干货系列 篇三:重疾险怎么挑?最全投保指南,记住四个注意点、四个步骤

2019-08-13 16:11:59 3点赞 37收藏 0评论

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重疾险一直是最多朋友来咨询的险种,不仅仅是因为重要,还因为复杂

“市面上的重疾险这么多,挑款合适的重疾险太难了,条款多,不同的产品侧重点又不同,根本不知道从何下手,只能听别人说什么好就买什么。”

“别急,Ivan老师来教你怎么挑重疾险!”

今天主要从以下几个方面来教大家挑选适合自己的重疾险:

  • 买重疾险的注意事项

  • 挑重疾险的四个步骤

  • 热门产品的横向对比


一、买重疾险的注意事项

1.谁需要投保重疾险?

这个问题其实非常简单易懂,换个角度来问,谁会得重大疾病?

如果接触过保险销售,可能会听说过“人一生患重大疾病的概率为72%”,目前这个数据的来源和真实性无从考究,但我们可以从不同年龄发生重大疾病的概率来进行换算。

以下的数据来源于中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》一文

(点击查看大图)(点击查看大图)

我们发现,如果是患重大疾病的概率为72%,那分别对应的是男性83岁女性88岁

其实导致人身故的情况只有2种:

  1. 意外导致的身故

  2. 疾病导致的身故

即使是自然老死,也是因为器官衰竭等重大疾病原因导致。

由此,我们很清晰的可以判断出,发生重大疾病的概率其实就是跟寿命的长短相关,活得越久,越大概率患重大疾病。这也是为什么年龄越大,重疾险投保的费用越高的原因。

所以,人人都应该配置重疾险。


2.有了医疗险还需要重疾险吗?

有的人会说,我有了社保而且单位利很好,所以没有必要买重大疾病保险了。或是说我买了商业医疗险,能报100万,不太需要重疾险,情况果真如此吗?

  1. 社保和商业医疗保险,都是报销医疗费用,和重疾险的一次性赔付并不一样。

    举个例子,小明不幸患癌症,治疗费用50万,社保和商业医疗险也许能报销个20万-30万,甚至说报销了50万(不可能超过治疗费),但中间因病导致的收入损失无法弥补。因为得了癌症小明不大可能每天正常去上班,有可能1-3年都在积极治疗,导致收入来源没了。这时候重疾险就不一样了,一次性赔付50万,即使治病期间,也能拿这笔钱去还房贷车贷,也可以用于调养自己的身体。

  2. 医疗险大部分有个免赔额,也就是说超过免赔额的部分才可以报销,通常是1万-2万元。另外医保有诸多限制,比如进口药,比如一些先进的疗法,可能都是不包括在内的。千万别想着有了医疗险可以看病不花钱

  3. 医保更多是提供基础的保障,对于有医疗水平要求的人士,或是说有更高额度的需求,是无法满足的。而重疾险额度灵活,预算充足的可以买100万甚至超过100万的保额,用于患病时能得到更好的治疗方案,改善治疗的条,同时也不担心原本的生活质量因收入减少而降低。

因此,对于有一定经济压力(有贷款、有孩子抚养老人赡养、家庭支出大等)的人士来讲,重疾险必不可少,对于有一定医疗要求的认识来讲,必不可少。

那是不是人人都需要配呢?其实不然,比如你手头有个几百万的存款,患病时完全能自己搞定,也可以不买。但我们说保险是一种抗风险的金融杠杆工具,我们都已经知道了患病是大概率的事,花少部分的钱把风险转移给保险公司,何乐而不为呢?


3.返还型、分红型重疾险好吗?

  • 首先,保险姓“保”,也就是第一要务是处理风险转移的问题,而非投资、理财。

  • 其次,保险投资收益高么?保险公司自己每年的投资收益在6%-8%,扣除一大堆运营成本(薪资、场地、广告等),能分给客户的钱还有多少?如果追求收益为什么不正儿八经的挑两款稳健的银行理财或基金呢?

