经典IP！线下高性价不分组重疾险，昆仑健康保青春多倍版强势回归

大鱼测评第1320篇原创

1983年，世界上第一款重疾险问世；1995年，国内第一次引入重疾险的概念。从最初的只保7种重疾，赔付一次，发展到如今的多元形态：前症、轻症、中症、重疾、身故、多次赔付、癌症和心脑血管疾病二次赔付等等的丰富责任。30年的重疾险发展，产品的责任、保费的设置和理赔端都经历了一轮升级和市场验证。

由于目前市场上的重疾险，在轻症和中症大多是多次赔付的，少数可选单次和多次，这里不做讨论，主要按重疾赔付上来区分，重疾险形态可以大致归为几大类：

1、重疾单次赔付

2、重疾单次赔付+限定时间的二次赔付+癌症/心脑血管多次赔付

3、重疾分组多次赔付

4、重疾不分组多次赔付

其中保障价值最高的为第四类：重疾不分组多次赔付

不分组重疾险因为没有分组限制，触发重疾二次赔付的概率更大。

而这种概率在今天看来仍然有增加的趋势。

一方面，随着现代医疗技术的不断创新和发展，外加检测设备的更新迭代，以及大家对体检和预防检查的普及和认可，越来越多的症状可以被早期发现，越来越多的疾病可以获得更好的治疗，从早些年的患癌=绝症，到现在生存率逐年提高，愈后也更好。

另一方面，不同的疾病，高发年龄段也不同，有的是少儿时期高发，比如白血病和川崎等少儿疾病；还有不少中年、老年高发疾病，特别是心脑血管类的：严重心肌梗死、脑中风后遗症、阿尔茨海默症、严重帕金森等等；还有些可能是意外导致的重疾，比如肢体缺失、深度昏迷、瘫痪等；还有不同类别的癌症贯穿全生命周期，当然年龄越大发病率也直线上升。

所以相较于重疾单次赔付，多次赔付重疾险是更值得推荐的。选择多次赔付重疾险的意义，不是在于铁定会得很多次重疾，而是获得首次重疾赔付后，后续还有保障可以继续，不用担心理赔过而不能再次购买重疾，同时持续终身的保障可以兼顾不同年龄时期的高发疾病风险。

但目前，不分组多次赔付重疾险，也有它的一些痛点：

1）保费相对高一些

毕竟重疾赔付的概率和次数增加了，所以精算成本反馈到保费上，不分组重疾险的保费是所有产品序列中最高的；

2）必须绑定身故责任

在我们过往测评的重疾不分组多次赔付产品中，基本都是要绑定身故责任的，因为不分组重疾险的保险公司大多还是以线下渠道为主，而线下的重疾险，基本都是固定带有身故责任的。而可以自由选择的身故责任，往往是互联网重疾的能提供的选择项。所以，如果非常看重线下后续服务的对接，在线下产品中找到可以不附加身故责任的不分组重疾险，是非常困难的；

3）附加责任的设置不够丰富

不分组重疾险和第一类、第二类的单次赔付重疾中，可以附加丰富的可选责任不同，因为保障成本上，分配给主险多次赔付的部分已经不低了，不分组重疾险的可选责任一般也就没有这么丰富了，因为还是要尽量平衡整体保障和保费。

所以，在不分组重疾险中，尤其是线下产品中，能克服保费较高、必须强制绑定身故责任、附加责任丰富的产品，是非常稀缺的。今天重新测评市场常青树产品：昆仑健康——健康保青春多倍版就是这样的存在。

它在线下不分组多次赔付中，责任实用友好的同时，还包含60岁前额外赔付、支持自由灵活选择身故责任、可以附加高发疾病多次赔付等可灵活搭配责任。

健康保青春多倍版不光占据了不分组重疾的优势，也补齐了这个维度的不足：

产品基础信息

产品责任详情

昆仑健康在重疾险责任的创新上，也奠定了不少“江湖地位”。

互联网重疾发展最快速的时期乃至当下的市场，都是以重疾单次赔付，且可以灵活选择身故责任的产品形态为主。昆仑健康在2020年左右接棒了“守卫者系列”开始，开创了几个先河：

一是，推出了第一款，可以灵活选择身故责任的重疾不分组多次赔付重疾；

二是，恶性肿瘤医疗津贴保险金也是昆仑健康的首创，与市场上最短间隔期3年的恶性肿瘤多次赔付相比，被保险人可以更早拿到100%-120%保额的恶性肿瘤额外赔偿，实用性很强；

三是，首次确诊重疾的额外赔付保额也是在那个时期诞生的。

随着产品迭代，目前昆仑健康在售的两款重疾险，一款是健康保青春多倍版，一款是它的减配版，健康保普惠多倍版。这也是作为市场稀缺的产品形态+创新责任鼻祖，四、五年前的重疾险，放在如今的市场下，依然很能打。无论其他的附加责任怎么变化，最主流的、最重要的、最高发的责任也依然是这几类。

不分组重疾险对比

昆仑健康的两款重疾险在大鱼测评过往的重疾测评系统分值都比较高，并且在过往几年的不带身故责任消费型重疾险榜单中，健康保青春多倍版都屡次获得推荐第一的排名。即便带上身故责任的不分组重疾榜单中，健康保青春多倍版也是排名靠前的产品推荐。

