基金定投 篇十五:我们应该如何做家庭资产配置

2019-06-12 10:36:49 0点赞 0收藏 0评论

我们每个人都有一个家庭,在看的应该都是一个家庭的核心成员。所以对于大家来说,每个人都要有自己家庭的资产配置能力。西西在留言中也看到很多朋友留言,要怎么做好家庭资产配置。其实,目前国内家庭资产配置概念还没那么普及。但是在美国,这方面已经是深入人心了。而他们的解决方案就是标准普尔家庭资产象限图。如下图,下面我们分开来说。


我们应该如何做家庭资产配置


下面我们由浅到深,依次来看。

一、要花的钱(占比10%)

这部分钱的特点是随时要用,这部分钱也很好解决,直接放余额宝或者微信的零钱通。很多人在问西西,要不要把随时要用的钱放在P2P的活期理财里面。为什么,因为余额宝的收益才2.5%左右,而这些平台活期利息都能做到5%左右。我的建议是千万不要。有下面理由

这部分钱金额不大,即使多一些收益也多不了多少钱;

这些钱的本质是随用随取,虽然有些P2P也能做到,但是风险太大万一平台跑路,你这3-6个月可以不吃不喝吗;

所以,既然是随用随取,就不要再纠结一点点收益。有的人存银行少一些收益觉得没什么,但是买货币基金、买指数基金赚得比别人少觉得亏了。这个心理的落差感,少赚不是亏,我们要考虑风险、流动性、收益三者兼顾。所以不用纠结再去找收益多一点点的货币基金,我觉得这部分钱,方便和安全性是最重要的。所以支付宝、零钱通就好。


二、保值增值的钱(20%)

这部分钱就是用来养老的,也就是首先考虑的是风险,其次才是收益。所以这部分钱的预期收益一般在6%-8%,只要能够稳稳就行。可以配置一些债券类基金、信托、互联网类金融理财产品。

这里有一个法则,因为每个年龄段的人风险承受能力不一样。配置比例,可以在现有的基础上做调整。比如一个年轻的30小伙子,可以配置30%左右的保值增值的钱。比如一个60岁的人了,就可以配置60%的保值增值的钱。也就是岁数越大,风险承受能力越小,所以应该配置更多的保本型收益的资产。


三、生钱的钱(30%)

相对于保值增值的钱,生钱的钱就需要配置更加激进。比如买股票、做指数基金定投、房产等。像西西平时说最多的也就是这部分的内容。因为随时要用的钱放余额宝,保本型收益率类资产放债券基金,这没太多内容,也没什么技术含量,买了傻傻的持有就可以。但是股票、指数基金定投就不一样了,你的投资体系不完善就很容易赚不到钱,反而会亏钱。

债券类的占比和股权类的占比,通常需要做股债平衡。比如,最傻的就是格雷厄姆提出的“50-50”法则。就是每年或每个季度把这两部分资产做一次平衡。如果股票涨了,就卖出一部分股票买入债券,使得股权类资产和债券类资产的比例为50:50;如果股票跌了,就卖出一部分的债券买入股票,使得股权类资产和债券类资产的比例为50:50。这个方法可以变相实现低买高卖。

低买高卖,看似很简单,但是在股票市场大家其实都在高买低卖。不相信吧,我给你举个例子,牛市的时候大家是不是拼命的在买,而这个时候大部分都是高位。所以你在高买,然后熊市大家都不敢买,大部分人一解套就卖,是不是在低卖呢?这就是为什么A股是七亏二平一赚了。

一点质疑

如果按照我的理解,应该把二、三部分的钱结合起来。一个长达十年以上的指数基金定投基本上风险是很小了。而且真正避险应该是买黄金,大家都知道乱世黄金。


四、保命的钱(20%)

保险的本质是花小钱,保大钱。像我们都有买社保,其中包括:医疗、养老、工伤、失业、生育。社保是基础,每个人都应该参保的,也是一项利国利民的政策。

但是在社保只是地基、是基础,它还是要搭配商业保险。比如社保在重疾险、意外险、寿险上面都没有涉及,而这是商业保险的优势所在。很多人一听到保险,就跟骗子联系在一起。那是因为之前由于保险的畸形发展导致的。之前的保险都是推销:分红险、万能险、连保险等,在推销的过程中,都是以既能保险又能理财来宣传。

其实,让保险做保险,让理财做理财。把这两部分钱的用途分开是非常重要的。不要买里万能险,又万万不能(既不能保险、又不能理财)。而所谓的分红险基本上连余额宝都不如,甚至你才投前一两年连本金都拿不回来。

像微信、支付宝等现在也开始涉及保险领域,他们所推出的保险就是在:百万医疗险、重疾险、意外险、寿险,这四块能够切身解决大家保险问题上面做文章的。其实作为普通上班族,也就是在这社保的基础上再配置上面四个险种基本上就差不多了。保险的本质就是在发生各种意外的情况下,能够保持家庭生活品质不受过多的影响,买的是一种保障。


五、总结

细心的小伙伴们,应该算过上面的占比,会有疑问为啥加起来不受100%呢。那是因为,人是活的,上面的占比只是提供一个建议。每个人的风险承受能力不一样,对于资产配置的需求自然不一样。所以还需要在上面的基础上做调整。

对于标准普尔家庭资产配置图,也是给我们提供了一个思考的方向。所谓尽信书则不如无书,我们应该在原有基础上定制属于自己的家庭资产配置图。

免责声明:文章涉及标的不作为投资推荐,市场有风险,投资需谨慎。


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