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干货系列篇三：重疾险怎么挑？最全投保指南，记住四个注意点、四个步骤

重疾险一直是最多朋友来咨询的险种，不仅仅是因为重要，还因为复杂。

“市面上的重疾险这么多，挑款合适的重疾险太难了，条款多，不同的产品侧重点又不同，根本不知道从何下手，只能听别人说什么好就买什么。”

“别急，Ivan老师来教你怎么挑重疾险！”

今天主要从以下几个方面来教大家挑选适合自己的重疾险：

买重疾险的注意事项
挑重疾险的四个步骤
热门产品的横向对比

一、买重疾险的注意事项

1.谁需要投保重疾险？

这个问题其实非常简单易懂，换个角度来问，谁会得重大疾病？

如果接触过保险销售，可能会听说过“人一生患重大疾病的概率为72%”，目前这个数据的来源和真实性无从考究，但我们可以从不同年龄发生重大疾病的概率来进行换算。

以下的数据来源于中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》一文：

（点击查看大图）

我们发现，如果是患重大疾病的概率为72%，那分别对应的是男性83岁和女性88岁。

其实导致人身故的情况只有2种：

意外导致的身故
疾病导致的身故

即使是自然老死，也是因为器官衰竭等重大疾病原因导致。

由此，我们很清晰的可以判断出，发生重大疾病的概率其实就是跟寿命的长短相关，活得越久，越大概率患重大疾病。这也是为什么年龄越大，重疾险投保的费用越高的原因。

所以，人人都应该配置重疾险。

2.有了医疗险还需要重疾险吗？

有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。或是说我买了商业医疗险，能报100万，不太需要重疾险，情况果真如此吗？

社保和商业医疗保险，都是报销医疗费用，和重疾险的一次性赔付并不一样。
举个例子，小明不幸患癌症，治疗费用50万，社保和商业医疗险也许能报销个20万-30万，甚至说报销了50万（不可能超过治疗费），但中间因病导致的收入损失无法弥补。因为得了癌症小明不大可能每天正常去上班，有可能1-3年都在积极治疗，导致收入来源没了。这时候重疾险就不一样了，一次性赔付50万，即使治病期间，也能拿这笔钱去还房贷车贷，也可以用于调养自己的身体。
医疗险大部分有个免赔额，也就是说超过免赔额的部分才可以报销，通常是1万-2万元。另外医保有诸多限制，比如进口药，比如一些先进的疗法，可能都是不包括在内的。千万别想着有了医疗险可以看病不花钱！
医保更多是提供基础的保障，对于有医疗水平要求的人士，或是说有更高额度的需求，是无法满足的。而重疾险额度灵活，预算充足的可以买100万甚至超过100万的保额，用于患病时能得到更好的治疗方案，改善治疗的条，同时也不担心原本的生活质量因收入减少而降低。

因此，对于有一定经济压力（有贷款、有孩子抚养老人赡养、家庭支出大等）的人士来讲，重疾险必不可少，对于有一定医疗要求的认识来讲，必不可少。

那是不是人人都需要配呢？其实不然，比如你手头有个几百万的存款，患病时完全能自己搞定，也可以不买。但我们说保险是一种抗风险的金融杠杆工具，我们都已经知道了患病是大概率的事，花少部分的钱把风险转移给保险公司，何乐而不为呢？

3.返还型、分红型重疾险好吗？

首先，保险姓“保”，也就是第一要务是处理风险转移的问题，而非投资、理财。
其次，保险投资收益高么？保险公司自己每年的投资收益在6%-8%，扣除一大堆运营成本（薪资、场地、广告等），能分给客户的钱还有多少？如果追求收益为什么不正儿八经的挑两款稳健的银行理财或基金呢？

目前市面上有非常多返还型产品，打着又有保障、又有收益的旗号，实则产品相当“坑爹”！

缺斤少两的保障责任，低得可怕的投资收益，但要消费者掏出同等产品2倍甚至3倍的钱，大家一定要擦亮眼睛，不要掉进这类产品的陷阱！

4.大公司产品比小公司靠谱吗？

之前专门有针对这个问题写过文章，这里我再简单讲讲。

成立一家保险公司相当困难，银保监会对公司的资质、实力、专业度等等有相当多的考量。基本上能成立的保险公司都是“巨无霸”。
一旦保险公司成立，统统都会受到银保监会和相关部门的审查和监管。审查保险公司是否合规，保单消费者的各项权益。

也就是说，不论保险公司知名度高低与否，是否是世界XX强，所受到的监管和保护是同等的，不会说因为你家大业大给你些多的权益。

国家对于保险的监管相当严格，因此我们在挑选产品的时候，没有必要去纠结保险公司的大小问题，相反大公司因为成立久、市场做的大，有高昂的运营成本不说（这些会转嫁到产品的保费上由消费者买单），在产品的设计上有时候也非常没有诚意，相反规模稍小的公司更可能设计出相当良心的产品。

了解了以上几个投保重疾险的注意事项，相信已经绕过不少坑，接下来我们看看怎么挑产品。

二、挑重疾险的四个步骤

1.定预算

我们在进行保险配置的时候一定要注意，我们投保的是一个保障组合，而非单一的产品。重疾险虽好，但不可能囊括家庭面临的所有风险，在此基础上，还需要搭配其他的险种，比如医疗险、寿险、意外险等等。

