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保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

2022-12-06 18:07:24 0点赞 15收藏 1评论

大家都知道,职场上有“35岁危机”,过了这个年纪,留给我们的职业选择也更少。

但很少有人知道,对于买保险来说,35岁可能也是一个从“人挑保险”,转变为“保险挑人”的重要节点。

比如,过了35岁,大部分重疾险最长就只能选择20年缴费,每年的保费压力就会变大。

相比之下,35岁之前买保险是很有优势的,这篇文章就会重点分析下这个问题。另外,我们也会为过了这个年龄的朋友提供一些保险配置的思路。

文章的主要内容如下:

  • 为什么35岁之前,应该把保险买好?

  • 35岁前需要买好哪些保险?超过35岁怎么配置?

  • 不同身体状况,可以选择的重疾险和医疗险有哪些?

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

我们一直都强调一个观点,买保险要趁早

到底多早算早,可能对于不同人来说,也有不同的解读。所以很多人觉得自己还年轻,暂时不需要保险。拖着拖着,直到自己买不了保险,才后悔当初没有早点买。

那现在我们更明确一点,买保险尽量要在35岁之前,具体原因主要是以下两点:

1、年纪越大,保费越贵

首先,对成年人来说,大部分产品的保费都会随着年龄的增长而水涨船高。因为患病风险增大了,保险的理赔概率也更高,所以保费自然就会更高。

年龄越大,保费增幅还会更大,50岁以上人群买重疾险,甚至会出现总保费超过保额的情况。

其次,随着年龄增大,最高交费期限也会变短。这一点主要是对买重疾险影响比较大。超过35岁,很多重疾险就只能选择20年缴费,那么每年要交的保费就更多了。

我们以达尔文7号为例,如果选择买50万保额,保终身,不含身故:

  • 35岁:可以选择30年交费,每年保费是6330元

  • 36岁:只能选择20年交费,每年保费要8155元

可以看到,缴费期限越短,每年要交的钱就变多了;在每年保费预算一定的情况下,我们能买到的保额就变低了。比如只有六千左右的预算,36岁能买到的保额就不到40万了。

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

2、身体变差,买不了

如今这个社会,大家的工作压力都比较大,平时运动比较少,生活饮食也不太规律,所以很多疾病也出现了年轻化的趋势。

而保险对于身体健康都是有一定要求的,很多体检异常指标,可能都会影响买保险。

比如,女性朋友很常见的乳腺结节,如果达到3级,那么很多重疾险和医疗险只能除外承保,也就是乳腺相关的疾病都没办法保了。

身体健康的时候,买保险是买方市场,选择权在我们;如果身体已经有异常的话,那就进入了卖方市场,这时候是保险挑我们。

随着年龄增长的不仅有阅历和见识,还有身上的担子。到了35岁左右,很多人已成为家中顶梁柱,一个人扛着的可能是三个家庭,所以更需要通过保险,把自己的风险转移出去。

那么,35岁之前应该买哪些保险,而过了这个年龄之后,又该怎么买保险?下面让我们接着来分析。

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

人的一生都在和风险作伴,而对于大部分人来说,我们面临的风险主要是疾病、意外和身故这几类风险,所以在保险配置的基本思路上也是差不多的。

1、35岁之前,这些保险要买好

按照保险配置的金字塔模型来看,对于成年人来说,特别是家庭责任比较重的朋友,一定要买的保险有4种——百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

有了这“四大金刚”加持,就可以覆盖掉我们生活中的大部分风险了。我们也整理了它们的配置思路,大家可以参考下:

  • 百万医疗险:主要是报销大额的住院医疗费用,我们需要留意的是它的续保条件,尽量选择保证续保时间更长的产品,这样就不用担心身体变化导致保障中断了。

  • 意外险:可以报销意外医疗费,意外身故或伤残还能赔一笔钱,家庭责任比较重的朋友要关注后一项保障,保额最少买到50万。

  • 重疾险:主要是补偿生了病上不了班的收入损失,相当于一次性拿到几年工资,可以用来支付术后康复、房贷车贷等各项开销,保额最好要买到30万以上。

  • 定期寿险:不幸身故或者全残,就会赔一笔钱给家人,家中贷款、孩子教育和老人赡养的问题都可以由这笔钱来托底。保额建议要能覆盖5~10年的家庭开支。

其实,上述投保思路不仅适用于35岁以下的朋友,超过这个年龄的朋友也是可以参考的。

只不过35岁后,买保险的压力会更大,那难道咱们就不买了吗?当然不是,其实我们可以通过其他高性价比的保险配置方案来降低保费。下面我们接着分析。

2、35岁后,怎么配置保险最划算?

