买保险，如何健康告知对我们最有利？

在我们日常的投保过程中，有一个步骤是一定不能忽略的——认真阅读健康告知。

这是影响到后期出险能否顺利拿到理赔款的最关键的因素。

特别是购买寿险、重疾险、医疗险，这类保障我们健康情况为主的产品，对于健康告知的要求更为严格。

其实健康告知也非常的简单，就是把自己有且保险公司询问到的身体异常，告诉给保险公司，然后由保险公司决定要不要承保。

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一、健康告知其实保护的是我们被保人的利益

一般当我们把身体异常告诉给保险公司后，保险公司会出具相应核保结论。

比较好的情况，是“标体承保”，差一点的情况，会被“除外承保”、“加费承保”，甚至还有“延期”和“拒保”。

比如“加费承保”，意思就是身体健康的人买保险需要1000块，身体不好的人买，需要1200块钱。

看到这儿，有些朋友肯定内心有点不平衡：凭什么我就要比别人多交钱呀！

其实看完这个例子就懂了！

餐饮从业人员必须体检后办理健康证，一般有法定传染病的是不能从事餐饮业，这不是职业歧视，而是对大部分人的保护。

如果你知道自己经常光顾的店，有人伪造体检报告或者伪造健康证，或者餐饮老板招聘有传染病的人给你服务，你会不会觉得很膈应？

放到保险公司上，假设你和隔壁张三都是非常健康的人。

而王五是个老烟枪了，肺一直不好，老咳嗽。后来体检查出肺部结节，医生劝他少抽点，说是容易患肺癌，他还不听。

大家买一样的保险，给一样的钱，但王五就是比其他人得病的几率高，这不是对其他人不公平吗？

保险公司理赔的钱是从大家缴纳的保费里拿钱理赔，而所有缴纳保费的投保人就是“公众利益”，保险公司作为运营方必须保护公众利益，保护他们的保费不被人骗走！

而健康告知的目的，是为了把高风险人群识别出来，进而更好地控制赔付率。

如果一个人的理赔概率远远高于这个池子的平均水平，那么对这个池子里面的其他人是不公平的。

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二、会不会有些人不老老实实告诉给保险公司吗？

林子大了，什么鸟都有！

有些人不仅会隐瞒，还会去骗保。那么，保险公司该如何避免这种故意隐瞒、恶意骗保带来的恶性循环呢？

《保险法》的第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

简单来说，就是如果你的过失很严重，比如恶意骗保，保险公司可以不给你赔钱，还可以不退还你交的钱。

之前就有这么一个案例：当事人甲状腺结节未告知，确诊甲状腺癌后被保险公司拒赔，两次上诉到法院均败诉。

图片来源：中国裁判文书网

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三、那么在健康告知时，该注意哪些事项？

（1）问什么就答什么，不问不答

健康告知的原则就是：如实告知，不欺骗，不隐瞒。

中国大陆实行的是有限告知，如实告知并不等于全部告知，只需要告知具体问到的情况：

保险公司必须问得具体，问到的，就回答；

没有问到的，或者问的是笼统的问题，我们也没有义务回答。

（2）以权威检查结果为准，不要自行判断

如果不清楚身体健康状况时，不要臆想，以医院或正规的体检机构的检查记录为准。

保险公司判定我们健康与否，是以在医院或者体检机构的记录（病历、体检报告等）为准。

健康告知，是告知已经“确诊”的疾病。

（3） 投保前不要刻意去体检

如果不清楚自己身体各项指标是否都合格，投保前要不要去体检呢？

千万不要去犯傻！

如果冒然去体检，万一检查出一些指标异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。

最后在投保时要善于利用不同保险产品、不同保险公司在核保的差异性上，以此来获得更有利于自己的核保结果。

好了，这次我们就先聊到这里。