自从爸妈有了长护险后，我安心多了

2020年12月9日，国务院常务会议指出，要将商业养老保险纳入养老保险，作为第三支柱加快发展，鼓励保险业参与长期护理保险试点。

随着各地相继推出《长期护理保险实施办法》，行业内外都在讨论这个险种。身边也有不少伙伴跑来问我，到底什么是长期护理险？能管什么用？

碰巧，前段时间我身边的一个朋友的爸爸，从楼梯摔倒，送去医院后确诊脑中风，住进了ICU病房。出院后由于老人家无法进行基本的生活自理，朋友的家人只能每天轮流排班对老人家进行照顾，严重影响了家人们当前的工作和正常生活。

而长期护理险，在某种程度上，可以帮家庭解决类似上面的问题。

今天就跟大家聊聊，有关长期护理险的话题。

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一、长期护理险到底是什么？

长期护理保险简称长护险，是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的人，提供护理服务费用补偿的健康保险。

部分保险公司对此给出的解释为：以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

当一个人年老了之后，身体一日不如一日。假如这时候又患上疾病，极大概率会影响老人家的生活自理能力。常见的疾病有：严重脑中风后遗症、严重帕金森病、严重阿尔兹海默病等。

假如老人生活无法自理，年轻一代又需要为家庭奔波，难以抽身照顾时，长期护理险可以发挥作用，让养老护理机构来照顾老人，并由保险机构承担相应费用。

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二、长期护理险有必要买吗？

时间并不一定能让一个人富起来，但肯定的是，绝对能让一个人老起来。

中国基金委在发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》中进行了预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，实现向深度老龄化社会的转变。

同时我国的老年抚养比在2019年已达18%，这表明每100个劳动年龄人口要负担18个老年人的生活。根据预测该比率数值将持续增大，严重影响人口结构的平衡和经济的发展，也给家庭与个人造成巨大的经济、生活压力。

（数据来源：国家统计局）

简单来说，目前老年人数量越来越多，年轻人越来越少，子女身上的养老压力也在不断加大。为了让父母、或者年老的自己享受更好的护理服务和资源，长护险是值得每个家庭考虑的重要险种。

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三、长期护理险能帮我们解决什么样的问题？

长护险主要是在老人需要长期照顾时，发挥其作用。那么如何判断老人什么时候需要长期照顾呢？

不同的长护险产品，会有不同的标准。但绝大部分保险公司，一般用失能来作为判断依据。

所谓失能老人，通常以生活是否能自理作为判断标准。

按照国际通行标准，吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡6项指标，一到两项“做不了”的，定义为“轻度失能”，三到四项“做不了”的定义为“中度失能”，五到六项“做不了”的定义为“重度失能”。

家有一老，如有一宝；一人失能，全家失衡。

根据全国老龄办发布的《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查》数据显示，我国失能、半失能老年人大致4063万人，占老年人口18.3%，老年人照护服务需求持续上升，15.3%的城乡老年人自报需要照护服务。

以北京地区为例，如果是完全失去自理能力的老人入住养老护理机构，仅床位费、餐费、护理费三项的总额，每月收费在4000-10000元之间，对于一个普通家庭来说，这可是一笔不小的开支。

面对如此严峻的社会问题，长期护理险主要从2个方面，帮我们解决问题：

第一，协助对接专门的护理机构，由受过专业培训的护理人员，提供对应时长的护理服务，让人放心。

第二，发生合同约定的情况后，按计划赔付被保人相应的保险金用于后续护理开支，或者直接对护理费用直接进行结算处理。

根据国家医保局发布《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》的数据显示，2020年，长期护理保险参保人数10835.3万人，享受待遇人数83.5万人。

但由于多个试点地区将根据护理等级、服务方式的不同，实行差别化保障。目前仅优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人，并无法覆盖所有需求人员。

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四、有推荐的产品吗？

今天给大家推荐一款可附加护理责任的养老年金险——中荷人寿的金生有约。养老、护理两不误。

55周岁以下的人群可以投保，最高能选30年缴费期，而且还可以月交，非常适合预算不太高，又想每个月为自己攒个养老金的人群。

养老金女性朋友最早可以选55岁起领。男性朋友最早可以选60岁起领。而且和国家养老金一样，活多久就能领多久！开始领取后，不管活多久，最少能领到20年的养老金，不用担心万一身故后，领取受影响。

关于失能护理，达到以下10种疾病状态，可以每月领取护理金，可领10年。

● 瘫痪

● 双目失明

● 严重脑损伤

● 语言能力丧失

● 严重帕金森病

● 持续植物人状态

● 自主生活能力丧失

● 严重运动神经元病

● 严重阿尔茨海默病

● 非阿尔茨海默病所致严重痴呆

所以中荷金生有约，是市场上一款难得的集养老、护理于一体的产品，专款专用，有效转移我们的长寿、护理风险。