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你最关心的数据公布了!近40份理赔年报全解读,保险这样买才对!

2020-01-17 15:59:51 2点赞 35收藏 0评论

创作立场声明:本文由远虑君探险原创,旨在科普保险知识,帮助大家省钱、避坑!欢迎大家前来交流探讨!

买了保险,能不能赔?这是每个人都很关心的问题。

新年伊始,各大保险公司也陆续发布了最新的2019年理赔年报,今天远虑君将结合报告中的各项数据,为大家做一个对比和解读。总结一下其中的普遍现象与规律,并从理赔看投保,谈谈怎么买保险才最靠谱。主要内容如下:

  • 理赔难吗

  • 哪个险种出险最多

  • 不同人群如何配置保险

  • 重疾险怎么选


你最关心的数据公布了!近40份理赔年报全解读,保险这样买才对!


一、理赔难吗?

可以说,有关保险的误解与非议从未停止过。“保险是骗人的”、“保险理赔难”、“大公司赔的快、小公司不靠谱”等声音充斥在我们四周。

理赔真的难吗?远虑君整理了最新公布的近40家保险公司的理赔数据,我们一起来看:

你最关心的数据公布了!近40份理赔年报全解读,保险这样买才对!

1、获赔率达到了97%-100%

可以看到,整体获赔率水平其实挺高的,一般都超过了97%,北京人寿更是达到了100%的惊人水准。

所以,有关保险公司“惜赔”的说法是不成立的。

毕竟,从一定程度上来说,理赔就是保险公司最好的广告。赔得越多,赔得越快,对保险公司的品牌提升也更加有利。

至于那些没有得到赔付的案件,基本都是因为3个原因:

事故不在保障范围内没有如实告知恶意骗保

虽然不惜赔,但保险公司也不是冤大头,一切理赔以条款为准,满足条件的一定会赔,不符合的,自然不赔。

因此,建议大家在投保时一定要仔细查看产品的保障内容和免责条款,同时做好健康告知。

2、理赔并不慢

上面这些保险公司的理赔时效都在1-2天左右,而小额件的平均理赔时效都在1天以内,可见理赔并不慢。

为了提升用户体验,保险公司的理赔速度持续在提升,且推出了闪赔、秒赔、信用赔等创新理赔功能,最快的甚至能做到1秒快赔:

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只要大家在出险后及时报案,积极配合保险公司准备理赔资料,要拿到理赔并不需要等很久。

3、大小公司理赔差异不大

我们可以清楚的看到,各家公司的获赔率和理赔时效其实都差不多,大公司并没有表现出明显的优势。

这也印证了远虑君一直以来的说法:保险赔不赔,和公司品牌关系不大。

大家不用担心保险公司在理赔时会故意刁难,理赔是受到银保监会的严格监管的,获赔率和理赔时效都是重点考核的指标。只要符合理赔要求,保险公司没理由不赔。


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二、从理赔看投保,3点启示

1、哪个险种出险最多

从理赔件数来看,医疗险占比较大。


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医疗险保费低、保额高,买的人自然多。再加上小病小灾的发生概率往往比重疾/身故大一些,所以这类案件的理赔率更高。

从理赔金额来看,重疾险和医疗险理赔金额占比高。


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以同方全球为例,虽然重疾险的理赔件数占比只有10.80%,但理赔金额占比却达到了76.56%。

另外,除了重疾、医疗的赔付,身故、伤残的理赔也并不少。

这也是为什么远虑君一直以来都强调,保险是一个组合,一个完整的家庭保障应该包含重疾险、医疗险、寿险、意外险

2、不同人群如何配置保险

① 看年龄


(民生人寿理赔年报)(民生人寿理赔年报)

(泰康人寿理赔年报)(泰康人寿理赔年报)


从这两份理赔年报里可以看到一些普遍规律:

  • 医疗险偏爱入园前婴幼儿,理赔占比高

  • 重疾偏年轻化

  • 身故风险、意外风险高发于家庭顶梁柱

风险难测,越早投保越好。针对不同年龄人群,投保建议如下:

  • 0-18岁:医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险

  • 20-30岁:医保+消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险

  • 30-40岁:医保+终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险

  • 40-50岁:医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险(可视预算补充)

