何为住院津贴险?和医疗保险有什么关联吗?

2020-03-27 19:43:30 2点赞 15收藏 1评论

之前,讲过了重疾险、定期寿险、医疗险、意外险四大险种,今天再给大家普及一下另一个比较常见的险种——住院津贴保险。看看住院津贴险到底值不值得买?

一、什么是住院津贴险?

顾名思义,就是被保人住院一天,保险公司就赔付一天的津贴,赔付金额与住院医疗的实际花费无关,只与住院天数长短有关。这一点,住院津贴险是和普通的住院医疗险不同的。医疗险,比如小开之前介绍的复星联合超越保,是按照实际花费进行费用报销的。

住院津贴险按照理赔条件,分两种:

①只要住院确诊,即按照保额理赔的住院津贴险。保额一般是1000-10000元不等,比如最近一段时间比较火的新冠住院津贴险,发生率较低;

②按照住院天数,每天以保额赔付的住院津贴险。保额一般是50-1000元/天,发生率略高。有的产品有免赔天数,有的产品没有免赔天数,后者贵很多。

其中,按照住院天数进行理赔的住院津贴险最为常见。

二、住院津贴险值不值得买?

本文以两款产品示例,通过产品责任与数据分析,一切就能一目了然。

这两款产品分别是**住院安心保,和**附加全能宝贝B款住院津贴。两款产品的保障责任,保费水平,及费用测算如下:

何为住院津贴险?和医疗保险有什么关联吗?

在保障责任上,两款产品都是同时保障意外事故,或疾病导致的住院津贴责任。其中,住院安心保每年保费300元,日津贴保额300元,每年免赔天数3天;全能宝贝B款住院津贴每年保费657元,日津贴保额200元,免赔天数0天。

费用测算这块,小开按照住院天数统计了两款产品。每年交费后,按照不同住院天数,测算了“投产情况”。

可以看出,住院安心保每年住院3天以下,投产是“赔钱”的,住4天“打平”,住5天及以上,才有一倍“盈利”。

全能宝贝B款住院津贴每年住院3天以下,投产是“赔钱”的,住4天“打平”,住7天及以上,才有一倍“盈利”。

也就是说,如果买住院津贴险,只有每年住院5天以上,作为投保人才有可能“占到保险公司的便宜”。只有生了大病,连续住十天半个月院,买这两款住院津贴险也只能净理赔两千元左右。

大家可以自己重新理一下,自己与身边的年轻朋友,有几个几乎每年都能住院5天以上的?

小开相信,这个数字会非常小。

至于保险公司,原本就是利用普通人住院就诊天数的大数据,才精算设计出了现有的住院津贴险。

所以,对于大部分健康的年轻人来说,住院津贴险并不值得买。虽然,其保费看起来不高,但是仅仅是经过一年的“投产”通算,你也会发现,一般人买它大概率是赔钱的。

三、什么人买住院津贴险合适?

既往就体弱多病,且经常住院的人,免疫力较为低下的小孩儿,以及感觉自己可能会住院的人。如果以上三条都不符合,小开一般不建议买住院津贴险。

体弱多病,免疫力低下的人买住院津贴险可以理解,那觉得自己可能住院的人是怎么回事?

这是因为,比起重疾险、百万医疗险,住院津贴险的健康告知一般比较宽松。以住院安心保为例:

 

何为住院津贴险?和医疗保险有什么关联吗?

只要被保人过去两年投保人身险、健康险时,都是正常投保,人还没住院,目前或过往1个月没有过经医生确诊,并且需要住院的疾病,就可以正常投保。

这个健康告知已经非常宽松。

小结

买保险,就是要用最大的杠杆价值保重大风险。所谓重大风险,肯定是花费巨大,一般家庭条件无法承受的风险。比如,大病医疗、重疾、身故等。而像住院津贴这种几百块就能搞定的事,小开并不认为是重大风险。

至于险种选择,小开推荐需要考虑的险种是:百万医疗险、重疾险。此外,对于家庭顶梁柱,也可以考虑定期寿险;对于活泼好动的小朋友可以考虑意外险。至于年金险、分红险、住院津贴险,尤其是年金险、分红险,一般其内部收益率(IRR)一般都低于3%,小开并不建议购买。

对于大部分普通家庭,小开建议首先购买可以保障长期续保的百万医疗险,比如复星联合超越保等。

展开 收起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

265元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

横琴 大黄蜂少儿重疾险3号 111元/年起

横琴 大黄蜂少儿重疾险3号 111元/年起

111元起

国寿财 住院万元护 成人版

国寿财 住院万元护 成人版

239元起

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

202元起

守卫者3号 重大疾病保险

守卫者3号 重大疾病保险

1131元起

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

百年 康惠保重疾险(旗舰版)

259元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

天安 成人住院万元护

天安 成人住院万元护

160元起

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

100元起
1评论

发表评论请 登录
  • 最新
  • 最热
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
15
扫一下,分享更方便,购买更轻松