十步读财 篇十：如何精打细算为年收入10万的家庭配置保险

家庭年收入在10万左右，这种水平在二、三、四线的城市内极其常见。

主要的生活特征是：收入水平整体比较稳定，消费空间不太大，每年还能有一定的结余。

但很多家庭因为收入不多而放弃购买保险，其实犯了本末倒置的错误。

保险的存在，就是为了帮助普通家庭，提升抵御风险的能力。

如果我们在赚钱的时候就已经感觉到家用紧张，那么一旦真的发生事故后，家庭则会陷入更大的经济困境之中。

高收入的家庭可能会因为风险来临陷入窘境，但倘若做好了万全的准备，低收入的家庭绝不会因意外降临而影响正常的生活水平。

因此十步认为，年收入10万左右的家庭，更应该学会如何花最少的钱，配置最全面的保障。

下面就教大家该如何配置：举个例子先~陈先生30岁，有社保，年收入6万左右

陈太太30岁，有社保，年收入4万左右

有一个可爱的男宝宝，1周岁，有少儿医保

家庭年收入共10万元左右，每月需还车贷、房贷

十步给出的方案是这样的：

文字版：

爸爸：康惠保旗舰版（50万保额）+华贵大麦定期寿险（50万保额）+平安e生保续保版（200万保额）+小蜜蜂全年综合意外险（50万保额）= 4561元

妈妈：康惠保旗舰版（30万保额）+华贵大麦定期寿险（50万保额）+平安e生保续保版（200万保额）+小蜜蜂全年综合意外险（50万保额）= 2548元

宝宝：大黄蜂2号少儿重大疾病保险（80万保额）+复兴乐享一生（200万保额）+安联住院医疗保（20万保额）=2309元

家庭年均总费用：9418元

方案解读

1. 按照“双十原则”，家庭年保费支出为9418元，刚好控制在家庭年收入的10%以内，不会形成额外的负担。

2. 身故保障：

家庭整体收入比较平衡，两夫妇同为家庭经济支柱，因此需要配备定期寿险加以保障。夫妻俩各配置50万的大麦定寿，保费低廉，却将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内，防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选择30年，因为那时陈先生和陈太太已经60岁，到了退休的年纪，子女已长大成人，不再需要承担家庭的经济支柱角色，寿险的保障就可以搁置。

华贵人寿的大麦定期寿险性价比极高，保障全面，保费又低，在三线以下城市的最高保额还能达到150万，不失为定寿市场上最优秀的一款产品，适合绝大部分的人群选择。

3. 重疾保障：

父亲配置50万的重疾保额，母亲配置30万，都选择康惠保旗舰版，包含轻症、中症、重疾和特定病的赔付，可以满足重疾保障需求。

宝宝选择大黄蜂2号少儿重疾险。许多孩子容易患上的重疾治疗费用都比较高昂，因此保额要做足，80万保额是基本。

4. 百万医疗险：

既然钱要花在刀刃上，小额医疗险可以不去考虑，因为一般家庭都能承担。选择百万医疗险，目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。

对于医疗险而言，最担心的问题就是续保问题，很多市场上比较火热的产品都是一年期，随时面临着产品停售的风险。平安e生保续保版可保证6年绝对续保，此期间不用担心产品涨价或下架的问题。

孩子则应该利用百万医疗险和小额医疗险组合的配置。百万医疗险选择复星乐享一生，对于孩子来说保费更低，还有医疗费垫付；小额医疗险选择带有意外医疗责任的安联住院保，保障全面，产品稳定。

5. 意外险：

父母选择小蜜蜂全年综合意外险，性价比高；

孩子因为已经有含意外责任的医疗险，意外险可以暂时不配置，或者选择市面上的带身故责任的短期意外险，每年也只需多花费几十或一百多。

十步的小建议

1. 上述方案只是针对一个特定的人群，我们可以说它适合90%的年入10万的家庭，但还有10%需要具体问题具体分析，根据自身的需求购买保险。

2. 买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足，都是在后续的发展中不断调整保险配置。

3. 很多人会因为预算有限，将重疾险的保额下调至10万20万，在十步看来这样是非常不明智的行为，因为重疾险的保额过低根本无法起到转移风险的作用。

4. 还有些消费者会偏好返还型保险，认为“没病返钱”的好处更大。实际上由于投资回报率、通货膨胀等问题，返还型保险远不如消费型保险。让保障归保障，理财归理财才是聪明的做法。

写在最后可能还会有人说，一万块钱的预算也很多，有没有更低的配置？

肯定有，要么减少保险的种类，要么做低保额。

但不论是哪一种，与之对应的都是自身得到的保障变少。

保险这件事，既要量力而行，也不能贪小便宜。

毕竟适合自己的，才是最好的。

最后还是建议大家，了解好自己的需求，多做一点功课，多懂一些保险知识~

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