热播剧《问心》告诉我们：商业保险真的就救我们一命

最近热播剧《问心》中有一个情节让人看了非常揪心。

剧中有个女孩叫张雨熙30岁，从事互联网电商工作，为了赚钱，她每天加班熬夜，经常只睡3个小时。

有一天，她心脏疼得受不了，痛晕过去，幸得被医生抢救过来。

但是不幸的是术后肺部感染，只能用上ecmo，除了开机费用，每天还需要2万多块的花费。治疗时间不确定，治疗效果也不确定。

最后她得丈夫忍受不了，觉得这就是个无底洞，不值当。思考再三，他决定放弃妻子的治疗。

之前丈夫也有说要给她交保险，但她没同意。估计是为了省钱。

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这让我不得不想起经常听到朋友说，买商业保险贵，平时看医生用医保支付自己给个几千几万块就可以了，好像没啥必要买商业保险。

只能说如果每个人都是这样真的很幸运，既然如此，水滴筹、轻松筹为什么那么多人付不起医药费呢？他们没有医保嘛？

据统计，中国医保普及率是95%，也就是即便是农村、新疆、西藏这些偏远地区大部分人都是有医保的，那水滴筹、轻松筹有医保的大概也应该占到95%。

大家都知道我们国家的医保政策是广覆盖，低水平。

先说广覆盖：

1.投保不设门槛

医保对投保职业类型几乎没有限制，对年龄要求也很宽泛。

当然医保最大的优势是可以带病投保，让那些因既往症被商业险拒之门外的人拥有一道抵御疾病风险的屏障。

而商业医疗险，在投保前都会被要求进行健康告知，如果有健康告知中情况可能会被有条件承保或者拒保。

此外，商业险还会有职业类型、年龄等限制。

总之一句话，商业险不是你想买就能买的。

2.费率变化不大

城镇职工医疗，只跟所在地区前一年度的社平工资及自己的工资水平正相关。

城乡居民医疗，则是自己选择不同的缴费档。

商业医疗险的保费通常是和年龄有关。年龄越大，费率越高。

如很多百万医疗险就是每5年一个费率，30岁的保费一年只有300元，50岁可能就是一年1000元。

这就容易导致很多老年人在真正需要这份商业险的时候，可能因为保费过高而放弃。

3.保证终身续保

社保不管得的什么病，不管后续治疗费还要多少，只要缴费，就进行保障，是绝对保证续保。

现在市面的商业医疗险，一般是连续续保，而非保证续保，不排除以后会有停售的风险，或者费率上调致投保人主动弃保。

所以我建议，即使你已经标体买了商业险，还是要保留社会医保，毕竟这是国家给的福利，优势还是很明显的。

再说低水平：

1.社保报销范围、报销比例、报销额度都有限制

医保的统筹账户报销医疗费用，并不是100%的给付，需要扣除起付线（类似于商业医疗险的免赔额）、自费药品（进口药等）后，按照一定的报销比例进行报销。

一般来说，医院的等级越高，起付线越高，报销比例越低，这是国家鼓励居民小病去社区医院看，不要过度消耗三甲医院资源。

通过这种方式引导患者首诊在基层医疗机构，从而减轻大医院压力，缓解“看病难、看病贵”的现状。

医保报销是有上限的，设置报销上限的初衷也是为了防止少数人滥用医疗资源，最后造成社会整体买单。

不过，医保更多的限制，还是在 “两定”和“三大目录”上。

所谓两定，是指定点医疗机构和定点零售药店。

不在两定范围内就医，是无法得到报销的，比如私立医院以及公立医院的特需部、国际部、VIP部，都是不能报销的。

治疗癌症特别见效的上海质子重离子医院，就是私立医院，治愈率90%以上，相当于得了癌症大多都能给治好。

但是三个疗程接近80万的治疗费用，还不算术后恢复等，医保是一分钱都不承担的。

所谓三大目录，是指药品目录，诊疗项目目录，医疗服务设施范围，这些医保都有规定。

比如进口药以及一些昂贵的治疗方式、骨科手术需要的器材，都不在报销范围内，而恰恰这些很有可能是对病情最有利的治疗手段。

2.异地就医受限制

全国各地医疗资源极不平衡，有些疑难杂症，小地方的医院很难治。

要么是医生技术不行缺少临床经验，要么医院仪器设备跟不上。

这种情况下，由当地医院的主任级医师签字推荐到大医院进行转诊的，患者本人到异地就医，是可以享受医保报销的。

但是想要转诊不是那么容易的事，哪个主任级别的医师乐意给你签字，说这病我能力不够看不了，还是另请高明吧？

所以，除非家里经济条件好点的，为了减轻痛苦或者保命，可能就自掏腰包了，但还是会有更多人索性就听天由命了。

明明有些疾病，在大城市往往很容易就能给救回来，但是小城市搞不好，人就挂了。

医保对于异地就医的限制，成为了多少人心底的痛。

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商业医疗险就不一样了。

市面上大部分的百万医疗险，都明确写明了如果不走医保通道结算，如异地就医、忘带医保卡的，给报销60%。

对于未参加社保的个体户人群，买保险时选择无社保身份，保费大概要贵1倍，但是保险报销是100%。

相当于每年多交的几百块钱保费，起到了全国医保的作用。

稍微高级一点的医疗险，每年加个几十块钱，可以得到国际部、特需部的保障，相当于大城市优质医疗资源plus版。

有些中端医疗险还提供海外就医的保障，但仅仅针对癌症；高端医疗险则是不限看病种类，想出国就出国，最顶配的是包含美国和加拿大地区的海外诊疗。

社保作为国家的福利，优势是非常明显的，但是仍然存在很多限制，解决医疗风险的作用有限，也满足不了高质量医疗的需求。

商业医疗险可以报销进口药开支，对于扣除医保外的自付部分，可以起到有利的经济补偿作用。

郎咸平说过：“一场重大疾病往往能摧毁一个中产家庭。”

据统计，我国有40%的贫困家庭是因病致贫。因为大病一夜返贫的事例太多了。

平常还是得多重视保险，多研究看看，给自己和家人配置好保险，做好保障作用。