保险知识 篇七十四：迷迷糊糊就检查出地中海贫血了，如何投保？

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好哇，我是逗逗酱~

相信很多女生、小孩，应该都有贫血的毛病。

普通的缺铁性贫血，如果血红蛋白达标，一般不影响买保险。

今天逗逗酱准备和大家讲一个，比较生僻但却很高发的遗传性贫血疾病——地中海贫血。

地中海贫血，这个病因最早发现于地中海区域，所以得名“地中海贫血”。

说起地中海贫血（简称地贫），可能北方的朋友听说得比较少，这种病多高发于南方，特别以两广地区为主。

它是一种常见的遗传性疾病，全球每年约有790万出生缺陷患儿，其中地中海贫血的发病率位列第三。

逗逗酱和吐槽君也经常会遇到不少粉丝咨询“地中海贫血能不能买保险？核保结果一般是怎么样的？”等诸如此类的问题。

正好今天逗逗酱一并解决这些疑问，下面我们就来好好看看，地中海贫血群体到底应该如何投保？

一、关于地中海贫血

买保险很有学问，尤其是带病投保，首先要清楚自己的具体病情，然后再学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

1、什么是地中海贫血？

贫血是指血液中红细胞数量或者血红蛋白含量减少。

贫血有很多种类，最常见的有：

• 营养性缺铁性贫血：是由于人体内没有足够的铁元素，可能是从食物中摄取不足，也可能因失血导致铁丢失过多，使用铁剂或常吃含铁量较高的食物可以纠正此类贫血；

• 地中海贫血（简称地贫）：又称海洋性贫血、珠蛋白合成障碍性贫血；

  是一组遗传性溶血性贫血疾病，是由于珠蛋白基因(地贫基因)的缺陷使血红蛋白中的一种或几种珠蛋白肽链合成减少或不能合成，导致血红蛋白的组成成分改变，继而引发慢性溶血和贫血，目前地贫尚无药物和成熟的基因治疗方法。

地中海贫血广泛流行于地中海区域、东南亚等地区。

在我国，地中海贫血是基因遗传病中发病率最高，影响最大的遗传病之一；

主要是长江以南的广大区域高发，其中尤以广东、广西、海南三省(区)为甚，其他还有云南、贵州、福建、江西、湖南、四川、重庆、香港、台湾等省(区、市)，北方地区则少见。

PS: 地贫是基因缺陷导致的遗传性血液病，只会遗传，不会传染。

2、地中海贫血的程度分类

根据血红蛋白中珠蛋白肽链受损的不同，地中海贫血分为“α型、β型、δβ型、δ型”4种；

其中以β型和α型地中海贫血较为常见。

根据临床病情轻重的不同，又分为：

• 静止型或轻型：没有明显症状或症状轻微，不影响日常生活与工作，无需特殊治疗，但可能会将异常基因遗传给下一代，通常在调查家族史时发现。

• 中间型：临床表现差异很大，会有不同程度的贫血、疲乏无力、肝脾肿大以及出现轻度黄疸，重者需要定期输血和排铁治疗。

• 重型：出生数日即出现贫血、肝脾肿大等症状。会影响容貌，呈现鼻梁骨塌陷、眼距增宽、前额突出等容貌特征，并随年龄增长而愈发明显。严重者如果不做治疗会影响生长发育甚至死亡。

（1）β地中海贫血

• 轻型：临床可无症状或仅轻度贫血；

• 中间型：贫血中度，少数有轻度骨骼改变，性发育延迟；

• 重型：重度贫血、肝脾大、生产发育迟缓等。

（2）α地中海贫血

• 静止型、轻型（标准型）：无贫血或任何症状；

• 中间型：血红蛋白H病，HbH病，多数贫血较轻或有中度贫血；

• 重型：血红蛋白Bart胎儿水肿综合征。

3、如何预防地中海贫血？

由于地贫难治易防，因此预防极其重要，可采取以下三种方法：

• 婚前检查：通过婚前孕前优生检查，及早发现夫妇双方地贫基因携带状况，针对性制订孕育计划，预防地贫的发生;

• 孕前检查：实施产前诊断和遗传咨询，明确胎儿地贫基因类型，避免重型地贫儿出生；

• 产前检查：开展新生儿疾病筛查，促进确诊地贫患儿早诊早治。

综上所述，逗逗酱强烈建议大家一定要做好婚前、孕前、产前的地中海贫血筛查，以此降低重型地贫患儿出生率。

二、地中海贫血的常见核保处理

我们都知道投保的第一道门槛，就是健康告知。

如果健康告知中有涉及贫血、遗传性疾病等的问询，就没法直接投保；

但可通过智能核保或线上人工核保看是否可投保。

而地贫患者能不能核保投保，还是取决于“贫血的程度”（主要看血常规检查中的平均红细胞体积(MCV)和平均红细胞血红蛋白含量(MCH)等）。

被保险人在投保时，需要提供所有就诊病历及所有化验检查的结果，保险公司会根据地中海贫血的类型、贫血程度等进行审核。

而核保结论，也无非是承保、不承保两种，具体又分为以下5种情况：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素不同，核保的结果也不尽相同。

