高危职业意外险该怎么买？

最近四川凉山发生了一场超大的深林火灾，大火从3月30号开始，31号下午，在扑火行动中突然爆燃，瞬间形成巨大火球，27名深林消防员和3名地方扑火员牺牲了。

他们的平均年龄仅23岁，最大的39岁，最小的仅18岁！

30位英雄英勇牺牲，30个家庭支离破碎，他们，是谁的儿子，谁的丈夫，又是谁的父亲？

消防员，和平时代最危险的工作之一，然而总有人矢志坚守，总有人逆火而行，总有人用生命守护人间安宁。

除了消防员，还有很多很高危的职业，如刑警、前线军人、直升飞机员等等，都在为我们的安宁默默付出。

而这些高危职业，买保险却成了难题，前天还有人私聊米妈问“我老公是部队的，常年在外，想给他配置一份意外险，但是看来看去都有职业限制，买不了，怎么办？”

今天，米妈就来跟大家一起聊聊，高危职业意外险该怎么选。

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高危职业为何投保难？

高危职业人群，比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构，高危职业风险高，理赔高，因此都会在投保规则上做限制，以降低风险。

一般情况下，保险公司会将职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大。1-3类为低危职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。

1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等；

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等；

4 类：有一定危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等；

5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工、采矿工、海上作业工人等；

6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

还有一些拒保职业，由于风险过高，保险公司拒保，无法购买。

不同公司不同险种职业分类和拒保职业都有些不同，这取决于每家公司的风险评估标准。

目前市场上常见的意外险都是限定在1-4类职业范围，甚至有的保险产品限定1-3类，极个别保额较高的意外险限定职业在1-2类。

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高危职业意外险怎么选？

由于高危职业风险高，因此高危职业能够选择的意外险产品也比较少，米妈给大家选出三款高危职业可以购买的意外险。

以上意外医疗都是针对社保内用药，不能报销自费药部分，有100元的免赔额。

通过以上表格可以看出，泰康在线最具性价比。

人保5-6类职业意外保险和华泰个人高危职业综合意外保障都有一个很大的Bug，

5类职业50%赔付，6类职业30%赔付，就相当于买30万的保额，5类职业只能赔付15万元，6类职业仅能赔付9万元。

保障严重缩水，有点坑啊。

泰康在线就没有这个限制了，买多少保额就赔多少保额，保费和人保差不多，就贵了9块钱。

而且泰康在线还有一个极大的亮点，意外医疗最高可以给付到保额的120%，相当于买3万的意外医疗保额可以赔付3.6万，还是很不错滴。

因此米妈大力推荐从事高风险职业的朋友购买泰康在线5-6类意外险。

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后续变更职业怎么办？

可能有朋友会问到，若是以后自己的工作变动了，后续成为高危职业，之前买的意外险还能陪吗？

一般在意外下条款中，都会写明，如果职业发生变更，需知会保险公司。

如果职业变更为合同内的职业，就基本不用担心，可以继续承保，出险时也会理赔。

如果职业变更为合同外的拒保职业，那保险公司是有权解除合同的，建议退保。

如果由高危职业职业变更为1-4类职业，可以退保更换普通意外险，保障责任更全，费率更优。

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高危职业其他险种购买建议

1、购买医疗保险：大部分医疗保险只能承保1-4类职业，不过支付宝好医疗和微信微医保是支持部分高危职业的

2、购买定期寿险：华贵大麦定期寿险，可以承保1-6类职业；若是职业风险实在是太高，可以选着瑞泰瑞和，虽然价格相比贵了些，但对职业完全没有要求，健康告知也宽松。

3、购买重疾险：康惠保旗舰版，保障全面价格便宜，1-6类职业可投。如果职业风险达到6类以上的，米妈推荐选择瑞泰瑞盈，也是对职业完全没有限制，性价比也蛮高的。

米妈总结

以前米妈对山上不可吸烟，不可点火的警告没太大感觉，现在才知道它的重量，30位年轻鲜活的生命就这么悄然逝去。

以后一定要小心谨慎，防范火灾，为我们背后的英雄减轻负担。

有句话说得好，哪有什么岁月静好，只是有人替我们负重前行。

为我们的英雄致敬！愿你们来时别再是英雄，只是父母的孩子。