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保险知识 篇七十四:迷迷糊糊就检查出地中海贫血了,如何投保?

2019-11-04 23:08:32 0点赞 5收藏 2评论

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好哇,我是逗逗酱~

相信很多女生、小孩,应该都有贫血的毛病。

普通的缺铁性贫血,如果血红蛋白达标,一般不影响买保险

今天逗逗酱准备和大家讲一个,比较生僻但却很高发的遗传性贫血疾病——地中海贫血。

迷迷糊糊就检查出地中海贫血了,如何投保?

地中海贫血,这个病因最早发现于地中海区域,所以得名“地中海贫血”。

说起地中海贫血(简称地贫),可能北方的朋友听说得比较少,这种病多高发于南方,特别以两广地区为主。

它是一种常见的遗传性疾病,全球每年约有790万出生缺陷患儿,其中地中海贫血的发病率位列第三。

逗逗酱和吐槽君也经常会遇到不少粉丝咨询“地中海贫血能不能买保险?核保结果一般是怎么样的?”等诸如此类的问题。

正好今天逗逗酱一并解决这些疑问,下面我们就来好好看看,地中海贫血群体到底应该如何投保?

 

一、关于地中海贫血

买保险很有学问,尤其是带病投保,首先要清楚自己的具体病情,然后再学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

1、什么是地中海贫血?

贫血是指血液中红细胞数量或者血红蛋白含量减少。

贫血有很多种类,最常见的有:

  • 营养性缺铁性贫血:是由于人体内没有足够的铁元素,可能是从食物中摄取不足,也可能因失血导致铁丢失过多,使用铁剂或常吃含铁量较高的食物可以纠正此类贫血;

  • 地中海贫血(简称地贫):又称海洋性贫血、珠蛋白合成障碍性贫血;

    是一组遗传性溶血性贫血疾病,是由于珠蛋白基因(地贫基因)的缺陷使血红蛋白中的一种或几种珠蛋白肽链合成减少或不能合成,导致血红蛋白的组成成分改变,继而引发慢性溶血和贫血,目前地贫尚无药物和成熟的基因治疗方法。

地中海贫血广泛流行于地中海区域、东南亚等地区。

在我国,地中海贫血是基因遗传病中发病率最高,影响最大的遗传病之一;

主要是长江以南的广大区域高发,其中尤以广东、广西、海南三省(区)为甚,其他还有云南、贵州、福建、江西、湖南、四川、重庆、香港、台湾等省(区、市),北方地区则少见。

PS: 地贫是基因缺陷导致的遗传性血液病,只会遗传,不会传染。

 

2、地中海贫血的程度分类

根据血红蛋白中珠蛋白肽链受损的不同,地中海贫血分为“α型、β型、δβ型、δ型”4种;

其中以β型和α型地中海贫血较为常见。

根据临床病情轻重的不同,又分为:

  • 静止型或轻型:没有明显症状或症状轻微,不影响日常生活与工作,无需特殊治疗,但可能会将异常基因遗传给下一代,通常在调查家族史时发现。

  • 中间型:临床表现差异很大,会有不同程度的贫血、疲乏无力、肝脾肿大以及出现轻度黄疸,重者需要定期输血和排铁治疗。

  • 重型:出生数日即出现贫血、肝脾肿大等症状。会影响容貌,呈现鼻梁骨塌陷、眼距增宽、前额突出等容貌特征,并随年龄增长而愈发明显。严重者如果不做治疗会影响生长发育甚至死亡。

(1)β地中海贫血

  • 轻型:临床可无症状或仅轻度贫血;

  • 中间型:贫血中度,少数有轻度骨骼改变,性发育延迟;

  • 重型:重度贫血、肝脾大、生产发育迟缓等。

(2)α地中海贫血

  • 静止型、轻型(标准型):无贫血或任何症状;

  • 中间型:血红蛋白H病,HbH病,多数贫血较轻或有中度贫血;

  • 重型:血红蛋白Bart胎儿水肿综合征。

 

3、如何预防地中海贫血?

由于地贫难治易防,因此预防极其重要,可采取以下三种方法:

  • 婚前检查:通过婚前孕前优生检查,及早发现夫妇双方地贫基因携带状况,针对性制订孕育计划,预防地贫的发生;

  • 孕前检查:实施产前诊断和遗传咨询,明确胎儿地贫基因类型,避免重型地贫儿出生;

  • 产前检查:开展新生儿疾病筛查,促进确诊地贫患儿早诊早治。

综上所述,逗逗酱强烈建议大家一定要做好婚前、孕前、产前的地中海贫血筛查,以此降低重型地贫患儿出生率。

 

二、地中海贫血的常见核保处理

我们都知道投保的第一道门槛,就是健康告知。

如果健康告知中有涉及贫血、遗传性疾病等的问询,就没法直接投保;