目前市面上有非常多返还型产品,打着又有保障、又有收益的旗号,实则产品相当“坑爹”!

缺斤少两的保障责任,低得可怕的投资收益,但要消费者掏出同等产品2倍甚至3倍的钱,大家一定要擦亮眼睛,不要掉进这类产品的陷阱!


4.大公司产品比小公司靠谱吗?

之前专门有针对这个问题写过文章,这里我再简单讲讲。

  1. 成立一家保险公司相当困难,银保监会对公司的资质、实力、专业度等等有相当多的考量。基本上能成立的保险公司都是“巨无霸”。

  2. 一旦保险公司成立,统统都会受到银保监会和相关部门的审查和监管。审查保险公司是否合规,保单消费者的各项权益。

也就是说,不论保险公司知名度高低与否,是否是世界XX强,所受到的监管和保护是同等的,不会说因为你家大业大给你些多的权益。

国家对于保险的监管相当严格,因此我们在挑选产品的时候,没有必要去纠结保险公司的大小问题,相反大公司因为成立久、市场做的大,有高昂的运营成本不说(这些会转嫁到产品的保费上由消费者买单),在产品的设计上有时候也非常没有诚意,相反规模稍小的公司更可能设计出相当良心的产品。

了解了以上几个投保重疾险的注意事项,相信已经绕过不少坑,接下来我们看看怎么挑产品。


二、挑重疾险的四个步骤

1.定预算

我们在进行保险配置的时候一定要注意,我们投保的是一个保障组合,而非单一的产品。重疾险虽好,但不可能囊括家庭面临的所有风险,在此基础上,还需要搭配其他的险种,比如医疗险、寿险、意外险等等。

因此预算的设定十分重要,而重疾险基本是保险中“最贵”的产品。

一般我们建议客户将保险的整体预算设定在家庭年收入的6%-10%。一来不让保费对家庭的经济造成太大的压力,再者这个预算已经能做到充足的保障。

那是6%还是10%呢?10万的年收入这里差了4千元呢!

对于收入很低(年结余匮乏)或收入很高(年结余充足)的客户,我们建议设定在6%-7%。原因很简单,收入低的群体没有太多的可支配资金来进行保障方案的设计,而年收入高的群体,比如100万年收入,花6万块来进行保障设计也绰绰有余。

当然,每个家庭的财务情况差异很大,建议灵活处理,这里不知道怎么操作的也可以后台咨询我们,来进行一对一家庭财务梳理。


2.定保额

保额的确定相当重要,这关系到患病时能赔到多少钱,这笔钱够不够用的问题。保额主要围绕几方面来计算,治疗费用、报销费用、收入损失。

  • 目前大病的治疗费高低起伏很大,但额度的设定一定是考虑最坏情况(不是一味看什么病治疗费最高),比如癌症晚期。癌症作为重大疾病中最普遍的疾病,在晚期的阶段治疗费相当高昂,而且不同的症状和治疗方案天差地别,简单来说,治疗费就是无底洞!这里我们取个均值,大约50万

  • 而报销费用我们按照医保的水平来看,由于许多药物不在报销范围以内,我在网上查询到,癌症晚期大约能报销15万-20万(不要想着有医保就一劳永逸啦),因此我们在计算额度的时候可以扣除这一部分。

  • 第三就是收入损失,患重大疾病后正常上班是不太现实的,但我们正常家庭的开支要继续,贷款依旧要还,家里的孩子老人各种费用也不可能停止。因此我们用1-3年的年收入来计算,避免因病导致家庭财务崩溃。

总结下来得出:

重疾险怎么挑?最全投保指南,记住四个注意点、四个步骤


3.定类型

在过去的文章中给简单给大家写过关于重疾险的类型:

  1. 消费型重疾险

  2. 储蓄型重疾险,单次赔付

  3. 储蓄型重疾险,重疾分组多次赔付

  4. 储蓄型重疾险,重疾不分组多次赔付

在此基础上,又分配定期重疾险和终身重疾险

这么多种类的重疾险最直接的表现就是保费不同,其次是责任不同。什么意思呢?

