新生儿常见四大疾病科学投保指南

从孩子呱呱坠地的一刻开始，宝爸宝妈们的一颗心就始终系在孩子身上

喂奶、换尿片、哄孩子……从一开始的手足无措，到后来的娴熟，宝爸宝妈也随着孩子的成长，不断地解锁新技能。

然而在孩子漫长的成长中，总有一些风险，我们无法避免，所以就需要借助保险将这些未知的风险转移出去。

不过，给孩子买保险可是一个技术活，即便是新生儿也会遇到这样那样的问题，虽然有的时候影响并不算大，但是保险公司不这么认为，需要认真的考量。

今天就讲讲，针对一些新生儿常见的疾病，投保时要注意什么。

1：早产、低体重

胎龄小于37周岁，算早产

胎龄37周—42周，算正常足月

胎龄大于42周，算过期产儿

而早产往往伴随着低体重，体重低于2500g，头围在33cm以下。

我国早产儿的发病率逐年上升，从1985年的4.5%上升至目前的8.1%；死亡率为12.7%-20.8%，胎龄越小、体重越轻，死亡率越高。

早产儿在呼吸系统、消化系统、泌尿系统、血液系统等君御足月儿有差别，比如早产儿吸吮能力差，吞咽反射弱，胃容量小，常哺乳困难或引起吸入性肺炎；又比如早产儿体温调节中枢不完善，所以一般早产儿都需要进入保温箱。因此，保险公司对于早产儿的要求都比较严格。

一般来说，保险公司通常会选择延期至2周岁，对于体重极低的，甚至会延期至3周岁以后，在根据发育情况进行综合的评判。

不过，在实际的核保的时候，早产儿的核保主要参考，胎龄、体重、阿氏评分等进行综合考量，如果阿氏评分10分，胎龄大于36周，体重大于2000g，且生产过程中无其他异常的，多半是可以顺利承保的。

即便是被延期了，如果生长发育不错，也是有很多孩子可以在满1周岁时提交资料，成功投保的。

具体的险种上，一般的医疗险选择会比较少，主要是早产儿和低体重儿的免疫力比较低，生病的概率相对比较大。而重疾险还是有很大的选择空间的。

注：双胞胎的核保标准会有所区别。

2：新生儿黄疸

黄疸在新生儿身上还是比较常见的。

新生儿黄疸主要是体内血清胆红素过高，一般是无需过多关心的，

新生儿黄疸分为生理性黄疸和病理性黄疸，核保的方式也会有差异

生理性黄疸：

约60%的足月宝宝和80%的早产儿，都会出现生理性黄疸

新生儿在出生后第2-3天开始，面颊部皮肤和巩膜可见轻度的黄染，第4-6天达到高峰，足月儿一般在7-10天消退，早产儿一般在2-4周消退，一般是轻度的，无其他不适症状。

病理性黄疸：

由于一些疾病导致的胆红素代谢异常，进而临床上表现为皮肤黄染。持续时间比较长，一般足月儿黄疸>2周，早产儿黄疸>4周。需要具体诊断，判断黄疸的的具体产生原因。

投保上：

生理性黄疸属于正常的生理状况，医疗险和重疾险均可以正常承保

病理性黄疸则需要确定具体的病因，保险公司会根据相关的病历资料进行判断，严重的可能会延期承保。

3：先天性心脏病

先天性心脏病，是指心脏及大血管在胎儿时期发育异常引起出生时即存在的一类心血管畸形。

发病率在活产新生儿中有0.6%-1%，如未经及时治疗，约1/3患儿会在出生后1年内因严重并发症死亡。

少部分先天性心脏病在5岁前都有自愈的机会，比如常见的卵圆孔未闭合，一般是1-2岁就会长好，影响不大。另有少部分的患者畸形轻微、对循环功能无明显影响，而无需任何治疗，但是大多数患者需要手术治疗。

遗传因素对于先心病有一定影响，大多数的先心病都是多基因遗传缺陷，部分为单基因遗传缺陷或染色体畸变导致。

不过仍有很大一部分为环境因素导致，妊娠2-7周是胎儿心脏及相关组织发育的关键时期，子宫内环境变化可能导致心脏的发育缺陷和障碍。比如妊娠服用药物、辐射、病毒感染等都会是胎儿心脏发育异常

先天性心脏病种类很多，有没有接受治疗，以及恢复情况，在核保中会被区别对待。

常见的卵圆孔未闭合，一般会延期至2岁之后，如果已经闭合，可以申请核保，若仍未闭合，则会继续延期。

对于少年儿童，如果先天性心脏病没有治疗，保险公司一般会选择延期。已经治疗过的，会根据具体的治疗后复查情况进行综合判断，核保结果不确定。

类似于法洛四联症这类比较复杂的先天性心脏病，即便是手术治疗之后，保险公司的核保结果也不见得理想。

4：蚕豆病

蚕豆病是葡萄糖-6-磷酸脱氢酶（G6PD）缺乏症的一个类型，多见于广东、四川、广西、湖南、江西等地。

G6PD缺乏的一种遗传性代谢缺陷，变异型很多，临床表现的差异比较大，轻型无任何症状，重型可表现为先天性非球形红细胞溶血性贫血。

常见表现为服用某些药物、蚕豆或者在感染后又发急性溶血，重者可危及生命。

蚕豆病类似于过敏，在生活中需要多注意，尽量不接受可能导致溶血的物品。

对于新生儿筛查检查出G6PD缺乏的，也需要综合资料进行判断，无症状、无溶血、贫血、黄疸等并发症者，可正常承保；其他病情及并发症情况，一般需要加费或者不承保。

今天提到的疾病，都是相对于新生儿比较常见的，也是有很多小伙伴咨询的，当然还有很多疾病，比如地中海贫血等，因为篇幅有限，小象没有一一展开叙述了。想要详细了解的可以关注袋鼠观保。