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买重疾险要加豁免吗?不知道这几点小心会被坑!

2019-06-05 11:40:33 1点赞 2收藏 0评论

许多小伙伴不管在给自己投保重疾险,还是给他人投保时,会发现有一个保险责任或者附加险种叫“豁免保险费”。还有代理人在给自己介绍产品时说这个产品有投被保人豁免险,可以“夫妻互保”,一人出险两人保费都免了。听起来很厉害的样子。 那么豁免到底是什么意思?买重疾的时候应不应该附加?今天我们一起来探讨一下。


一、什么是保费豁免

保费豁免定义:当发生保险合同规定的情况后,无需再缴纳剩余保费,但保障依然有效。这个责任最早是从儿童保险出现的,大人给孩子买一份保险,保费一交就是几十年。有父母担心,要是大人不幸身故了、得重疾了,孩子的保费不就交不上了嘛。于是保险公司设计出了豁免险,发生以上情况可以豁免大人应交的剩余保费,保险继续有效。 现在豁免险已经不限于儿童保险了,重疾、年金、寿险都可以附加豁免险。现在豁免险一般分为投保人豁免和被保险人豁免。那么简单来说,豁免险的作用就是万一发生交不上保费的情况,它来豁免交不上的保费。其本质就是对这笔保费,进行一个“再保险”,保障的风险就是“因疾病、意外、身故、全残等原因交不上保费这个情况”。这个“再保险”就叫豁免险,用它的赔款来补充交不上的这笔钱。


二、豁免险的具体形式

既然豁免险就是预防交不上保费的情况,而保费主要是投保人交和被保险人自己交。

1、投保人豁免险

比如A先生给孩子投保一份重疾险,年交保费5000元,缴费30年。A先生很不幸,缴费了3年就确诊出恶性肿瘤。那么他未来剩余27年的保费13.5万元都被豁免了。孩子保险的保障继续有效。

一般投保人豁免险,都是作为主险的附加险存在,但是需要注意的是,豁免险和主险的被保险人不是同一个人,看豁免险条款的时候,要注意区分投被保人是指的谁。什么意思?我们前面说过,豁免险其实是”对交不上保费“的再保险,而交不上保费的人是谁?是A先生。所以豁免险保的是A先生,而主险是孩子的重疾,被保险人是孩子。 因此看豁免险条款时,要注意里面的被保险人指的是A先生,而不是孩子。2、被保险豁免以前重疾险责任单一的时候,身故或者重疾赔了保险就终止了,自己给自己交保费,不存在豁免的情况。

而现在重疾增加了轻症、中症、重疾多次赔付等责任,发生赔付后保险是不终止的,因此就算自己给自己交费,豁免险也是有必要的。

比如A先生给自己投保了一份轻症3次赔付的重疾险,年交保费5000元,缴费30年。很不幸第3年发生轻症,理赔后保险合同并未终止,剩余27年13.5万保费即被豁免。

由于很多越来越多的重疾险自带被保险人豁免,因此不用再额外附加。

3、夫妻互保

很多人弄不清为啥夫妻互报就能一人出险两人豁免,我还是举个例子:

A丈夫给B妻子买了一份重疾险甲,自带被保险人豁免,附加了投保人豁免;B妻子给A丈夫买了一份重疾险乙,自带被保险人豁免,附加了投保人豁免。

即A既是甲的投保人,又是乙的被保险人;B既是乙的投保人,又是甲的被保险人。

那么A出险,重疾险乙要赔他吧,赔完由于被保险人豁免,乙的保费不用交了。而A又是甲的投保人,由于投保人豁免,甲的保费也不用交了。 同理B出险,重疾险甲要赔他吧,赔完由于被保险人豁免,甲的保费不用交了。而B又是乙的投保人,由于投保人豁免,乙的保费也不用交了。 因此只要有任何一人出险,两份保险的保费都被豁免了。


三、重疾险附加要豁免有哪些问题?

豁免的作用大家都明白了,是非常好的,那购买重疾附加的时候有什么问题呢?

既然豁免险是”对交不上保费“的再保险,那么意思就是它实际还是一份保险,也需要你额外花钱买的。即使很多重疾险自带被保险人豁免,其实也是多收了你一笔钱的。那么再说细一点,豁免险就是一份定期的保额递减保险,保额就是你重疾险的累计剩余保费,每年剩余保费会减少,所以保额递减。保险期间就是重疾险的剩余缴费期。

(点击图片可放大)(点击图片可放大)

既然搞清了这些,重疾险加豁免的问题,就变成了我额外买这样一份长期保额递减保险的问题。 由于大部分被保险人豁免都是重疾自带的,不能不买,我们就主要来看看投保人豁免。

1、预算够不够?

既然豁免险的保额就是重疾险的总保费,而被保险人是主险的投保人,那么就可能会造成因保额过高、被保险人年龄过大而保费较贵。我们以长城吉康人生为例:

35岁父亲给0岁宝宝投保50万保终身,19年交,年交保费5300元,豁免险18年,年交保费509元。35岁丈夫给35岁妻子投保50万保终身,19年交,年交保费15150元,豁免险18年,年交保费1454元。

豁免多出的费用,少则几百多则几千。做家庭保障计划的时候,购买这样一份额外的保险是否会超预算?2、保障责任全不全?前面说豁免保的是重疾险投保人“交不上保费”的原因,因此跟主险保的是什么责任其实没有关系。 比如主险只有重疾责任,那投保人也可能因为发生某些轻症而交不上保费吧。 所以如果你投保重疾险时想附加一份豁免,那么就要看看它的豁免险责任全不全。够不够覆盖投保人的风险。如果只有投保人意外豁免,或者身故豁免,那么是不是给投保人额外买一份保障更全的定期保险更稳妥?3、风险保额会不会超?顾名思义,风险保额就是保险公司为了规避一定的风险,而限制被保险人的保额,一般超过就需要被保险人体检或者无法购买。重疾险上,一个人能买多少额度的保险,有的保险公司不光看他自己的重疾保额,还要看他承担了多少豁免保额。两者是要相加的。

假如A先生给妻子购买一份重疾,年交保费5000元,缴费期30年,附加了豁免险。那么豁免险的保额就是5000元*29=14.5万元,这14.5万也要计入A先生的风险保额。

如果保险公司限制A先生的风险保额为50万,那么他为自己最高只能投保35.5万。想要增加保额只能通过体检或者多家投保才行,极大增加了A先生投保的难度不说,还可能因为体检出现问题而被加费、延期、除外或拒保。

4、投保人也要健康告知,是否能通过?既然是给投保人的一份额外保险,涉及到健康保障当然也需要填写健康告知。这样购买一份重疾险,就需要同时询问投被保险人两个人的健康状况。无疑又极大增加了投保的难度。


四、重疾险一定要附加豁免吗?

综合以上几点可以得出结论,豁免险的作用是值得肯定的,如果附加费用不高,也不影响投保人自己买保险的保额上限,并且责任齐全,投保人身体健康,附加豁免甚至“夫妻互保”都是非常不错的选择。如果因为附加豁免而影响了正常投保计划的进行,那么我建议不要附加豁免,给投保人单独配置一份保障全面,保额足以覆盖主险保费的保险,也是个不错的选择。

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