何为住院津贴险？和医疗保险有什么关联吗？

之前，讲过了重疾险、定期寿险、医疗险、意外险四大险种，今天再给大家普及一下另一个比较常见的险种——住院津贴保险。看看住院津贴险到底值不值得买？

一、什么是住院津贴险？

顾名思义，就是被保人住院一天，保险公司就赔付一天的津贴，赔付金额与住院医疗的实际花费无关，只与住院天数长短有关。这一点，住院津贴险是和普通的住院医疗险不同的。医疗险，比如小开之前介绍的复星联合超越保，是按照实际花费进行费用报销的。

住院津贴险按照理赔条件，分两种：

①只要住院确诊，即按照保额理赔的住院津贴险。保额一般是1000-10000元不等，比如最近一段时间比较火的新冠住院津贴险，发生率较低；

②按照住院天数，每天以保额赔付的住院津贴险。保额一般是50-1000元/天，发生率略高。有的产品有免赔天数，有的产品没有免赔天数，后者贵很多。

其中，按照住院天数进行理赔的住院津贴险最为常见。

二、住院津贴险值不值得买？

本文以两款产品示例，通过产品责任与数据分析，一切就能一目了然。

这两款产品分别是**住院安心保，和**附加全能宝贝B款住院津贴。两款产品的保障责任，保费水平，及费用测算如下：

在保障责任上，两款产品都是同时保障意外事故，或疾病导致的住院津贴责任。其中，住院安心保每年保费300元，日津贴保额300元，每年免赔天数3天；全能宝贝B款住院津贴每年保费657元，日津贴保额200元，免赔天数0天。

费用测算这块，小开按照住院天数统计了两款产品。每年交费后，按照不同住院天数，测算了“投产情况”。

可以看出，住院安心保每年住院3天以下，投产是“赔钱”的，住4天“打平”，住5天及以上，才有一倍“盈利”。

全能宝贝B款住院津贴每年住院3天以下，投产是“赔钱”的，住4天“打平”，住7天及以上，才有一倍“盈利”。

也就是说，如果买住院津贴险，只有每年住院5天以上，作为投保人才有可能“占到保险公司的便宜”。只有生了大病，连续住十天半个月院，买这两款住院津贴险也只能净理赔两千元左右。

大家可以自己重新理顺一下，自己与身边的年轻朋友，有几个几乎每年都能住院5天以上的？

小开相信，这个数字会非常小。

至于保险公司，原本就是利用普通人住院就诊天数的大数据，才精算设计出了现有的住院津贴险。

所以，对于大部分健康的年轻人来说，住院津贴险并不值得买。虽然，其保费看起来不高，但是仅仅是经过一年的“投产”通算，你也会发现，一般人买它大概率是赔钱的。

三、什么人买住院津贴险合适？

既往就体弱多病，且经常住院的人，免疫力较为低下的小孩儿，以及感觉自己可能会住院的人。如果以上三条都不符合，小开一般不建议买住院津贴险。

体弱多病，免疫力低下的人买住院津贴险可以理解，那觉得自己可能住院的人是怎么回事？

这是因为，比起重疾险、百万医疗险，住院津贴险的健康告知一般比较宽松。以住院安心保为例：

只要被保人过去两年投保人身险、健康险时，都是正常投保，人还没住院，目前或过往1个月没有过经医生确诊，并且需要住院的疾病，就可以正常投保。

这个健康告知已经非常宽松。

小结

买保险，就是要用最大的杠杆价值保重大风险。所谓重大风险，肯定是花费巨大，一般家庭条件无法承受的风险。比如，大病医疗、重疾、身故等。而像住院津贴这种几百块就能搞定的事，小开并不认为是重大风险。

至于险种选择，小开推荐需要考虑的险种是：百万医疗险、重疾险。此外，对于家庭顶梁柱，也可以考虑定期寿险；对于活泼好动的小朋友可以考虑意外险。至于年金险、分红险、住院津贴险，尤其是年金险、分红险，一般其内部收益率（IRR）一般都低于3%，小开并不建议购买。

对于大部分普通家庭，小开建议首先购买可以保障长期续保的百万医疗险，比如复星联合超越保等。