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关于买保险,我有10条非常成熟的小建议

2020-03-24 18:26:26 0点赞 2收藏 0评论

关于买保险,我有10条非常成熟的小建议

这几天参与了一个中央人民广播电台经济之声的栏目,叫做《财富雅谈》。(感谢节目制作冯老师的邀请,顺便给栏目打call。)

在节目里,我做了一份家庭配置方案,刚好配合最近的文章内容。

其中谈到的「配置保单的10点注意事项」我整理好今天先发出来,也有助于理解后面配置方案时的思路。

01 父母保障优先做足,不要只给孩子买,或者孩子买很多,大人买不够

一方面,孩子生病需要钱,父母可以想办法赚、甚至想办法借,砸锅卖铁也有人管。但是如果父母生病需要钱,孩子是无能为力的。先把「赚钱」那个人的能力保护住、复制好。

 另一方面,孩子未来优化的空间,大概率比父母要大。同样再过十年,父母追加买保险的难度会大很多,但孩子仍然有很多选择。

而且现在有很多定期的少儿产品,一年几百块就可以搞定50万重疾。先定个30年很轻松。

 所以,预算有限的情况下,优先考虑父母的保障。

02 保障类做好,再考虑教育金/退休金

 很简单,相比于「没钱念书」的风险,「没钱治」的风险更大、更紧迫一些。

但这一条并不是说,不买完保障就不能攒教育金了。

 教育金/退休金有很多积累的方式,保险只是其中的一种。

我的意思是,保障预算都不太够的时候,先别着急用保险来完成「教育金」的积累。

实际上,年金类的产品,买的太少是没有什么实际意义的。治病钱都不够,就算攒了教育金、退休金,也很可能被迫挪用。

03 缴费期尽量不要超过退休年龄

投保人30岁以内,轻松选择30年交费;

35岁以内,还可以勉强选择30年;

超过40岁,基本只能选择20年;

超过50岁的,考虑10-15年交费,或者由成年儿女作为投保人。

04 重疾保额覆盖年收入3-5年即可

有了百万医疗险之后,住院费用靠「社保+百万医疗险」就能解决很大一部分。

重疾保险金,就可以用来作为现金补偿,降低因为生病而导致的收入中断,对家庭财务带来的影响。

当然,代替一辈子的收入也不现实。

3-5年就够用了,足够家庭做一个缓冲。

但对年收入50万以上的家庭,做到200万以上,压力也有点大。适当调整。

对绝大多数人来说,有50万的重疾保额和200万的百万医疗,已经是很不错的保障额度了,起码不用去互助平台伸手等捐款。

05 40岁优化空间小,尽量一次到位

40岁以上,不管是保险的价格、缴费期、还是自身的健康条件都是越来越不友好的。这个年龄段配置保险,要清楚自己未来的优化空间已经很小了,尽量一次到位。

 所以40岁以上还没有终身重疾的,抓紧时间补上。

06 用好「附加投保人豁免」

给孩子保,投保人豁免肯定是能加都加。以免大人出了问题,不但要花钱治疗,连给孩子交保险的钱都没有。

 夫妻互保,好处是一人有风险,两个人的保单都可以免交后面的保费。但是坏处是婚姻破裂造成的保单分割纠纷。

 这部分需要自行权衡。

 但如果家庭经历来源比较单一,只有一个人赚钱,或者夫妻的收入差距较大,那还是建议加上。

07 孩子的选择比大人多,优化空间大

未成年人费率低,而且定期重疾选择多,基本不用担心保额的问题。容易出现纠结的主要是保障期间,买终身还是买30年。

我是一直建议有条件先买终身的重疾,以免出现孩子健康出现问题影响未来再投保的机会。

但如果预算不足,也可以先配置定期重疾,成年后再补充。毕竟孩子的优化空间要大得多。

和第一条结合着看。

08 先买意外险和医疗险,决策难度最小

买保险的顺序,从支出比例和购买难度上看,重疾一直排第一名,重要性不言而喻。

但是,从决策难度上看,重疾毕竟是一买就是大几十年的产品,肯定需要更多时间去决策。

相反,百万医疗险和意外险的保费低,保额高,而且是一年期产品,第二年就可以换。所以决策难度比较小。

 以建议先把意外险和百万医疗险买好,从「裸奔」状态里解脱出来,再神定气闲选其他产品。

09 预算不够就要做出取舍

都想花小钱办大事儿,但是保险是非常「一分价钱一分货的」。

想控制预算,至少要牺牲以下其中的一项:

牺牲保额:比如保额从50万降到30万

牺牲保障长度:不选终身选70岁

牺牲保障责任:不选二次癌症、不选多次重疾、不选中症

想好哪一项是对自己更重要的。

10 保障是个动态变化的过程

没有人能一次性把保险买齐。一辈子陆陆续续买个七八张保单非常正常。

年龄的增加、家庭结构的变化、收入的增长,甚至包括心态的变化,都会影响到保障的配置。

买保险就是个不断修修补补的动态过程。

配置的时候,要看当下,也要看未来。

 关键在于,不管当下买了什么样的产品,心里一定要清楚有什么样的缺口,时机成熟就要补充。

 而不是买完就万事大吉。

以上,希望对你有帮助。

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