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买保险最怕的就是这个,怎么应对才能避免保险公司理赔时耍流氓?

2019-10-18 19:01:35 1点赞 11收藏 0评论

买保险最怕的是什么?

不用猜,大白都知道,大家百分百会pick健康告知。

健康告知是买保险逃不过的一关。

01

逃不过的健康告知

目前,保险公司的健康问询五花八门。

但最折磨大家的,还是下面三条:

  • 1、被保险人是否曾经被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保?

  • 2、被保险人过去xx年内是否发现健康检查异常(如B超、X光、心电图、血液检查、尿液检查……)

  • 3、投保人及被保险人的父母是否有人患过以下疾病? 卵巢癌或乳腺癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病……

问问大家,哪条对你最有杀伤力?

其实答案很明显啊:

第2条嘛。

没买过保险的朋友,不用操心第1条。

也不是每家保险公司都问家族史。

如果不符合要求,那么去买不问家族病史的产品就好了。

比如健康保2.0、尊享e生2019版就都不涉及这方面。

但体检,真是逃无可逃。

现在体检非常普及,谁还没做过几次体检?

《中国卫生和计划生育统计年鉴》的数据显示,2017 年全国体检人数增长到 4.56 亿人次,占了全国 1/3人口。

又有几个是体检一点问题都没有的?

《2018上海白领健康指数报告》显示,2017年上海白领体检异常比率高达 97.08%。相当于100个人中只有3个人完全健康。

所以,只要体检过基本就很难通过第2条的问询。

这下明白,大白为什么苦口婆心劝大家:千万不要投保前去体检(无身体异常的前提下)。

当然,过不了健康告知 ≠ 不能买。

而是不能直接买,需要走核保(包括智能核保/人工核保),核保通过后再买。

变得麻烦很多。

关键是,体检查出的小毛病五花八门。

智能核保未必全覆盖到了。

像单纯性淋巴结肿大,目前基本没产品能走智能核保。

走人工核保吧,很多朋友又担心留下个不良记录。

咋办?

最简单的方法:

买不问体检异常的产品。

但问题来了。

除了意外险、部分寿险,重疾险、医疗险里,基本没有不问体检异常的。

盘点了一番,大白能找到的、不问体检异常的线上重疾险。

也就芯爱、前行无忧和超惠保了——此前超级玛丽旗舰版也不问,卖得特火爆,可能非标体投保太多,光大永明也怕,很快就把口子堵上了。

02

回答健康告知记住这一个原则!

记住,如实告知≠全部告知!

那在做健告时遵循一个大原则就好,即:问到了就如实回答,没问就不回答。

问了,但故意不答,或误答、漏答,都违背了最高诚信原则,一经保险公司发现:

轻则解除合同,退保费;

重则拒赔,保费也不退。

但没问,你偏要多答、强答,比如明明还没确诊,甚至就是你臆想出来的症状,也非要告诉保险公司,那结果也不会好。

大白就见过,只是压力大,偏说自己是焦虑症,结果被拒保的。

总之,如实灵活回答就行,用不着过度紧张,也不能完全不当一回事。具体细节戳这里复习。

买保险最怕的就是这个,怎么应对才能避免保险公司理赔时耍流氓?

03

健康告知,这么做就对了!

我们已经知道,如实告知是要根据保险公司所提到的相关问题,进行如实感知。

在具体操作时,正确的健康告知一般会遵守如下四大原则。

3.1 有问必答

既然是询问告知,那就是对健康告知中明确列明的内容,如实作答就可以。比如,如果问是不是有有甲状腺结节,那如实的回答是或者否。

3.2 看清再答

健康告知中现病史、既往病史的部分,很多都有时间条件,要看清楚再回答,不要着急回答。

比如说我们投保截图中这款产品适合问的是2年内是否曾经住院,如果是2年前住院的,那就可以放心选否。

3.3 不问不答

既然是询问告知,如果是健康告知中没有提到的内容,即使有些情况下可能影响风险,也没有必要主动回答。

比如,如果血环系统疾病中问有没有高血压,没提有没有痛风,就没必要主动说没有高血压,但是有痛风,自己给自己挖坑。

3.4 亲自作答

很多人在线下买保险时,是被代理人代表的。

有的代理人为业绩目标,即便用户有某些健康状况,也不如实填写到健康告知中。

如果发生保险事故,保险公司查到相关证据,但发现健康告知中并没提到,可能会因此而拒赔。

所以尤其要提醒想线下投保的用户,对可能影响到承保理赔的健康状况,尽可能亲自核对一遍。

买保险最怕的就是这个,怎么应对才能避免保险公司理赔时耍流氓?

04

大白小结

希望通过本文,大家都能掌握正确健康告知的姿势,避免因未正确填写健康告知,而花了冤枉钱。

当然也希望大家能更重视健康,比如,改变不良生活习惯(大白也借此自勉,虽然最近又写产品评测又写文章,但还是要尽可能的少熬夜少熬夜),戒烟戒

总之,对于保险合同里的健康告知,一定要实话实说。毕竟那上边有我们的签字, 是有法律效力的。

就算是网上投保,在健康告知那里,也需要仔细看完,确认没问题,再点“我确认无以上问题”,或者其他类似的选项。

大白注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”,微信搜索“大白读保”

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