按正常逻辑,同一个人投保,同等保障责任下,保障时间越长保费越贵;同理,同等保障时间下,保障责任越多保费越贵。

那我们如何挑选?先记住最重要的一点,不论怎么选择,保额千万不能降!保额的多少决定了理赔时金额的高低,上面我们已经计算过,一旦因为追求保障责任而降低保额,势必在将来理赔时,可能会影响治疗费用和收入补充,这一定不是我们投保险希望见到的事情。

这里也理清两个思路,在预算合理的情况下,怎么选择投保的保障责任和保障时长?

终身>80岁>70岁>60岁>20年>1年

不分组多次赔付>分组多次赔付>单次赔付>消费型


挑选三步曲:

  • 先考虑满足当下的充足。这是针对预算不多的朋友,我们可以先买消费型的重疾险,能保一年是一年

  • 再考虑时间的充足。预算有多,能买长时间就买长时间

  • 最后考虑安全余量的充足。预算充裕的朋友,可以考虑多次赔付,毕竟医学技术越来越发达,人患多次重疾的概率一定会上升


4.定产品

搞定以上三个步骤后,基本上家庭的需求已经确定的差不多,剩下就是从众多的保险产品中挑选适合的。那在这里大家可以结合自身的其他需要,比如:

  • 我想要大公司(前面提过不要纠结),那你就从大公司里面挑选,但性价比会比较低

  • 我想要高性价比,那就做一下保险的横向对比,挑出保障责任全且费用低的产品

  • 我想要保障齐全,那就去找基础责任齐全,附加责任多的产品

总之,定产品是一个很灵活的环节,像我就更倾向于挑选性价比高的产品投保。毕竟买保险是个长期的事情,每当家庭步入新的阶段,比如收入大幅上涨、增加房贷负担、新生儿出生等,都意味着以前的保单可能不足以弥补当前的保障缺口

同时期间会诞生更加优秀的产品,我们可以选择的余地也更多。所以没有必要纠结在1万个产品中去做对比,我们花最短的时间,绕开坑坑洼洼,尽可能选到最符合需求的产品就好啦!


三、热门产品横向对比

以下的产品涵盖了消费型重疾险、单次赔付型重疾险、癌症多次和重疾多次的产品,亦都是市面上热卖的产品。当中即有所谓的“大公司”产品,也有“小公司”产品,分别为:

  • 瑞泰瑞盈

  • 复星联合康乐一生

  • 中国平安平安福2019Ⅱ

  • 中国人寿国寿福至尊版

  • 光大永明达尔文超越者

  • 光大永明嘉多保

我们将它们进行横向对比,如下:

重疾险怎么挑?最全投保指南,记住四个注意点、四个步骤


这里照常给一些投保建议:

  • 预算充足推荐:光大永明嘉多保或达尔文超越者,保障责任豪华,特别是嘉多保,除了重疾分6组6次赔付外,还有额外的癌症二次赔付,可以说是武装到牙齿,同时价格比平安福和国寿福还要便宜

  • 预算一般推荐:光大永明达尔文超越者,癌症多次、特定重疾、身故责任可以搭配混合勾选,相当灵活,可以自行根据需要选择

  • 预算少推荐:瑞泰瑞盈重疾险,没有什么特殊的,就是便宜

不管是热销产品还是优质产品,绝对不止我上面对比的几款,大家可以多做对比分析。切记,不要为了选择某一产品而降低保额!


四、写在最后

重疾险怎么挑?最全投保指南,记住四个注意点、四个步骤

买保险是一件终身的事情

不是一张保单就能抵御所有的风险

但庆幸的是,在对抗风险的路上,我们收获的不仅仅是一张张保单,更是收获了家庭的一个个风险屏障

这个屏障是保险,也是你

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