坤鹏论保：10月最值得推荐的意外险，谁的杠杆率最高？

面对意外风险，我们最好的应对方式不是预测，而是提前防范并转移风险。

——坤鹏论保

即将进入十月，今年十一小长假连着中秋节，很多人都有出行计划。

不过，今年出行，太不同于往年。

一方面，防范疫情的心理戒备还不能放松。

虽然国内控制得非常好，但是，大面积人口流动会不会造成反弹，谁也说不准。

预防传染病的关键就在于我们每个人。

另一方面，大家的意外险都准备好了吗？

不论是自驾出行，还是乘坐高铁飞机，无形中都增加了发生意外的概率。

没有人希望自己出现意外，但是谁又能提前预防呢？

叫意外，就是意料之外发生的事。

应对意外，最好的方式除了防范，就是将风险通过保险转移出去。

一直以来，意外险都是以高杠杆著称，100万保额的意外险，只需要300元保费。

并且它不像百万医疗险，保额虽然高达300万、600万，但是，需要根据实际花费情况报销。

意外险保费是给付型，如果发生，保险公司会一次性将保额给到受益人。

在这个概率世界中，意外险是必备！

再说，意外险的保费那么便宜，不足一顿在外面聚餐的饭钱，就能给自己带来上百万保额。

也正是因为意外险保费便宜，各家保险公司的重视程度明显不如重疾险高。

最突出的表现之一就是，更新换代的速度，也就没有重疾险快。

不过这样也有好处：更容易让大家心理平衡，不至于千挑万选一款高性价比产品，三个月不到就被比下去了。

意外险经常是，今年买的产品，明年还会继续买，性价比仍然杠杠滴。

本文重点内容：

选择意外险要注意什么？

成人意外险选什么？

儿童意外险选什么？

老人意外险选什么？

一、选择意外险要注意什么？

意外险的选择相比其他人身保险简单一些，但有几项，仍然需要注意。

1. 意外医疗一定要有

意外医疗是用于理赔由意外伤害导致的医疗费。

不是每次意外伤害都能直接导致身故或残疾。

摔骨折了、被野狗咬伤了、被烫伤了，这些都是意外。

如果有意外医疗的话，治疗费用都可以报销。

意外医疗在整个医疗险中的占比相当高。

以平安人寿2020年上半年理赔数据来看，在所有医疗险中，意外医疗占比36%，疾病医疗占比64%。

选择一份带有意外医疗的意外险，非常有必要。

意外医疗也会为限社保内和不限社保内两种。

不限社保：医疗用药报销范围不限定必须是医保目录内药品，所有药品都可以；

社保内：医疗用药报销范围仅限医保目录内药品。

很显然，不限社保要更好一些，报销范围更广。

2. 猝死保障最好有

猝死算意外吗？

很遗憾，不算。

猝死大都是由心脏问题导致的。

心脏问题，往往是发病很突然，结果很严重，符合“意料之外”。

但并不符合意外险对“意外伤害”的定义。

所以很长一段时间以来，意外险对猝死都是拒赔的。

可是，投保人不答应啊，猝死多让人意外？

毕竟大众是掏钱的，犯众怒这种事情对任何一个商业公司来说都不是好事，尤其是金融领域更是如此。

保险公司清醒地意识到，与其教育用户，与用户形成观点上的对立，不如顺应用户的观点，将猝死纳入意外险保障范围内。

既消除了用户的误解，又能提升产品性价比，进而提高销量。

反正成本也是用户承担，何乐而不为呢？

所以现在主流重疾险都会附加猝死保障，通常保额会比意外险保额低一些。

并且都是以附加险的形式存在。

但对用户来说，形式上的东西都不重要。

重要的是，现在意外险真的可以保障猝死了。

在选择意外险时，建议选择有猝死保障的意外险，并且保额尽可能高一些。

毕竟可以多一份保障，保费也并没有增加多少钱。

3. 返还型意外险一定不要选

市场上还有长期返还型意外险，有产品不奇怪，毕竟是为了满足消费者需求嘛。

