产品测评 篇十一：平安后浪：守护百分百大测评

一直说平安的重疾险没有太大的优势，也的确如此，不过最近平安倒是出了一款相对之前的平安福，小福星，福满分，安鑫保，爱满分等一系列都好的产品——平安守护百分百。

守护百分百是平安人寿新上市的一款返还型重疾险，由两全险和附加重疾险条款组成。保障责任比较简单，仅含重疾、身故保障，而市面上热销重疾险涵盖的中症、轻症保障，这款产品都是没有的，如果发生的疾病，没有达到重疾的严重程度，是不能获得赔付的。

责任如下：

1、疾病责任：80种重疾，赔付基本保额或现金价值，二者取大 。保障期限60岁，70岁，80岁。

2、满期领取：满期生存至60/70/80岁，未发生重疾理赔，返还已交保费（返还后，重疾身故保障继续有效）

3、身故责任：18岁前，赔付已交保费；18岁后，赔付基本保额或现金价值，二者取大。

守护百分百满期生存，还可以返还保费，但没有轻症，中症，特定疾病责任。可以说是一款纯重疾+不灵活的年金。

拿守护百分百少儿版与平安各产品对比:

1、0岁男孩50万保额，守护百分百3900元。

2、0岁男孩50万保额，平安福7050元。

3、0岁男孩50万保额，小福星6020元。

4、0岁男孩50万保额，安鑫保4450元。

与小福星，平安福，安鑫保相比，守护百分百的费率低很多。可以看出目前的策略是不增加责任，但是降低费率，这也是大家一致诟病平安的地方，保费配不上保额，现在有意识的降低也是对消费者来说一个比较好的信号。虽然还有上升的空间。

所以真的有迷信平安，非平安的重疾险不买，那么建议买守护百分百这款产品。

虽然我们一直倡导，买保险先保障后理财，但是仍然很多消费者还是很喜欢能把保费拿回来的这种两全性质的产品。

1、与可加两全的返还型重疾险相比

那市面上也有不少这样的产品，有部分的产品责任挺好，收益还是不错的，比如天安的健康源2019增强版和长城的吉康人生加两全，收益都很不错的。

从上表可以看出，健康源2019增强版和吉康人生的责任更全面，多次赔付，且有中症，轻症及少儿特定疾病。

附加两全责任，比守护百分百领取多，且时间更早。不过总体来说返还型保险的本质是我们多交了保费给保险公司拿去理财，如果保障期内里发生重疾理赔了，多交的保费就打水漂了，是不返还的。

对于追求保障全面或预算有限的工薪家庭，守护百分百这款产品可能就不太合适。并且如果我们中途想用一部分这些钱，其实是取不出来，这样的产品很不灵活。

2、与纯重疾+增额寿险（理财型保险）搭配方案对比

如果真的没有多余的渠道来投资，想要给孩子存钱或者做教育金，建议用纯重疾险+一份教育金这样的方式收益和保障都能兼顾更好。

那平安守护百分百50万，0岁男孩，80岁满期返还，3900元，30年*3900=117000元。

如果就想要单次赔付的产品，可以选光大永明的健康无忧A款，110种重疾赔付1次，0岁男孩，50万保额，1565元*30=46950元。那么还有70050元的就可以用来给孩子买一份终身可以用年金险或者增额寿险，用于教育金养老金都可以。

具体方式如下：

剩余的还有117000-46950元=70050元，70050/20=3502元。

剩余700050万用于买理财险的产品，比如这一款非常好的产品华夏大富翁增额寿险，宝宝0岁时，年交3502元，交20年，总共保费70050元，到20年的时候账户里的钱99096元，到孩子30岁的时候135046元，已经大于守护百分百80岁返还的保费。而已经在宝宝30岁的时候就已经可以取出来了。

如果不取出来，到60岁时，账户里已经有37.87万，70岁53.36万，80岁时，74.92万，对比守护百分百需要80岁返还的11.7万，多了差不多7倍。一样的爱，一样的投入117000元的保费，但是收获却完全不一样，就是因为选择的方式不一样，导致的结果和收益天壤之别。

并且如果这个账户可以根据自己的情况，如果有继续用钱可以，取出来急用，灵活性和收益性都更高。

结论：不只是人生，在保险配置，家庭理财方式的选择上，

选择都比努力更重要。