给孩子买重疾险，买儿童版还是买成人版？

前几天直播的时候，有位朋友想给自己3岁的孩子买重疾险，

然后问我成人重疾险跟儿童重疾险哪个更合适？

我就说，3岁肯定是买儿童的啊。

为什么会这么推荐呢？

今天，就来跟大家说说这件事儿。

一、区别在哪儿

我们在给孩子选重疾险的时候，纠结到底是选儿童重疾险还是成人重疾险。

因此还会做各种对比。

一方面想要成人重疾险的中、轻、重症额外赔付；一方面又想要齐全的少儿特疾额外赔付保障。

那究竟有什么区别呢？

下面我做了一张图，各放了一款热销高性价比的儿童重疾险和成人重疾险，大家可以看下：

可以看到儿童重疾险的基础保障都是维持着传统的赔付比例（没有赠送保额）。

而成人重疾险的轻症、中症和重疾在一定年限前都有额外赠送（如60岁前重疾送80%）。

然后就是价格方面，儿童在投保儿童重疾险时的价格比投保成人重疾险的价格便宜一些。

赔付比例上看，成人重疾险的赔付比例更高；价格上看，儿童重疾险价格更便宜。

那我们除了这两项，还能看什么呢？

看保障。

成人重疾险中的一些高发轻症，

如：较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、原位癌等成人患上的概率比较大，而儿童患这类疾病的比较少。

儿童重疾险的优势主要是针对儿童高发的特定疾病加大了赔付比例，

而且我国儿童高发疾病患病概率在不断上升。

我们可以看下中国红十字基金会发布的每年各病种新增患儿数量图：

儿童各类重大疾病每年新增患儿数量（万人）

儿童重疾险中对于部分儿童高发的少儿特疾，确诊后一般可以多赔100%的保额。

而成人重疾险即使有少儿特疾责任，数量也比较少，且赔付比例也没有儿童重疾险那么高。

这些少儿高发疾病一旦被确诊将要花费很多的钱，有些甚至需要持续治疗。

下面是根据中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中的数据做出来的一张图，大家看下：

报告中大部分儿童高发的疾病，都包含在儿童重疾险的少儿特疾范围内（先天性的除外）。

而成人重疾险附带的少儿特疾种类里包含的就比较少。

因此，对于儿童来说，儿童重疾险的少儿高发疾病种类更多，赔得也多。

但不是说成人重疾险就没有儿童重疾险好。

成人重疾险对于轻/中/重症可以额外赔付，且比例较高。

这两种重疾险本质上来说，没有谁好谁坏，只是双方的侧重点不一样。

二、孩子投保该选什么

那既然侧重点不一样，是不是给孩子投保，直接选择儿童重疾险就可以了？

那也不是。

我们在给孩子投保重疾险的时候，也要区分不同的年龄段。

下面是部分少儿高发特疾容易高发的人群：

大部分少儿高发的特定疾病都是发生在婴幼儿（0-6岁）和儿童（6-12岁）时期，

也有少部分疾病是发生在青少年（13-17岁）时期。

对于婴幼儿或儿童时期的孩子，建议投保以少儿特疾为核心的儿童重疾险。

当然，有些家长更在意轻/中/重症的额外赔付和一些额外保障，那也可以选择成人重疾险。

那青少年时期的孩子该投保儿童重疾险还是成人重疾险呢？

咱们看一个数据，银保监会官方认可、由中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发生率表》：

针对28种重疾的经验发生率，每千人中0-3岁都是0.3以上，

然后在3-15岁期间都是比较低的。

到了15岁以后又恢复至0.3以上，后面就随着年龄的增长持续的上升。

所以当孩子在15岁以上时，我们就可以给他们配置成人重疾险了。

因为15岁以上的孩子患少儿特疾的可能性相对来说会低一些，

我们需要把关注点放在高发的中轻症上面以及对应的赔付比例。

而成人重疾险除了在少儿高发特疾上弱于儿童重疾险之外，

对于其他疾病的赔付金额会更高一些，而且还会有一些额外的保障（如癌症或高龄特疾额外赔）。

三、孩子重疾险买定期还是终身？

至于孩子重疾险该买定期的还是买终身的？

保爷的建议是：

最佳选择：

配置一份儿童重疾险+一份成人重疾险。

既能保障孩子小时候高发的少儿特疾，成年后也有更好的保障。

特定选择：

如果没有预算同时配置两份重疾险，那么一看预算，二看年龄。

1、预算特别低的就选定期重疾险：

既然选定期了就选儿童重疾险，可以在儿童特定疾病最高发的时候，给儿童最好的保障。

等后期预算充足或等孩子长大之后，再根据实际情况配置终身重疾险。

2、预算尚可、可以配置终身重疾险的，就看年龄：

根据我们前面看过的疾病发生率数据，

15岁以下可以选儿童终身重疾险；

15岁以上可以选成人终身重疾险。

注意：上面的15岁并不是标准，如果孩子一直比较健康，那么稍微大点的孩子选成人重疾险也是没问题的。

写在最后

给孩子买保险是一件大事，特别是给孩子买重疾险。

很多家长朋友既想要这个，又想要那个。

但是鱼和熊掌不可兼得，我们给孩子买重疾险的时候一定要有侧重点，然后根据实际情况去选择最适合的。

如果想要配置好保险，或者有不明白的问题，评论留言来问保爷，保爷为你解答。