一般来说，各险种的投保难易程度为：医疗险>重疾险>寿险>意外险；

其中，意外险由于与疾病不相关，一般不需要健康告知，有身体异常的朋友按照自己的需求，自由选购合适的产品即可。（一般保猝死的意外险，通常有健康告知，如果不满足就别买了）。

Ps：关于意外险的选择，可右戳☞《2019年全网性价比最高的意外险是哪款？》。

虽然另外三个险种对地中海贫血的要求也各有不同，但也不是无保可投。

地中海贫血的常见核保处理：

• 一般轻型无贫血、无症状的：重疾险和寿险可标准体承保的概率很高；

• 中间型、血红蛋白H病：会给予不同程度的加费，责任除外，严格一点就有拒保可能；

• 重型或中间型重度地贫：基本会拒保。

• 新生儿：如果确诊为地中海贫血，一般会延期到一周岁，然后体检看看是否发作，根据情况再做判断。

三、地中海贫血如何投保？

为了更高效更快捷地解决地中海贫血的小伙伴的投保问题，逗逗酱筛选排查了各险种中可智能核保的热销产品；

对其智能核保规则进行了吐血整理，供大家参考。

经过筛查，如果患有地中海贫血，大家可以尝试以下产品：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图所示：

（1）重疾险

除超惠保外，其他列入的重疾险的智能核保结果基本相同：

仅为体检或基因检查发现，从未发生过溶血，且历次检查血常规均正常，可正常标准体投保。

• 如果想保纯重疾，首选「安邦超惠保」，不论男女，目前全网价格最低。

• “超级玛丽2020”既可以作为单次赔消费型重疾险，也可以选择身故赔付保额，附加癌症2次赔付的费率也是极低的，还可附加“特定良性肿瘤保障”，大家可重点关注。

• “倍倍加”、“倍加尔保”、“嘉多保”则是重疾多次赔付的高性价比代表。

• 小孩子的话，可以选择“晴天保保”和“妈咪宝贝”，都是少儿重疾险中的佼佼者；

  定期建议选晴天保保，终身建议选择妈咪宝贝，性价比更高。

  
  

（2）百万医疗险

平安e生保（保证续保版）：

无以下情况：小于三周岁、生长发育迟缓、肝脾肿大、脾切除、肝功能异常、诊断为中间型或重型地中海贫血、有输血史或血红蛋白＜100g/L，且：

• 如果是仅为携带者，无临床症状，无需治疗，可直接标准体投保；

• 如果是有临床症状或需要治疗，则除外责任投保。

（3）寿险

定寿产品大多都会问询到遗传类疾病，逗逗酱筛选出目前可供选择的有“瑞泰瑞和（升级版）”和“爱相随定寿”；

智能核保都要求“在地中海贫血筛查时发现，年龄大于五周岁，血红蛋白均＞10g/dl，无需治疗”，则可以标准体承保。

以上就是逗逗酱搜罗了一圈现如今的热门产品，对地中海贫血线上投保的一些总结，性价比都很高。

大家可在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」中找到。

四、写在最后

总而言之，地中海贫血还是有投保空间的。

具体的结果，还要看保险公司的核保，毕竟每家保险公司的核保标准不同。

逗逗酱建议无论是地中海贫血还是其他疾病的小伙伴，都可以自行尝试一下“智能核保”；

同时可以多找几家核保，最后选择自己最满意的承保结果。

此外，逗逗酱还要提醒大家一点，产品的健康告知和核保标准，并不是一成不变的，未来不排除出现更改的情况。

所以，大家如果有需求且满足其目前投保条件的话，建议尽早投保。

如果过不了智能核保，或者没有找到相关疾病的话，可以尝试人工核保，人为介入，更灵活且涵盖面广。

具体人工核保需要准备什么资料，或涉及其他健康问题的小伙伴，都可以咨询吐槽君，专业解答。

而其他不同的疾病在投保的时候，具体操作也是大同小异的。

关于更多“带病投保”的技巧，可右戳《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

关于其他疾病核保的文章，逗逗酱也会持续输出及更新的。

记得分个享，转个发，小女子在此谢过了。

最后，我是逗逗酱，愿大家笑口常开！么么哒~

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