我们拿两款昆仑健康的产品，和目前市场上的同类型线下重疾险做个对比：

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可以看到，昆仑健康的不分组重疾险有几点优势：

1.保障灵活度：

两款昆仑健康的身故责任都可以灵活选择，同类型的重疾只能固定绑定；这也给消费者降低选择不分组重疾险的预算，提供了可选方案；

2.有实用的特色责任——少儿特定疾病：

昆仑健康覆盖了30岁前，25种少儿特定疾病，过往大鱼也统计过这个少儿高发病种，昆仑的两款十分适合给小朋友投保，因为扩展的年龄可以到30岁，另外覆盖的少儿重疾都是常见高发的，除了常用的白血病外，淋巴瘤、肾母细胞瘤、神经母细胞瘤等都有涵盖；

3.几条附加责任：

1）60岁前额外赔付，昆仑健康保青春多倍版，是覆盖最全的，60岁前首次确诊轻症、中症、重疾，都能额外获得15%、30%、60%的赔付比例，虽然很多重疾都可以额外赔付80%或者100%了，但也是单次重疾的情况居多，在不分组重疾维度里再去做高额比例的额外赔付，也是稀有的；

2）恶性肿瘤津贴的鼻祖，昆仑的赔付只需要间隔1年，虽然和间隔3年获赔保额比，再发生一次恶性肿瘤的赔付额度没有那么高，但间隔1年就能获得赔付，概率上远比间隔3年大；

3）心脑血管二次赔付，间隔时间也是1年，同时接受非心脑特定疾病间隔180天的赔付，5种疾病都是最高发的。

再看看保费价格：

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由于另外两款合资保司的重疾险是固定带有身故责任的，只带身故责任的费率之间对比。

无论在是否叠加可选责任，大部分情况昆仑两款产都比较有优势；

不带身故的情况下，昆仑的两款重疾险能节约不少预算，都很合理；男性和女性的费率差距依然存在，对女性来讲更为友好。

投保tips

昆仑健康保青春多倍版，作为昆仑健康的明星重疾险，外加健康保普惠多倍版，都是可灵活选择身故责任的不分组多次赔付重疾险，适合不同的客户需求选择。

从保障责任上来讲，健康保青春多倍版更优，从2021年出品至今，健康保青春多倍版从出品初期就已经将各项创新责任叠加满，所以即便过了4年时间，在同类型产品里依然很有竞争力。

昆仑健康保青春多倍版十分适合看重重疾多次赔付的同时，想要叠加癌症二次或者心脑血管二次赔付的朋友，特别是自带的60岁前额外赔付，也能在一定程度上增加家庭责任期间内的赔付保额。

除了主险+附加险本身责任实用外，多次赔付的细节部分青春多倍版也做的不错。比如不少多次赔付重疾险的bug，常说的“三同条款限制”，昆仑健康保青春多倍版也不存在。（“三同”是指在同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故任一情况下，多种重疾只能按一种赔付。）

昆仑比较特殊，它的条款约定的是：

如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致同时确诊初次发生本合同所列的两种或两种以上的重大疾病，仅按一种赔付。

我们称之为“四同”，可以等同于没有三同限制，也是触发第二、三次赔付友好的条款约定。

增值服务体系

昆仑健康的增值服务体系不限重疾险，根据不同保费来区分，具体服务分级可参考下面图片，年交保费大于5000元即可。其中值得推荐的是铂金服务，投保人名下保单的年交保费大于等于2万即可，除了常规重疾绿通等服务外，在交费期内还可以提供每年一次的健康体检和洁牙的齿科服务。

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投保规则

目前，健康保青春多倍版支持有分支机构的5个地区投保，提供智能核保和人工核保。保终身的版本，支持灵活选择身故责任，最低保额20万起投；选择保至70岁版本，必须加上身故责任，最低30万起投；0-18岁最高免体检保额50万，18-35岁最高免体检保额60万，累计最高支持投保100万，但需要提供体检报告进行核保确认；支持1-4类职业投保，除了20年、30年等常规缴费期外，还支持29年缴费。

一直以来，昆仑健康的核保在结节类都相对友好，比如分类是2级的乳腺结节、甲状腺结节等，都有标体承保的机会，正值2025年的开门红时期，昆仑健康也发布了核保宽松政策，具体如下：

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健康保青春多倍版，作为昆仑健康的“常青树”重疾险产品，不分组重疾多次赔付，可灵活选择带不带身故责任，属于同类型中的稀缺款产品；

少儿特定疾病病种实用，扩展年龄段也很合适，适合不同年龄段的朋友选择；

60岁前额外赔付，包含了轻症、中症和重疾，对一定时间段的保额提升提供了很好的解决方案；

可选责任丰富灵活，责任都很实用，最高发的恶性肿瘤和心脑血管疾病的二次赔付均有覆盖；

无论是主险包含的责任，还是可选责任提供的选择，都是当下最实用最实际的选择。

除了本身的责任丰富实用外，昆仑健康提供的增值服务和核保宽松政策，也实用落地，如果有相应的体况，也欢迎和我们探讨。

End.

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