弘康人寿最能打的“选手”是谁？

要问这几年哪家保险公司出的爆款产品最多，那弘康人寿绝对是最有力的竞争者。

“爆率”如此之高，也与弘康专攻互联网保险有关，等于自带“网红体质”了。

像金玉满堂系列，金满意足系列，都是极致性价比的产品。

而弘康人寿推出的好产品还远不止这些，甚至麾下的“一员猛将”已经成功登顶增额寿榜首。

一、

今天测评的对象是从弘康人寿产品库中精选出的4款年金险和3款增额寿，

说明一下，这里是按照产品本身的险种划分的，但其中个别产品却有更加合适的玩法。

年金险中的金禧一生、金满意足5号和乐养多2号都是披着年金险外衣的增额寿，我们称他们为“增寿型年金”。

何为“增寿型年金”，这类的年金领取比较低，但是现金价值能够比肩增额寿。

一般玩法是将领取时间设置为70岁，这样保单会有更多的时间“发酵”，相当于一份保至70岁的增额寿。

而金禧一生除了这种形态，还有一种比较受欢迎的玩法，就是当快返型年金使用，最快第5年就可以领取年金，持续终身。

金满意足5号也比较多变，它既可以当成传统年金，又可以当成增额寿使用，算得上是目前两种形态兼顾的最好的产品了。

于是，根据产品最佳的玩法，便形成了以下分类：

二、

先来看产品最多的增额寿类，

对比的还是大家最为关注的保单利益，也就是现金价值。

注：增额寿险的核心保单利益即现金价值，是我们减保/退保能拿的钱，也是我们几十年后身故赔付的保险金。

以10岁男孩、总交30万为例，测算不同缴费期下的保单利益。

其中金禧一生、金满意足5号、乐养多2号都选择70岁领取养老金。

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趸交，3/5/10年交四个缴费期完全一致，排名前三的都分别是金禧一生，

金满意足5号，金玉满堂3.0。

谁能想到弘康增额寿里收益最高的能是两款年金险呢，并且这俩的优势还相当大。

我们以趸交为例，列举前三甲的退保回报率，

金禧一生作为当前Top级的增寿型年金，对另外两款有点降维打击的意思了。

不是说金满意足5号和金玉满堂3.0不好，它俩也是当前第一梯队的水准，是不可多得的好产品。

只是金禧一生过于强大了，例如只需要持有15年，IRR就能突破2.9%的大关，折合单利3.576%。

目前银行5年定存年化单利也才2.25%，而且当前利率持续下行，大概率难以维持这个水平。

再持有个9年，30万的投入直接翻倍到60万，

持有24年保费就能翻倍，已是增额寿的极限，再不会有哪个产品比这个速度更快了。

三款产品中金玉满堂3.0收益稍差，但它也有个优势：封闭期短。

金禧一生以及金满意足5号都需要9年才能度过封闭期，这与主流增额寿相比确实竞争力不足。

而金玉满堂3.0仅需要6年，意味着可以更早对保单进行减保取现，而不会造成本金亏损。

说到封闭期，考虑到也有不少朋友非常关注这点，我也统计了下：

保单利益前二的金禧一生和金满意足5号，封闭期反而是最长的，

现金价值超过已交保费的时间会更长一些。

弘运连连2023比较突出，各个缴费期下封闭期都最短，就是保单利益在这几款中是最末位。

剩余产品中，虽然还有几款在封闭期上也有优势，但相对的保单利益就弱一些。

唯一兼顾的比较好的，就是前面提到的就是金玉满堂3.0了。

但总的来说，买增额寿是为了资金中长期的规划，封闭期较短，必然会牺牲一些核心利益。

三、

增额寿分析完了，接着来看两款传统年金险，金满意足5号以及金麒麟2号。

金满意足5号有保证领取10/20年两个方案；

金麒麟2号也有两个保障方案，都可以保证领取20年，

唯一不同就是方案二在80/90/100岁时，分别可以额外领取1倍、3倍、9倍的年金。

我们还是以40岁女性，5年交，年交10万，60岁领取为例。

先来看三个保证领取20年的，领的最多的是「金麒麟2号-方案一」，也是全场最高的一款。

金满意足5号领的最少，但是现金价值相当之高（这也是它能当增额寿用的核心优势）。

而「金麒麟2号-方案二」的年金和现金价值都居中，最终还是要靠IRR来判断收益高低。

显然，「金麒麟2号-方案一」更加适合大多数人，年金最多，现金价值表现也不错。

而如果对自己寿命预期较为乐观，或者家族有长寿基因，选方案二会更好。

金满意足5号虽然现金价值很高，但年金比较低，大多数人买年金险都是想换取一个高额的终身现金流。

而少有人选择减保或者退保“杀鸡取卵”，这也背离了养老的初衷。

剩下的「金满意足5号-保证10年」身故杠杆太低，牺牲了大量的身故金，

得到的年金还不如「金麒麟2号-保障一」，这种情况选择它的意义不大。

四、

最后还剩一个金禧一生的快返玩法，如果选择5年交，第5个保单年度领取年金，那么交完钱就可以开始领钱了，灵活性超强。

咱们就以上述的条件为例，10岁男孩，5年交，年交6万，第5年开始领钱。

投保后第5年开始领钱，每年可以领取9468元，活到老，领到老。

一般快返型年金由于领取年金时间较早，会对收益率有较大的影响。

而金禧一生在保单25年左右，退保回报率（IRR）就能超过2.8%。

此时已经领取了近20万的年金，保单内现金价值还有31.3万。

保单45年左右，IRR就能突破2.9%，

此时领取总金额为38.8万，现金价值依旧有31.1万。

所以早领并没有对收益造成多大的影响，金禧一生快返形态收益非常可观。

我们也可以把金禧一生这个形态，看成“存本派息”的玩法。

从第10年开始，现金价值基本一直维持在30万（投入金额）以上。

这30万本金还可以让你“退可守进可攻”，如果孩子婚嫁、购房或者自己碰到投资风口，

再减保或者退保把30万取出来解决问题或者投资。

五、

最后小结，通过今天的测评，有两款产品脱颖而出。

一款是保证领取20年的均衡型年金险——金麒麟2号-保障一，

这款在弘康人寿内部算得上是非常好的年金险，

但是放眼市场，保证领取20年的产品中显然还有更好的产品可供挑选。

另一款就是金禧一生（2023），作快返年金和增额寿用都很能打。

最值得一提的就是，目前金禧一生在收益上无出其右，

各个缴费期都是增额寿收益榜的No.1，如此极致的产品，真的相当难得。