三生三世联生定寿，夫妻专供，值得入手吗？

定寿，是最有温度的险种，传递着家庭的爱与责任。

夫妻定寿又是其中比较特殊的一种：只需一份保单，可保夫妻二人。比如之前远虑君比较推荐的大麦甜蜜家2020就是这类产品。

国宝人寿近期也推出了一款夫妻版定寿，名字还挺深情的，叫“三生三世联生定寿”（又叫爱逸家联生定寿）。

夫妻二人身故，至少赔3倍保额，最高赔4倍保额。今天我们就来看看，这款产品值不值得入？主要内容如下：

• 三生三世联生定寿，保障如何？

• 夫妻定寿 VS 个人定寿，怎么挑选？

一、三生三世联生定寿，保障如何？

1、基本保障

联生定寿，即夫妻互保，一张保单保障夫妻双方，任何一方发生身故或者全残均能获赔。

可以看到，这款产品最大的特色在于：夫妻二人身故，至少赔3倍保额。即一个被保险人身故，赔付基本保额后，另一被保险人保额直接翻倍。

举个例子来说明，假如夫妻共同投保100万，那么在保障期内：

• 丈夫先身故，赔了100万；

• 妻子之后也不幸身故，保额翻倍，受益人可再获赔200万；

• 加起来一共可以赔100+200=300万。

另外，如果夫妻双方的身故满足一定条件，最高可赔付4倍保额。买100万，就赔400万。

（三生三世联生定寿）

如上图，4倍赔确实挺吸引人的，但这理赔条件也是真的苛刻：

要么是同一事故同一天身故，要么是不同事故不能确定先后顺序身故，才能拿到4倍保额。

这样“同年同月同日死”的概率，大家觉得有多大？

相比之下，大麦甜蜜家2020的4倍赔就宽松多了：

（大麦甜蜜家2020）

不仅身故能赔，全残也能赔；仅要求同一意外事故，而没有限定夫妻俩的身故或全残时间。这样的理赔条件，是不是更为友好一些，获赔几率也更大一些呢？

2、投保门槛

投保门槛的高低直接决定了：这款产品我们能不能买。

三生三世联生定寿的投保门槛就比较高。

首先，健康告知多达6条，问到了肿块、结节、息肉、女性疾病、1年内检查异常等情况，算是很严格了：

其次，投保职业限定在1-4类，需要特别注意的是，这个限制是针对夫妻二人的，必须二人都符合。如果其中一方从事高危职业，那也是无法投保的。

3、免责条款

免责条款直接关系到后期的理赔，当然是越少越好。

在《最值得买的定寿盘点》中，我们提到过，目前市面上最优秀的定寿，免责条款只有法定的3条：

（大麦甜蜜家2020）

而三生三世联生定寿除了常规的这3条之外，还多了酒驾、吸毒、军事动乱、核污染等情况的免责。

（三生三世联生定寿）

吸毒、酒驾、战乱、核爆等，普通人一般不会触及，但“无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”这一条，大家就要格外注意了：

如果你驾驶的是电动车、汽车、摩托车等机动车，所在城市要求上牌，而你却没上牌，发生事故身故或全残的，像三生三世联生定寿这类产品是不赔的。

4、性价比

目前市面上的夫妻定寿并不多，远虑君选取了几款高性价比的产品来进行对比，看看三生三世联生定寿性价比如何：

可以看到，四款夫妻版定寿中：

• 预算不足的情况下：可以选择小两口一年期寿险，保障期1年，保证续保5年，30岁夫妻，1年保费仅576元，比较适合预算紧张，用于短期风险过渡的夫妻购买；

• 预算充足的情况下：更建议大家买长期定寿做风险保障，大麦甜蜜家2020投保门槛低、免责条款少、价格相对比另外几款也便宜许多，是不二之选。

二、夫妻定寿VS个人定寿，怎么挑选？

夫妻定寿，相比较个人定寿，投保更为简便一些，保费也往往更便宜。

但投保夫妻定寿就涉及到一个问题：如果两人离婚了，保单怎么处理？

先来看大麦甜蜜家2020：

（大麦甜蜜家2020）

这款产品本身含有拆分选择权，离婚之后，可将合同拆分为分别以每一被保险人为对象的两个保险合同，即夫妻定寿变成了个人定寿，和前任再无利益关系。这种，倒也挺省心。

再来看三生三世联生定寿：

这款产品没有类似上述权益，离婚了保单不能拆分，但仍然有效。也就意味着，如果离婚了，两人的保单依然是捆绑的。

这会造成什么后果呢？对方可能不缴保费、或直接退保，让你在不知情的情况下丧失保障；或是离婚后对方身故，赔偿金却赔给了他的现任妻子，跟你没一毛钱关系。

无论哪种，都挺糟心的。

所以在此提醒大家，离婚了，一定要记得及时分割保险。如果觉得麻烦，也可以选择直接投保个人定寿，免去这种烦恼。

我们以瑞泰瑞和2020为例，对比下价格：

由于三生三世联生定寿夫妻二人身故至少赔3倍保额，我们也以同等赔付条件测算了瑞泰瑞和的保费。如上图，差别其实不算太大。

所以说，虽然夫妻定寿有自己的特色，但也并非适合每一个家庭。个人定寿同样有许多高性价比的产品可选。如论选择哪种，还是要结合自身的情况来综合考虑。

远虑君也为大家盘点了一下目前最热门的7款定寿产品，总有一款适合你：

直接说结论：

• 如果预算有限：大麦正青春2020前期保费非常便宜，但每年保费会涨价3%，比较适合追求杠杆的朋友；

• 如果身体有些异常或是从事高危职业：可以选择瑞泰瑞和2020和臻爱优选，肝炎、结节异常都可以正常投保，不限制职业和身高体重；

• 如果追求高性价比或者希望加保：建议考虑瑞泰瑞和2020、定海柱2号、大麦2020，价格都接近市场最低水平；

• 如果夫妻互保：优先选择大麦甜蜜家 2020，若夫妻因同一意外事故身故，可以赔付4倍保额，还有保费豁免、终寿转换权、拆分定寿选择权等权益；

• 如果看重高保额赔付：可以考虑三生三世联生定寿，先身故者赔付100%，后身故者保额直接翻倍，赔付200%。

远虑君说

三生三世联生定寿最大的特色在于，一人身故，另一人的保额翻倍。但它的投保门槛比较高，免责条款也不少，而且一旦离婚，处理保单就会变得非常复杂。

远虑君的建议是，如果夫妻感情非常好，也想省点儿钱，建议还是优先考虑大麦甜蜜家2020，没那么多麻烦事儿。 如果图省事儿，按照文末推荐的几款个人定寿，各买各的，不受任何影响，也挺好。

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