但有消费者真喜欢，就有些理解不了了。

难道买保险之前都不算算账吗？

意外险还不同于百万医疗险，保费会随着年龄增长而增加。

意外险保费是固定的，并且也不存在无法续保的问题。

花那么多钱购买长期意外险，鹏哥实在Get不到点在哪里。

更何况长期返还型意外险，保费贵到离谱。

是不是觉得反正最终保费也能退回来，还会有些利息，自己并不亏。

实际上亏的很大，主要体现在三方面：

如果出现保险事故，保费显然是不返还的，你将比一年期消费型意外险多花很多钱；

如果到期没出险，你的保费同样会比一年期消费型意外险保费多花很多钱，如果你稍稍有那么一丁点理财意识，每年多支付的这些保费买个银行理财，最终拿到手的钱会比保险公司返还的钱多很多；

再说保障方面，很多返还型意外险保障的是身故/高残，而一年期消费型意外险保障的是身故/残疾。高残和残疾，一字之差，天壤之别。比如一侧眼球缺失算七级伤残，一年期消费型意外险中，可以理赔40%保额。但不符合高残的标准，所以返还型意外险大概率会不理赔。

返还型意外险属于非常坑、特别坑，尤其坑的产品，大家还是远离为好。

二、成人意外险选什么？

对于意外险，鹏哥非常建议保额选100万，保费也就300元，一顿饭钱而已。

如果你也认同鹏哥的观点，100万保额意外险，首推大护法（至尊版）。

——基本信息——

投保年龄：18-60岁

投保职业：1-3类

生效时间：第三日生效

——必保责任——

意外身故/残疾保额：100万

意外医疗保额：5万，不限社保内，经社保报销后，0免赔额，100%报销；未经社保报销，100元免赔额，80%报销

猝死保额：50万

意外住院津贴：150元/天

在100万保额意外险中，大护法（至尊版）性价比是最高的。

意外医疗保障非常好，并且猝死还有50万保额，保费每年只需要298元。

如果认为每年298元贵了，想便宜一些，还有50万保额意外险可选。

如果追求性价比：可以选择大护法（尊享版），虽然意外医疗限制社保内，但其他保障更多，比如猝死保额30万，交通意外也都有额外赔付，也没有高空坠落限制；

追求不限社保：如果追求意外医疗不限社保内，可以选择小米综合意外险。

保费也都差不多，前后差个10块钱。

不过如果让鹏哥推荐，还是优先推荐100万保额的意外险。

三、儿童意外险选什么？

与重疾险一样，综合意外险会区分成人意外险和儿童意外险。

这主要是因为，监管机构对以身故为保险事故的保额有严格要求：

0-9周岁：身故保额最高不超过20万元；

10-17周岁：身故保额最高不超过50万元。

所以儿童意外险，必须要区别对待。

这是目前市场值得推荐的几款儿童意外险。

追求性价比：如果追求性价比，大保镖（少儿版）非常值得选择。意外医疗5万保额，还不限社保内用药。如果住院，每天还会有100元住院津贴。保费每年只需要56元。在这些意外险中，性价比是最高的。

追求大品牌：如果追求大品牌，中国平安的小顽童（基础版）也不错，平安的品牌，那肯定是杠杠滴。虽然意外医疗保额少了点，如果搭配百万医疗险，也够用了。每年保费也只需要60元。

四、老人意外险选什么？

大多数成人意外险最多只能保障到60周岁，只有个别产品可以保障到65周岁。

65周岁以后，主流意外险就不再能投保了。

意外险也没有保证续保一说，所以不能买就是真不能买了。

超过65岁以后，只能选择老年人意外险。

针对老年人的意外险，意外身故保额往往不会很高，更多还是关注意外伤残、意外医疗等内容。

大家可以关注众安的孝欣保2020。

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