  • 50岁以后:医保+医疗险+意外险+防癌险+储蓄

其中重疾险在人生的每个阶段都是需要的;少儿时期一定要配置少儿医保,在此基础上再考虑其他保障;成人阶段强烈建议加保一份寿险;老年阶段由于年龄及身体状况限制买不了其他保险的话,可以考虑防癌险。

② 看性别


(泰康人寿理赔年报)(泰康人寿理赔年报)


从泰康人寿的理赔年报中可以发现:男性的意外险和寿险理赔远远高于女性;而女性的重疾险理赔高于男性。

女性独特的生理结构决定了女性在某些方面的患病几率远远大于男性。且女性的寿命一般比男性长5-8年,在健康方面会面临更多风险。

折射到投保上,女性买保险的必要性,丝毫不逊于男性。且在购买重疾险时,应重点关注女性的特定病保障。

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而男性,作为家庭经济支柱,在配置保险时除了必备的重疾和医疗,也不要忽视了意外险和寿险,且保额一定要高,方能为家庭撑起坚固的保护伞。

3、重疾险如何投保

都知道重疾险保费贵,就更不能乱买。理赔报告中的数据对投保重疾险有非常大的参考意义:

① 保额买多少

重疾险是给付型的保险,只要符合理赔条件,就可以一次性赔一笔钱。而这笔钱是多是少,取决于你选择了多少保额。

从年报数据来看,重疾险的件均理赔保额都不高,在10万左右。现在治疗重疾的费用动辄30万,这点保额根本起不了什么作用。


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而从泰康人寿的年报来看,20万以上的重疾险,理赔多出现在儿童。


(泰康人寿年保)(泰康人寿年保)


明明家庭顶梁柱是重疾理赔的重灾区,但件均赔款却低于幼儿,重疾保障不足亟待改善。这也反映了大家投保的一个普遍误区:总想给孩子最好的,却忽视了家庭的真正风险所在。

远虑君一再强调,重疾险的保额要买足:至少30万起步,经济条件好的建议50万甚至更高。只有保额足够高,才能有抵御风险的能力。

除了几十万治疗费,还要考虑到后期的疗养费用、以及家庭的收入损失。所以,足够的重疾保额,真的非常重要。

② 重视高发疾病

在重疾险理赔原因中,恶性肿瘤占比最高,心脏类疾病、脑血管疾病紧随其后。

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癌症仍是当之无愧的“头号杀手”,占了理赔总数的50%~80%。

而心脑血管疾病也不可忽视,脑中风的发病率和死亡率是很高的。

因此在配置重疾险时,如果选择的是重疾多次赔付的产品,一定要注意癌症是否单独分为一组;如果选择的是单次赔付的产品,最好附加恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔。比如芯爱2号、达尔文2号、超级玛丽2020Max等。

其他的高发重疾还有缺血性心脏病、原位癌、慢性阻塞性肺病、阿尔茨海默症、新生儿疾病、尿毒症等。在平时一定要定期体检,注意对这些疾病进行预防和筛查。

而具体到癌症这一项上,男女高发癌症略有差异:

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男性三大高发癌症:甲状腺癌、肺癌、肝癌;女性三大高发癌症:甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

正因为甲状腺癌、肺癌、乳腺癌的高发病率,所以在进行健康告知时,保险公司会重点问询到甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,且大多会给出“拒保”或者“除外承保”的核保结论。

这几项都是体检中的“高检出”项目,还是那句话,定期体检很重要。癌症越早发现,治愈率越高。

至于高发中的高发:甲状腺癌,远虑君也已经写过多次。这是一种治愈率高、治疗费用低的恶性肿瘤,相比其他癌症患者,甲状腺癌患者是比较幸运的,有专门的的保险产品可以投保,如尊享e生优甲版、安联臻爱医疗(甲状腺特别版)。

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远虑君说

以上就是远虑君对2019年理赔报告的解读,最后总结一下:

1、买到合适的保险,做好健康告知,理赔其实不难;

2、保险是一个组合,一个完整的家庭保障,应该包含重疾险、医疗险、寿险、意外险;

3、重疾越早买越好,保额一定要足,要重视对高发重疾的保障。

4、身体健康很重要,做好体检和预防

希望今天的文章对你有帮助。

原创不易,点个关注,带你省钱、避坑,了解更多保险知识!

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