十步读财 篇五十九：最新5款热卖多次赔付重疾险测评，哪款更值得购买？

6月份，各大保险公司前赴后继上新的浪潮已逐渐归于平静

但却遗留给大家两个新的问题：

“目前重疾险市场哪款产品最优秀？”

“这么多产品我最适合哪款？”

今天十步就挑选出5款热卖的多次赔付型重疾险

对其进行一次全面的横向测评，

从各个方面对比分析一下五款产品。，

找出最合适你的那一款。

入选的五位选手分别是

复星联合的备哆分1号

光大永明的嘉多保

海保人寿的超级玛丽多倍版

信泰人寿的完美人生守护

弘康人寿的哆啦A保旗舰版

一、投保规则

等待期最短的两款产品是完美人生和嘉多保，希望快速渡过等待期的人群可以考虑这两款。

属于高危职业的人群（如高空作业人员、消防员等），可以考虑超级玛丽多倍版，支持1-6类职业投保。

二、重疾保障

五款产品都属于重疾多次赔型产品

但不能说赔付6次的就比赔付5次的好

只是赔付概率上高那么一点。

这一点是否具有实际价值，并没有准确的数据

在十步看来，3次以上的重疾赔付就够了，因此我们不能拿次数作为判断产品好坏的标准。

那么在重疾保障责任上我们要看什么？

1. 看重疾分组情况

①重疾不分组的产品最好；

②其次分组越多越好；

③癌症单独分组比非单独分组的产品更好。

秉持以上三条原则，我们看下这五款产品的分组情况

单看此表，哆啦A保旗舰版的分组是最合理的

毕竟六大高发重疾占了五组，癌症还单次分组。

不过哆啦A保旗舰版的重疾分组责任属于附加险，并不是产品主险。

其次分组合理的是完美人生和嘉多保，

最后是备哆分1号和超级玛丽多倍版。

2.看保额

完美人生最高投保保额高达83万，包含10种少儿特疾，可赔付双倍保额；

备哆分1号线上最高投保50万，保额递增，第1次赔付100%保额，第2次赔付110%保额，第3-6次赔付120%保额；

嘉多保最高可投50万，同时在保单前10年罹患重疾，将额外给付20%的基本保额，也就是累计120%的重疾保额；

超级玛丽多倍版最高可投60万，随着赔付次数每次递增10%基本保额；

哆啦A保旗舰版最高可投60万保额。

在重疾保额方面，十步认为嘉多保和完美人生的保障更好。

三、中症保障

完美人生和哆啦A保旗舰版是没有中症责任的

其它三款产品中症责任并无大的差异，主要区别在于病种上。

中症保障责任更为优秀的是备哆分1号

行业规定的25种重疾中，对应了25种重疾的中症和轻症状态

备哆分1号包含了其中6种高发疾病对应的轻症-中症-重症状态，形成三级递进式赔付，

也就是说，理论上倍多分1号可以赔付同一病种高达180%的保额，赔付概率和比例都有所提升。

四、轻症保障

两款产品的轻症有亮点。

完美人生提高了轻症的赔付保额，高达45%（行业内都是30%）

仅仅比中症赔付少了5%，理赔条件自然也比中症宽松很多。

其次嘉多保的轻症赔付递增，首次30%，第二次35%，第三次40%。

注重轻症保障的人群可以关注这两款产品。

哆啦A保旗舰版轻症不仅分了4组，还有180天间隔期，因此十步并不推荐。

五、癌症二次赔付

在此篇文章《癌症阴影下笼罩的人们：第二次比第一次更加绝望》中

十步解释了“癌症二次赔付”的重要意义

因此在对比产品的过程中，此项保障不可忽视。

5款产品中，嘉多保针对这项责任的保障最为突出。

可选恶性肿瘤三次赔付责任，

首次发生恶性肿瘤，除了主险赔付基本保额外，

还将赔付 100% 已交保费。

第二、第三次发生恶性肿瘤（含新发、复发、转移、持续，间隔期 3 年），将继续赔付 100% 基本保额。

并且附加后费率也很低，十步建议附加。

除此之外，哆啦A保旗舰版也可以附加癌症二次赔付。

首次确诊恶性肿瘤后生存满5年或5年以上，

若被保险人仍被确诊处于恶性肿瘤状态（包括新增、复发、持续、转移），赔付基本保额。

很明显，条款不如嘉多保，间隔期长了两年，次数实际上也比嘉多保少了一次。

六、健康告知和核保

健康告知上，

嘉多保和超级玛丽多倍版较为宽松，涉及面较少

没有询问家族病史和检查异常记录，怀孕女性也可投保。

哆啦a保旗舰版的健康告知则最为严格，多达12条。

智能核保这部分，

重点点名三款产品，

针对甲状腺结节、乳腺结节、高血压、血糖异常，

嘉多保和超级玛丽多倍版都有机会标体承保，

核保结果相比于备哆分更加宽松。

而对于乙肝大三阳患者，

哆啦A保旗舰版在肝功能检测值正常的情况下，可以加费投保。

外借过医保卡的话，

哆啦A保旗舰版和超级玛丽多倍版支持医保卡外借核保。

七、保费

如果仅仅看基础保障的保费，

完美人生守护的费率最低（没有中症）。

如果是轻症+中症+重疾，不附加任何其它保障的情况下，

备哆分1号和超级玛丽多倍版保费更低一些。

但是如果附加了二次防癌后，

嘉多保是性价比最高的一款产品。

（其余两款产品没有二次防癌保障

备哆分可以搭配中荷惠加保，保障责任类似）

可以看出，嘉多保的价格非常具有竞争优势。

1. 根据各个部分的对比分析，十步认为综合实力最强的产品是光大永明嘉多保。

如果你既想追求保障全面、又想追求性价比，嘉多保是首选；

2. 如果你给孩子投保，或者追求高保额，完美人生守护是不错的选择。

完美人生对儿童特疾的覆盖特别好，价格也不贵。

3. 如果比较看重轻症和中症的保障，备哆分1号可以考虑。

4. 超级玛丽多倍版的性价比是非常不错的，在某些带病人群的核保上也较为宽松。

5. 如果你信任大公司，想闭着眼睛投保，那就是嘉多保。