带病投保也可以,两年后就能赔?

这两天,乐迪碰到一个非常典型的咨询案例:A某现患有窦性心律,某保险公司代理人建议他不告知该项身体异常,直接投保重疾险。

理由就是:保险法中有不可抗辩条款,熬过两年后,出事肯定会赔。

听完我是不得不承认这话说的可真有水平。

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何以见得?且听分解:

什么是不可抗辩条款?

让我先来找出官方原版,不想看的建议选择跳过...

重点在后面 :)

《保险法》

第十六条:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

说人话版:

1. 投保人应该遵守如实告知义务;

2. 保险公司不得以“投保前未如实告知”为由解除已经成立两年以上的合同;

3. 保险公司不得以“投保前未如实告知”为由拒绝承担生效满两年的保险合同约定的保险责任;

4. 两年内保险公司行使合同解除权的,视投保人是否为故意确认是否退还保险费

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乍一看,那位代理人似乎说得也没错。

聪明如你,肯定会觉得事情没有那么简单。


两年后,出什么事会赔?

在【不可抗辩条款】诞生后,聪明的保险公司已经在保险合同中将保险责任约定为“初次罹患”的疾病。

也就是说,即使熬过两年,投保前所患疾病保险公司依然不赔。

如果投保前不实告知,投保满两年后发生“初次罹患”的疾病,保险公司会进行赔偿。

举个例子:

投保前未告知动脉粥样硬化,其他身体指标正常。

如保单生效满两年后,投保人因脑中风后遗症申请理赔。

(医学背景:脑中风的形成与动脉粥样硬化直接相关)

保险公司在理赔过程中,发现投保人的未如实告知,则会因非初次罹患疾病而拒赔;

如保单生效满两年后,投保人确诊为肺癌。

(医学背景:肺癌的形成与动脉粥样硬化不相关)

保险公司会承担给付保险金的责任。

事实上,由于《保险法》第十六条的第一款就是“投保人应当如实告知。”

因此在实务中会出现一些案例,有一些保单生效超两年,但因投保人故意带病投保以骗取保险金的主观意愿明确,即使投保人是“初次罹患”,法院也会判定保险公司无须承担赔偿责任。

可见,即使过了两年,如果投保人在投保时欺骗了保险公司,法律还是会保护保险公司的。


一起做个阅读理解

我们再来仔细品品那句“熬过两年后,出事肯定会赔。”

既然现在因为有病了想买保险,那最看重的就是以后这个病能不能赔。那位代理人说的是出事了肯定会赔,可他没具体说这个病出事了肯定会赔呀。

猫腻就藏在这里了!

所以,如果轻信这句并不严谨的话,隐瞒病情投保,到头来,苦果还是得消费者自己承担。

让别人或者自己通过“不可抗辩条款”获取不正当利益的想法和行为,请停止吧!


乐迪说:

法律是用来保护每一位消费者的权益的,而不是骗取保险金的武器。

有时候一知半解,不如不知。




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