那笔判赔77万的“改装拒赔”案刷屏后，MPV车主先拆清三本账：加装件、报备、进厂期

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09-23 07:00

九月底，一份"改装遭拒赔、法院判保险公司赔77万余元"的判决解读在各车主群里传开。案情不复杂：涉事车辆有非法改装、超载和安全装置不达标的情形，保险公司以"改装加装致危险程度显著增加、未履行通知义务"拒赔商业险，法院没认——既没证明改装与事故有因果关系，也没证明对免责条款尽过提示说明义务。知乎

群里第一反应是："原来改装不是白改就拒赔。“而在另一边，提车之后做内饰升级的MPV车主越来越多，问题已经从"能不能改"变成了"改完之后，保险这本账怎么算”。知乎

但把话说回来：那份77万判决争的是"保险公司该不该赔事故受害方"，跟你给自家腾势D9、GL8、高山装完铝地板之后"我的损失谁来赔"，中间隔着三本账。多数MPV车主纠结的"改装影响保险吗"，其实同时混着三个完全不同规则的问题。

第一本账：你自己加装的件，车损险默认不管

车险保的是"保险标的车"，你提车之后加的地板、电动踏板、吸顶屏、旋转座椅，在理赔口径里叫"新增设备"。没单独投保"新增设备损失险"这个附加险，自己的加装件撞坏了就是自己扛——哪怕对方全责，对方三者险也常以"加装件不属于车损范围"扯皮。

一位腾势D9车主讲过他的追尾：后车全责，原厂后杠尾门顺利赔付，但他改的地板和电动踏板被撞移位，两边保险互相踢皮球，最后自费八千多。知乎

同样的追尾，另一个结局是这么来的：传祺M8车主改的铝地板被定损员先判"改装件不赔付"，他补出施工单、购买发票，再让改装店开了一份"合规改装声明"，对方保险最终按50%折旧赔了地板款。知乎

77万那份判决救不了这本账——能管这本账的只有新增设备损失险。按那位D9车主的实测，保额1.2万元的地板、踏板，一年附加保费约150元，费率大致在保额的1%上下浮动（各家报价不同，下单前以自己保单为准）。知乎三万以内的改装件，一年一两百块把"裸奔"状态结束掉，这是三本账里最便宜的一笔。

第二本账：整车赔不赔，"未报备"才是你把刀柄递给对方

保险条款里那句"被保险机动车因改装、加装导致危险程度显著增加的，应当及时通知保险人"，是理赔员最常用的抓手。但什么算"显著增加"，法院和理赔员的口径差得很远：普通剐蹭、碰撞，只要和改装没有因果关系，保险公司无权依据格式条款拒赔。知乎知乎

可"告得赢"和"值得告"是两回事。代理那起案子的律所把门槛拆得很清楚：保险公司不仅要证明车辆存在改装，还得证明该改装造成危险程度显著增加、且直接诱发本次事故；免责格式条款想要生效，还得证明投保时尽过提示和明确说明义务，两项条件缺一不可。三千块的车损，没人真去走司法鉴定加诉讼。所以顺序不是研究怎么打赢保险公司，而是别递刀柄：知乎

非结构性的加装（换铝地板不破线、免工具座椅、卡扣式踏板），多数公司按普通告知处理，报备后保费可能一分不涨；
真正踩雷区的是重新开孔座椅底座、动气囊线束、封堵侧气帘出口。有位GL8车主改了航空座椅、电动沙发床、全车地板，暴雨涉水后定损员看到座椅底座螺丝孔位被重新开孔，直接按"改变车身结构"处理：新增设备一分不赔，连拆原车座椅的工时都算自费。知乎

报备的动作十分钟内完成：打客服电话问清"装航空铝地板和电动踏板需要什么手续、保费变不变、要不要验车"，留下录音或工单号。改装群里那些门店喊的"随便改，没事"，没有一句写进你的保单。

第三本账：车最"安全"的进厂期，恰恰是车险最不担责的窗口

这本账最少人算。新能源商业保险示范条款的免责清单里就写着：在营业性场所维修、保养、改装期间发生车损，不予赔付。八月就有个热帖：一台特斯拉在门店保养后上路路试发生碰撞、整车近乎报废，保险公司援引这条免责拒赔，车主和特斯拉推诿一个月、19万诉求悬着。知乎

MPV改装恰恰是重灾区：装座椅、拉线、改电路，全在"营业性场所改装期间"这个窗口里，完工后往往还有一圈试车。这段时间出的事，车险出不了，赔不赔完全取决于改装合同怎么写、店里有没有自己的保险。所以施工前那纸合同里必须有：店内保管期间车辆损毁由谁承担、试车事故谁负责、门店是否投保公众责任险。"放心，出问题我们负责"这句话，不写进合同就等于没说。

顺带说一句，MPV进得去的"营业性场所"早就不止改装店了——今年八月，一批改装玩法直接被摆进了广州的商场中庭。展厅里的车有保险、有人看管，可你的车在店里过夜那几天，保单未必覆盖——越是热闹的地方，越要把合同条款先谈清楚。微博