖投保人的主动操作,纪律性不强。

这就意味着,这类增额终身寿险,只能当成灵活的长期储蓄,而不能当做老年现金流的唯一来源。

你总不能期待七八十岁的老人每月在手机上操作减保吧。


04

所以呢,增额终身寿其实跟寿险本质的责任关系不大。

更像是一个年金的替代品,但又有些不同。

不属于咱们常说的4parts(重疾、医疗、定寿、意外),它并不是我们保险配置的首要选择。
如果你保障齐全,手里又有不少闲钱,想配置长期的稳健理财,又承担不了股票、基金的波动风险,可以考虑守护神这类增额终身寿险。

3.5%的预定利率,IRR基本也就是在3-3.5%左右,不算特别高,但也还行,毕竟是复利。

今天就说到这儿,大家先get一下概念,下一篇再给大家解读产品。

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