保险防坑指南 篇十六：如何树立正确的家庭保障观念

前几天，丈母娘突然把她给家里人买的保险合同拿出来给我看。7份合同，全是通过亲戚买的某康的，其中有两份让我印象深刻。

第一份是给岳父买的重疾险，年缴费3600，保额6万元。之所以买这份保险，完全是因为想要“重疾就医绿色通道服务”，年保费需要达到3千。为了这个可能会随时停止的服务，买了一份意义不大保险。（一年几百块的医疗险，一样有绿通服务）

第二份是给她孙子买的一份返还型重疾险。年缴费2100，保额30万。她认为这份保险最好的地方就在于最后能返还。其实，一份主流的消费型儿童重疾，同样的保额一年才2、3百元。为了30年后返还的3万多块，牺牲当下的现金流，几乎没有任何意义。

剩下几份保险，大多都是给小孩子买的，包括一些性价比极低的医疗险、教育金、婚嫁金等，不多赘述。

太太曾数次尝试说服她不能这么买保险，未果。

家庭保障观念的5大误区

1. 保障错位

大把的预算花在了孩子、老人身上，而家庭顶梁，却近乎裸奔。殊不知，一旦经济支柱倾塌，孩子、老人哪有未来！

2. 险种偏见

受制于中国人爱存钱的习惯，返还型、分红型、万能型保险大行其道，导致的结果是，保险买了不少，保障仍然不足。

3. 保额短缺

返还型保险导致的最大的问题就是，费用高，保额低。5万、10万的保额，意义何在。

4. 迷信医保

很多人觉得自己有了医保了，就不需要商业保险了。其实，说这句话的人，绝大多数是压根不了解医保的人，凭感觉得出的结论。

5. 感性决策

保险作为金融工具，它是讲究逻辑和科学的。而大多数人在配置保险上往往是感性决策。比如：返还型就一定比消费型划算？熟人或亲戚就等于专业？

家庭保障观念的5大原则

1. 先保障后理财

财富就像一个蓄水池，理财是为了不断的向这个池子里蓄水。但如果这个池子本身在不断漏水，甚至漏水的速度超过了注水的速度，投资理财就毫无意义。而保障就是为了帮我们堵住漏水的窟窿。

2. 先大人后小孩

孩子最大的保障是父母，而不是保险。只有保障好自己，孩子才有未来。

3. 先规划后产品

没有明确的规划和风险缺口的梳理，买保险就没有明确的目标和方向（不知道自己要买什么、买多少），面对各大保险公司的产品宣传，只会让你眼花缭乱，最终迷失。

4. 先保额后保费

保额不够，保障就没有意义。配置保险前先确定自己大概需要多少的保额，再适当调整预算，最后再根据预算去选择到底是买返还型还是消费型、是买终身还是定期，这样就简单很多。

5. 先人身后财产

这条不必多说，人是革命的本钱。在资金不充裕的情况下，先购买人身险后考虑财产险。

写在最后

保险配置，往往涉及到家庭财务中长期的规划，这对于任何一个家庭而言，都不算小事。而对于绝大多数人来讲，我们要做的就是：多掌握一些常识性知识（比如各个险种的划分和基本作用），了解自己的需求。同时，学会独立思考，面对保险这样的金融工具，树立正确的消费观，少做感性决策。

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