对于35岁以上的朋友来说,家庭各项开支也不少,如果想要买够保额的话,压力确实不小。

在这几大险种中,占保费大头的就是重疾险。对于这种情况,我们可以通过“定期+终身”两份保单的搭配来降低保费。

这个思路就是把我们所需的保额拆分成两个阶段:赚钱阶段和养老阶段。因为赚钱阶段生病对我们造成的经济风险会更大,所以可以优先做高这一阶段的保额。

我们就以50万保额为例,可以按照下面的方式配置:

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

  • 赚钱阶段:70岁之前,两份保单加起来有50万保额,保额是比较充足的。

  • 养老阶段:70岁之后,只剩下一份30万的保单,但此时不承担家庭经济责任了,保额低一点也无妨。

假如40岁男性直接买达尔文7号,50万保终身需要9430元,但如果按上面的思路配置,每年保费是8090元,少了1340元。

除了这样两份保单搭配的买法外,还可以通过附加60岁前额外赔保障,来做高赚钱阶段的保额,性价比也很高。

以上两种配置思路,预算不多的朋友也同样可以参考。

了解完保障的基本配置思路以后,下面我们再来看看市面上有哪些好产品可以选。

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

我们筛选出了市面上几款保障不错的重疾险,并对比了它们对两类常见结节:甲状腺结节、乳腺结节的核保结论,下面一起来看看:

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

直接说结论:

  • 如果身体健康:如果预算不多,先保到70岁,可以考虑达尔文6号,性价比很高;如果预算足够保终身,达尔文7号和超级玛丽7号(经典版)都值得考虑。

  • 如果患有结节:1~2级结节优先考超级玛丽7号(经典版)和达尔文7号;买不了的话,可以考虑健康福,对于3级结节核保比较宽松。

想要增加重疾保额的朋友,可以考虑无忧人生2022,这款产品价格也很便宜,乳腺结节1~2级也可以正常买到。

到了35岁左右,很多朋友的身体难免会有一点小异常。但鉴于篇幅的关系,我们这里只列举了两种常见结节类疾病的核保结论。如果有其他身体异常的朋友,也可以多试试几款产品的智能核保,选择核保结论最优的投保。

提醒一下,临近年底可能很多公司都安排了定期体检,大家最好等买完保险,过了等待期再去,免得查出什么异常影响买保险或者保险理赔。但如果真的不舒服,还是要立马去看医生。

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

我们同样筛选了几款不错的百万医疗险,其中有部分产品核保条件比较宽松,一起来看看:

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

直接说结论:

  • 如果身体健康:优先考虑能保证续保20年的蓝医保和好医保,前一款外购药能100%报销,后一款最高60岁也能投保。

  • 如果患有结节:优先考虑好医保,虽然对甲状腺、乳腺结节除外承保,但对应部位的癌症还是可以保的;另外医小康也可以考虑,甲状腺结节、乳腺结节1级可以正常承保,2级、3级、无分级,加点费用也能正常保。

另外,e生保和医保加也是核保比较宽松的产品,除了以上两类结节,肺结节、乙肝等疾病也有机会投保,前一款抑郁症也有机会买到。

不论是身体健康还是有些异常的朋友,大家在挑选医疗险的时候,在能买的前提下,可以优先考虑续保条件更好的产品,再考虑核保条件更好的产品。

这样保障期间,不论是身体变差、理赔过或是产品停售,都可以继续有保障。当然如果预算足够的话,两种都买一份,保障更全面。

另外,不论是重疾险还是医疗险,如果因为身体原因,被除外了某项疾病,我们也建议能买则买。这样,即使这项疾病被除外了,但至少其他疾病还能保。

另外,我们还可以等身体好转后,向保险公司申请再次核保。不过并不是每款产品都支持复核,大家还是要以具体产品为准。

保险的“黄金投保期”:过了35岁才买保险,有这些坏处

种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在。在买保险这件事上,也是如此。

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