但可通过智能核保或线上人工核保看是否可投保。

而地贫患者能不能核保投保,还是取决于“贫血的程度”(主要看血常规检查中的平均红细胞体积(MCV)和平均红细胞血红蛋白含量(MCH)等)。

被保险人在投保时,需要提供所有就诊病历及所有化验检查的结果,保险公司会根据地中海贫血的类型、贫血程度等进行审核。

而核保结论,也无非是承保、不承保两种,具体又分为以下5种情况:


(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同,核保的结果也不尽相同。

一般来说,各险种的投保难易程度为:医疗险>重疾险>寿险>意外险

其中,意外险由于与疾病不相关,一般不需要健康告知,有身体异常的朋友按照自己的需求,自由选购合适的产品即可。(一般保猝死的意外险,通常有健康告知,如果不满足就别买了)。

Ps:关于意外险的选择,可右戳☞《2019年全网性价比最高的意外险是哪款?》。

虽然另外三个险种对地中海贫血的要求也各有不同,但也不是无保可投。

地中海贫血的常见核保处理:

  • 一般轻型无贫血、无症状的:重疾险和寿险可标准体承保的概率很高;

  • 中间型、血红蛋白H病:会给予不同程度的加费,责任除外,严格一点就有拒保可能;

  • 重型或中间型重度地贫:基本会拒保。

  • 新生儿:如果确诊为地中海贫血,一般会延期到一周岁,然后体检看看是否发作,根据情况再做判断。

 

三、地中海贫血如何投保?

为了更高效更快捷地解决地中海贫血的小伙伴的投保问题,逗逗酱筛选排查了各险种中可智能核保的热销产品;

对其智能核保规则进行了吐血整理,供大家参考。

经过筛查,如果患有地中海贫血,大家可以尝试以下产品:


(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

如图所示:

(1)重疾险

除超惠保外,其他列入的重疾险的智能核保结果基本相同:

仅为体检或基因检查发现,从未发生过溶血,且历次检查血常规均正常,可正常标准体投保。

  • 如果想保纯重疾,首选「安邦超惠保」,不论男女,目前全网价格最低。

  • “超级玛丽2020”既可以作为单次赔消费型重疾险,也可以选择身故赔付保额,附加癌症2次赔付的费率也是极低的,还可附加“特定良性肿瘤保障”,大家可重点关注。

  • “倍倍加”、“倍加尔保”、“嘉多保”则是重疾多次赔付的高性价比代表。

  • 小孩子的话,可以选择“晴天保保”和“妈咪宝贝”,都是少儿重疾险中的佼佼者;

    定期建议选晴天保保,终身建议选择妈咪宝贝,性价比更高。



(2)百万医疗险

平安e生保(保证续保版):

无以下情况:小于三周岁、生长发育迟缓、肝脾肿大、脾切除、肝功能异常、诊断为中间型或重型地中海贫血、有输血史或血红蛋白<100g/L,且:

  • 如果是仅为携带者,无临床症状,无需治疗,可直接标准体投保;

  • 如果是有临床症状或需要治疗,则除外责任投保。

 

(3)寿险

定寿产品大多都会问询到遗传类疾病,逗逗酱筛选出目前可供选择的有“瑞泰瑞和(升级版)”和“爱相随定寿”;

智能核保都要求“在地中海贫血筛查时发现,年龄大于五周岁,血红蛋白均>10g/dl,无需治疗”,则可以标准体承保。

以上就是逗逗酱搜罗了一圈现如今的热门产品,对地中海贫血线上投保的一些总结,性价比都很高。

大家可在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。

 

四、写在最后

总而言之,地中海贫血还是有投保空间的。

具体的结果,还要看保险公司的核保,毕竟每家保险公司的核保标准不同。

逗逗酱建议无论是地中海贫血还是其他疾病的小伙伴,都可以自行尝试一下“智能核保”;

同时可以多找几家核保,最后选择自己最满意的承保结果。

此外,逗逗酱还要提醒大家一点,产品的健康告知和核保标准,并不是一成不变的,未来不排除出现更改的情况。

所以,大家如果有需求且满足其目前投保条件的话,建议尽早投保。

如果过不了智能核保,或者没有找到相关疾病的话,可以尝试人工核保,人为介入,更灵活且涵盖面广。

具体人工核保需要准备什么资料,或涉及其他健康问题的小伙伴,都可以咨询吐槽君,专业解答。

而其他不同的疾病在投保的时候,具体操作也是大同小异的。

关于更多“带病投保”的技巧,可右戳《如何带病投保?所有技巧都在这里》。

关于其他疾病核保的文章,逗逗酱也会持续输出及更新的。

记得分个享,转个发,小女子在此谢过了。

最后,我是逗逗酱,愿大家笑口常开!么么哒~

——————————

了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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本文著作权归作者所有,复制转载请联系作者获得授权,商业转载请注明出处。

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