因此预算的设定十分重要，而重疾险基本是保险中“最贵”的产品。

一般我们建议客户将保险的整体预算设定在家庭年收入的6%-10%。一来不让保费对家庭的经济造成太大的压力，再者这个预算已经能做到充足的保障。

那是6%还是10%呢？10万的年收入这里差了4千元呢！

对于收入很低（年结余匮乏）或收入很高（年结余充足）的客户，我们建议设定在6%-7%。原因很简单，收入低的群体没有太多的可支配资金来进行保障方案的设计，而年收入高的群体，比如100万年收入，花6万块来进行保障设计也绰绰有余。

当然，每个家庭的财务情况差异很大，建议灵活处理，这里不知道怎么操作的也可以后台咨询我们，来进行一对一家庭财务梳理。

2.定保额

保额的确定相当重要，这关系到患病时能赔到多少钱，这笔钱够不够用的问题。保额主要围绕几方面来计算，治疗费用、报销费用、收入损失。

目前大病的治疗费高低起伏很大，但额度的设定一定是考虑最坏情况（不是一味看什么病治疗费最高），比如癌症晚期。癌症作为重大疾病中最普遍的疾病，在晚期的阶段治疗费相当高昂，而且不同的症状和治疗方案天差地别，简单来说，治疗费就是无底洞！这里我们取个均值，大约50万。
而报销费用我们按照医保的水平来看，由于许多药物不在报销范围以内，我在网上查询到，癌症晚期大约能报销15万-20万（不要想着有医保就一劳永逸啦），因此我们在计算额度的时候可以扣除这一部分。
第三就是收入损失，患重大疾病后正常上班是不太现实的，但我们正常家庭的开支要继续，贷款依旧要还，家里的孩子老人各种费用也不可能停止。因此我们用1-3年的年收入来计算，避免因病导致家庭财务崩溃。

总结下来得出：

3.定类型

在过去的文章中给简单给大家写过关于重疾险的类型：

消费型重疾险
储蓄型重疾险，单次赔付
储蓄型重疾险，重疾分组多次赔付
储蓄型重疾险，重疾不分组多次赔付

在此基础上，又分配定期重疾险和终身重疾险。

这么多种类的重疾险最直接的表现就是保费不同，其次是责任不同。什么意思呢？

按正常逻辑，同一个人投保，同等保障责任下，保障时间越长保费越贵；同理，同等保障时间下，保障责任越多保费越贵。

那我们如何挑选？先记住最重要的一点，不论怎么选择，保额千万不能降！保额的多少决定了理赔时金额的高低，上面我们已经计算过，一旦因为追求保障责任而降低保额，势必在将来理赔时，可能会影响治疗费用和收入补充，这一定不是我们投保险希望见到的事情。

这里也理清两个思路，在预算合理的情况下，怎么选择投保的保障责任和保障时长？

终身＞80岁＞70岁＞60岁＞20年＞1年

不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付＞消费型

挑选三步曲：

先考虑满足当下的充足。这是针对预算不多的朋友，我们可以先买消费型的重疾险，能保一年是一年
再考虑时间的充足。预算有多，能买长时间就买长时间
最后考虑安全余量的充足。预算充裕的朋友，可以考虑多次赔付，毕竟医学技术越来越发达，人患多次重疾的概率一定会上升

4.定产品

搞定以上三个步骤后，基本上家庭的需求已经确定的差不多，剩下就是从众多的保险产品中挑选适合的。那在这里大家可以结合自身的其他需要，比如：

我想要大公司（前面提过不要纠结），那你就从大公司里面挑选，但性价比会比较低
我想要高性价比，那就做一下保险的横向对比，挑出保障责任全且费用低的产品
我想要保障齐全，那就去找基础责任齐全，附加责任多的产品

总之，定产品是一个很灵活的环节，像我就更倾向于挑选性价比高的产品投保。毕竟买保险是个长期的事情，每当家庭步入新的阶段，比如收入大幅上涨、增加房贷负担、新生儿出生等，都意味着以前的保单可能不足以弥补当前的保障缺口。

同时期间会诞生更加优秀的产品，我们可以选择的余地也更多。所以没有必要纠结在1万个产品中去做对比，我们花最短的时间，绕开坑坑洼洼，尽可能选到最符合需求的产品就好啦！

三、热门产品横向对比

以下的产品涵盖了消费型重疾险、单次赔付型重疾险、癌症多次和重疾多次的产品，亦都是市面上热卖的产品。当中即有所谓的“大公司”产品，也有“小公司”产品，分别为：

瑞泰瑞盈
复星联合康乐一生
中国平安平安福2019Ⅱ
中国人寿国寿福至尊版
光大永明达尔文超越者
光大永明嘉多保

我们将它们进行横向对比，如下：

这里照常给一些投保建议：

预算充足推荐：光大永明嘉多保或达尔文超越者，保障责任豪华，特别是嘉多保，除了重疾分6组6次赔付外，还有额外的癌症二次赔付，可以说是武装到牙齿，同时价格比平安福和国寿福还要便宜
预算一般推荐：光大永明达尔文超越者，癌症多次、特定重疾、身故责任可以搭配混合勾选，相当灵活，可以自行根据需要选择
预算少推荐：瑞泰瑞盈重疾险，没有什么特殊的，就是便宜

不管是热销产品还是优质产品，绝对不止我上面对比的几款，大家可以多做对比分析。切记，不要为了选择某一产品而降低保额！