普通人到底需要多少养老金，才能算得上是老有所养、老有所依？

我前两天刷微博，看到一个讨论度很高的话题：《工作4年，我的收入被父母退休金倒挂》。

讲的是随着父母的退休，一90后小伙一下子成了家里收入最低的人。

收入最高的，是60后的父母，两人退休金分别为6000多、5000多；40后的爷爷奶奶，退休金分别为4000多、3000多；而小伙本人，2022年以来平均月收入不足3000元。

更扎心的是 ——

一家5口人里面，只有小伙子的这份收入是无法保证的，会不会遭遇裁员？往后会不会更少？不好说。

现实生活中，这样的例子不算少，子女的工资不如爸妈的养老金高，从而形成了一种倒挂。

这里面也有一个明显的特点，那就是子女工资被父母养老金倒挂的，他们的父母往往都是国企或机关事业单位的退休人员。

据统计，2021年全国共有2.94亿人在领国家养老金，一共领取了6万亿元。也就是说，平均到每个老人身上，每人每月领取了1706元。这个数字就是中国人养老金的平均水平。

而国企、机关事业单位退休人员的养老金，之所以能高出那么多，主要还是历史原因造成的。

在过去，

体制内的职工是不需要自己缴费养老金的，他们的养老金都由财政直接拨划，养老金的多少和职级、工龄挂钩。最高的能拿到工资的90%，最低也能给到70%；

相比之下，体制外的职工，不仅每月需要缴纳一定的养老金费用，退休后最多也只能拿到退休前工资的30%~50%。

在养老金2014年10月1日并轨后，

虽然机关事业单位职工自己也要缴纳养老金了，但体制内都是按实发工资全额缴纳的养老金，缴费比例也是按顶格的来；

很多私人单位则按照最低工资标准参保缴费，缴费比例往往也不高；再加上企业职工的工作远不如体制内员工稳定，缴费年限也普遍要低得多。

而且并轨后，机关事业单位新增了职业年金，也就是常说的第二支柱养老金。

它的实质，是一种单位福利，只有公务员、事业单位以及少数效益比较好的企业才能缴纳和享受。

2021年，机关事业单位的职业年金规模在1.79万亿元，覆盖约3000万人，平均到每人每月就是4972元；

2875万拥有企业年金的职工，领取的企业年金总额是2.61万亿元，平均到每人每月就是7565元。

远远高出国家的基本养老金水平。

日积月累的，这差距就出来了。

养老金丰厚的，没事带带孙辈、跳跳广场舞、和老伙伴们一起出去旅旅游，每天都是乐滋滋的，“活着就是挣钱，真好”；

甚至还有余力来补贴孩子。

像文章开头那个小伙，原本由他偿还的房贷月供，“转移”到了父母身上。虽然每月只要1000多块，但没有这笔固定支出之后，小伙子手头明显宽裕了不少。

而养老金拮据的（缴纳城乡居民基本养老保险的人群，每人每月平均只有191元），要么再就业，要么就只能靠孩子赡养了。

我之前租房的时候，隔壁就租住过这样一对老夫妻。两人挤在不到10平的小卧室里。一个干保洁、一个做代驾，早出晚归，很是辛苦，只为能挣点养老钱，不给孩子拖后腿。

两个人相互扶持，还多少有些安慰。

很多独居老人，要是没交社保、没有养老金，即便手头有份工作收入，在相亲市场，也都明显底气不足。

更现实的是，

父母退休金的丰薄，也在真实影响着年轻人的生活。

很多相亲的微信小程序里，资料调查里都有了关于父母社保状况的选项。显然，父母的养老保障情况，如今也成为了相亲市场里的重要信息。

那么我们每个人到底需要多少养老金，才能算得上是老有所养、老有所依呢？

这里引入一个概念 —— 叫养老金替代率，意思是退休后的养老金与退休前工资的比例。

综合国际经验来看，养老金替代率在70%及以上的退休人员，退休后生活水平才不会显著下降。

比如你退休前月薪1万，那每月养老金就得有7000块钱才行；而如果养老金替代率低于55%，退休后的生活则会比较难以保障。

那中国的养老金替代率又是多少呢？

2021年，这个比率只有43.6%。

未来养老金替代率，还有可能再提高吗？

人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用最近接受《财经》杂志采访时表示：我想难了！

而全世界老龄化最严重的国家，日本的养老金替代率在60%以上；

欧美等发达国家的养老金替代率，则基本在70%-80%之间。主要原因是他们的养老金的收入来源很丰富。

以美国的养老体系来看，政府主导的养老金收入占比只有10%，其余90%主要靠第二和第三支柱。

这也是为什么这两年，国家开始大力推进第三支柱养老体系。随着我国人口进入重度老龄化，国家养老金面临的压力只会越来越大。

而对于个人而言，社保养老金的多少依赖于国家，企业年金的主动权又在企业手中，只有个人养老年金是我们可以自主规划和筹备的。对于绝大多数人来说，这也是补充社保养老金，提高退休后收入的关键。

其中，增额终身寿、养老年金又是这里面相对较为灵活、门槛较低的。

以金满意足为例，30岁男性年交5万，10年交。一张保单就能把父母、自己、孩子三代人都照顾到。

比如，

40岁的时候，父母刚好退休没多久，趁着身体健朗，每年取个1万块给他们当旅游基金，出去旅旅游散散心，老人辛苦一辈子，是该享受一下了。

父母80岁、90岁大寿，都可以取个10万出来给他们祝寿，或者办个热热闹闹的寿宴，随你安排。

自己65岁，也差不多退休了，每年拿5万出来当养老金（一个月4166元），假设90岁时就走了，自己领125万养老金，还能再留给孩子45万多。

等于这份保险，一共拿了5万+20万+125万+45万=195万，翻了近4倍。

更重要的是，增额终身寿还特别的灵活！不用等到退休后、也不用等到特定的时间点。

只要过了缴费期，需要用钱的时候，就能跟保险公司申请“减保”把钱领出来，手机上就能操作，非常方便。剩下的钱还会在保单里继续增长。

想要咨询、了解的朋友，可以留言给大白，告诉大白大致预算、需求，大白会免费帮忙计算实际收益并讲解。

最后再提醒一下：

上面的这款增额终身寿佼佼者：金满意足，将于9月30日全面下架（*具体下架时间以保司正式通知为准。）

后面新出的产品，我也看了，主要有两大发展趋势 ——

1）前期现金价值增长缓慢，很难再满足中短期的资金需求；

2）严格限制减保。

在资金的使用上，肯定是没有那么方便和灵活了。所以有需要的朋友，可以尽早规划、安排起来。

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