普通人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依?

2022-08-22 14:31:28 3点赞 12收藏 1评论

我前两天刷微博,看到一个讨论度很高的话题:《工作4年,我的收入被父母退休金倒挂》。

讲的是随着父母的退休,一90后小伙一下子成了家里收入最低的人。

收入最高的,是60后的父母,两人退休金分别为6000多、5000多;40后的爷爷奶奶,退休金分别为4000多、3000多;而小伙本人,2022年以来平均月收入不足3000元。

更扎心的是 ——

一家5口人里面,只有小伙子的这份收入是无法保证的,会不会遭遇裁员?往后会不会更少?不好说。

现实生活中,这样的例子不算少,子女的工资不如爸妈的养老金高,从而形成了一种倒挂。

这里面也有一个明显的特点,那就是子女工资被父母养老金倒挂的,他们的父母往往都是国企或机关事业单位的退休人员。

据统计,2021年全国共有2.94亿人在领国家养老金,一共领取了6万亿元。也就是说,平均到每个老人身上,每人每月领取了1706元。这个数字就是中国人养老金的平均水平。

普通人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依?

而国企、机关事业单位退休人员的养老金,之所以能高出那么多,主要还是历史原因造成的。

在过去,

体制内的职工是不需要自己缴费养老金的,他们的养老金都由财政直接拨划,养老金的多少和职级、工龄挂钩。最高的能拿到工资的90%,最低也能给到70%;

相比之下,体制外的职工,不仅每月需要缴纳一定的养老金费用,退休后最多也只能拿到退休前工资的30%~50%。

在养老金2014年10月1日并轨后,

虽然机关事业单位职工自己也要缴纳养老金了,但体制内都是按实发工资全额缴纳的养老金,缴费比例也是按顶格的来;

很多私人单位则按照最低工资标准参保缴费,缴费比例往往也不高;再加上企业职工的工作远不如体制内员工稳定,缴费年限也普遍要低得多。

而且并轨后,机关事业单位新增了职业年金,也就是常说的第二支柱养老金。

它的实质,是一种单位福利,只有公务员、事业单位以及少数效益比较好的企业才能缴纳和享受。

2021年,机关事业单位的职业年金规模在1.79万亿元,覆盖约3000万人,平均到每人每月就是4972元;

2875万拥有企业年金的职工,领取的企业年金总额是2.61万亿元,平均到每人每月就是7565元。

远远高出国家的基本养老金水平。

日积月累的,这差距就出来了。

养老金丰厚的,没事带带孙辈、跳跳广场舞、和老伙伴们一起出去旅旅游,每天都是乐滋滋的,“活着就是挣钱,真好”;

甚至还有余力来补贴孩子。

像文章开头那个小伙,原本由他偿还的房贷月供,“转移”到了父母身上。虽然每月只要1000多块,但没有这笔固定支出之后,小伙子手头明显宽裕了不少。

而养老金拮据的(缴纳城乡居民基本养老保险的人群,每人每月平均只有191元),要么再就业,要么就只能靠孩子赡养了。

普通人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依?

我之前租房的时候,隔壁就租住过这样一对老夫妻。两人挤在不到10平的小卧室里。一个干保洁、一个做代驾,早出晚归,很是辛苦,只为能挣点养老钱,不给孩子拖后腿。

两个人相互扶持,还多少有些安慰。

很多独居老人,要是没交社保、没有养老金,即便手头有份工作收入,在相亲市场,也都明显底气不足。

普通人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依?

更现实的是,

父母退休金的丰薄,也在真实影响着年轻人的生活。

很多相亲的微信小程序里,资料调查里都有了关于父母社保状况的选项。显然,父母的养老保障情况,如今也成为了相亲市场里的重要信息。

那么我们每个人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依呢?

这里引入一个概念 —— 叫养老金替代率,意思是退休后的养老金与退休前工资的比例。

综合国际经验来看,养老金替代率在70%及以上的退休人员,退休后生活水平才不会显著下降。

比如你退休前月薪1万,那每月养老金就得有7000块钱才行;而如果养老金替代率低于55%,退休后的生活则会比较难以保障。

那中国的养老金替代率又是多少呢?

