保倍多 篇十一:我为什么要苦口婆心让你买年金险?

2019-08-02 20:24:08 4点赞 16收藏 2评论

一、事故

事故一:“破产女中年”的母亲早在2015年的时候,在招X银行工作人员的推荐下,下载了一款叫做“钱X”的app,发售的“理财产品”收益率在5%左右。4年时间,母女前后投入86万,今年5月,在她打算把一笔到期的5万块取出来用作买车的首付款时,产品逾期!“银行稳健理财”实质上是P2P产品,果然“中年人的风平浪静,只能靠命”。

事故二:6月,著名保险公司安X代销的一款投连险一夜净值暴跌95%,算上服务费,投保人还倒欠保险公司一笔管理费。

事故三:7月,国内最高端的财富管理机构之一X亚财富踩雷34个亿,受影响的客户都是一些高净值人群,毕竟投资门槛通常数百万起,案子目前还在调查中,能拿回多少还不得而知。

银行、保险公司、财富管理机构,看上去稳当的生意,咋也出问题了呢?不管是普通人还是高客,该采坑的谁都没办法。

二、底层资产

无论你是谁,看不清一个理财产品的底层资产是什么,都可能踩到雷,特别是只看“品牌”就闭着眼睛瞎投资的,小心成为下一波韭菜。

哪怕就是银行自营的产品,也不代表安全,搞明白背后的“底层资产”才不至于被收割。

存款产品,受存款保险制度保障,50万以内国家兜底(土豪要不要考虑多开几个户?)

如果底层资产是股票类基金、各类衍生品,那就代表还是有一定风险的,看清楚风险等级,等级越高,越容易损失本金。

年金类保险,借助严格的监管与风险管控机制,无疑稳坐安全投资的头把交椅。

我为什么要苦口婆心让你买年金险?


三、昨日重现

时间退回到上世纪90年代,拉一个表可以看看当时一年期的存款利息:

我为什么要苦口婆心让你买年金险?

当时的平安、国寿、新华、太平洋等公司竞相推出大量预定利率7.5%-10%左右的储蓄险,比如平安的“少儿360”、国寿的“99鸿福”等,相信现在很多70、80后都有印象,年复利8%享受终身,现在哪怕是买P2P都很难稳定年复利8%了吧?但是当时呢,很多人并不觉得它们好,毕竟存款利息都有10%。


好景不长,96年以后,央行多次降息,一年期利息也从10%降到了目前的1.5%,利息急剧下降的过程中,1999年6月份,当时的保监会出了一份紧急通知,限定了保险产品的预定利率上限——2.5%。这个2.5%的预定利率维持了14年之久,直到2013年8月份才放开。

我为什么要苦口婆心让你买年金险?

而“少儿360”们,到现在依然可以享受8%甚至9%的年复利。

这样的高利率产品,导致国寿、平安、太保等受损惨重,1999年,国寿的利差损超过258亿,而2009年,平安的马明哲则表示,平安利差损高达800亿,而这也是为什么这几巨头产品差价格贵的原因之一,所谓前人挖坑后人填。

2013年放开预定利率上限以后,还可能回到当年的辉煌吗?相信央行给出了答案,目前从整体的发展趋势来看,利率持续低位运行会成为常态,真别去幻想回到当年的高利率。

我为什么要苦口婆心让你买年金险?


四、为什么是年金

01.强制储蓄

很多人奔着理财的目的去买各种产品,中途却在各种“购物节”、节假日的收割下,不小心变成了月光族,年金险的配置,实质上也督促我们能够持续去省下钱来更合理进行家庭收支的规划。


02.稳定的现金流

“你养我三年,我养你三代”,短则三五年的缴费,换来一笔稳定的现金流,解决“长寿风险”,避免出现人还在,钱没了的局面。


03.收益固定

预定收益4%左右,持续复利增长,本金+时间+复利同时作用,财富持续快速增长,能够获得一笔稳定的长线投资收益。


五、底裤

在昨天的理财方式介绍中有介绍过多种理财姿势,年金险算是非常有优势的一种长期理财手段,而非唯一,年金作为强制储蓄的一个手段,安全性也非常高,就是我们资产配置的底裤,我们不能不穿底裤,也不能只穿底裤,需要的是因人而异、合理配置、适当选择。对于小白来说,没有遇到合适的理财顾问之前,先好好买一些年金险吧,否则可能真的又去投资下一个类似于P2P的产品了。


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