2021年,这个比率只有43.6%。

未来养老金替代率,还有可能再提高吗?

人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用最近接受《财经》杂志采访时表示:我想难了!

普通人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依?

而全世界老龄化最严重的国家,日本的养老金替代率在60%以上;

欧美等发达国家的养老金替代率,则基本在70%-80%之间。主要原因是他们的养老金的收入来源很丰富。

以美国的养老体系来看,政府主导的养老金收入占比只有10%,其余90%主要靠第二和第三支柱。

这也是为什么这两年,国家开始大力推进第三支柱养老体系。随着我国人口进入重度老龄化,国家养老金面临的压力只会越来越大。

普通人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依?

而对于个人而言,社保养老金的多少依赖于国家,企业年金的主动权又在企业手中,只有个人养老年金是我们可以自主规划和筹备的。对于绝大多数人来说,这也是补充社保养老金,提高退休后收入的关键。

其中,增额终身寿、养老年金又是这里面相对较为灵活、门槛较低的。

以金满意足为例,30岁男性年交5万,10年交。一张保单就能把父母、自己、孩子三代人都照顾到。

比如,

40岁的时候,父母刚好退休没多久,趁着身体健朗,每年取个1万块给他们当旅游基金,出去旅旅游散散心,老人辛苦一辈子,是该享受一下了。

父母80岁、90岁大寿,都可以取个10万出来给他们祝寿,或者办个热热闹闹的寿宴,随你安排。

自己65岁,也差不多退休了,每年拿5万出来当养老金(一个月4166元),假设90岁时就走了,自己领125万养老金,还能再留给孩子45万多。

普通人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依?

等于这份保险,一共拿了5万+20万+125万+45万=195万,翻了近4倍。

更重要的是,增额终身寿还特别的灵活!不用等到退休后、也不用等到特定的时间点。

只要过了缴费期,需要用钱的时候,就能跟保险公司申请“减保”把钱领出来,手机上就能操作,非常方便。剩下的钱还会在保单里继续增长。

想要咨询、了解的朋友,可以留言给大白,告诉大白大致预算、需求,大白会免费帮忙计算实际收益并讲解。

最后再提醒一下:

上面的这款增额终身寿佼佼者:金满意足,将于9月30日全面下架(*具体下架时间以保司正式通知为准。)

后面新出的产品,我也看了,主要有两大发展趋势 ——

1)前期现金价值增长缓慢,很难再满足中短期的资金需求;

2)严格限制减保。

在资金的使用上,肯定是没有那么方便和灵活了。所以有需要的朋友,可以尽早规划、安排起来。

展开 收起

昆仑健康乐享年年终身护理保险计划

昆仑健康乐享年年终身护理保险计划

10000元起

星海赢家(庆典版)养老年金保险

星海赢家(庆典版)养老年金保险

10000元起

增多多三号plus终身护理保险计划

增多多三号plus终身护理保险计划

10000元起

和谐倍护金生终身护理保险

和谐倍护金生终身护理保险

10000元起

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

鼎诚定海柱2号定期寿险(互联网专属)

112.7元起

瑞泰瑞和2020定期寿险

瑞泰瑞和2020定期寿险

397.16元起

华贵大麦2020定期寿险

华贵大麦2020定期寿险

15.5元起

华贵大麦2022定期寿险

华贵大麦2022定期寿险

14元起

横琴擎天柱定期寿险2020

横琴擎天柱定期寿险2020

24元起

华贵大麦2021定期寿险

华贵大麦2021定期寿险

14.3元起

国富人寿定海柱1号定期寿险

国富人寿定海柱1号定期寿险

17.24元起

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

华贵大麦甜蜜家2022定期寿险

50元起

横琴擎天柱5号定期寿险

横琴擎天柱5号定期寿险

27元起

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿

56元起

大麦正青春2020定期寿险

大麦正青春2020定期寿险

15元起

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

金盈年年养老年金保险(互联网专属)B款

5000元起
1评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
12
扫一下,分享更方便,购买更轻松