二姐聊保障 篇一百零五：「地板价」的多次赔付重疾险

这两个月上线一款多次赔付重疾险——倍倍加。

前两年和1年期的重疾搭档，地板价。

二师姐看了条款，有新亮点，值得一说。

1

弘康挺能搞事情的，这次的重疾不走寻常路。

我做了图，先来看看不寻常在哪：

第一次重疾前2年，不是赔保额，而是报销医疗费。

花多少报销多少，最多报销2倍保额或100万（这两个，哪个小就给你哪个）。

不过花的钱，可以先让保险公司给垫付上，解决当前之需。

不少人听着估计有点蒙圈，我举个栗子：

老王今年买了40万保额的倍倍加，不幸的是第一年就患上了癌症。

常规重疾险，是直接赔给老王40万。

我们的倍倍加，是按老王治疗癌症时花的钱报销，最多能报销80万（40万保额Ｘ2 小于100万）。

二姐说下观点，前两年报销医疗费的设计，是有bug，但我还是推荐。

有bug是因为，赔多赔少看概率：

比你如买了50万保额，前两年患上的是甲状腺癌这样好治疗的重疾，那就亏了；

但如果患上的是难治的脑中风、急性心梗等，就有机会最高报销100万，赚了。

其次，报销和医疗险有冲突：

假如你已经买了尊享e生或其他百万医疗险，前两年这个责任就没意义了。

那为什么我还说推荐呢？

2

我仔细研究了一下，这个设计，让倍倍加价格很便宜。

而且，我也找到了破解bug的方法。

先来看看倍倍加和3款竞争对手的比拼。

倍倍加价格优势很显眼，比当前的性价比之王倍加尔保便宜3%~7%；比备哆分1号和嘉多保便宜6%~13%。

我们知道重疾险从买下价格就固定了，大多会选择20年或30年缴费。

只要前两年把漏洞补上，剩下的时间都是在赚钱。

我修补这个漏洞的方法是，和1年期重疾险抱团。

我把倍倍加，和支付宝上1年期的健康福.重疾险搭配在了一起。

价格优势，还在。
如果不幸患病，能拿到一份医疗补充，还能有一份重疾赔付，等于双份保障。

选择30年最长缴费的话，对比嘉多保能省下小几万~

和精算师聊了聊，这是考虑前两年发病率低，用前2年报销医疗费的方式，来压缩保费。

为了低费率，弘康也是够拼。

弄明白这个设计原理，前两年用1年期重疾险替代，还是很划算的。

本质上，我们还是买了一款更便宜的多次赔付重疾险。

3

接着来聊聊，3个多给钱的加分项。

重疾保额会增长：

2年后首次重疾，赔100%保额，第2次，110%；第3-6次，120%。

以50万保额为例，第2次重疾可以多赔5万；后面4次，每次能多赔10万。

一定程度上，可以防通胀。

中症、轻症，保额多赠送：

倍倍加，中症和轻症都比其他三款，能多赔钱。

50万保额，中症能多赔15万；轻症，比倍加尔保和备哆分1号多赔45万；比嘉多保，能多赔37.5万。

直接多给钱，就是贴心。

当然多次赔付重疾险，我也敲过要看分组合不合理。

4

再次看看，二师姐对多次赔付重疾的好感度排行：

A、重疾不分组 > B、重疾分组（癌症单独一组）> C、重疾分组（癌症不单独一组）。

另外，理赔率达60%—90%的6种高发重疾，分组合不合理也是考核的重点。

• 恶性肿瘤

• 急性心肌梗塞

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术

• 冠状动脉搭桥术

• 终末期肾病

我做了对比图：

这四款，都是重疾赔6次，且分组的。

先夸奖下倍倍加和嘉多保，癌症单独分组，处在第一梯队。

整体上倍倍加6种高发重疾险，分在了5组，更优秀。

所以重疾分组上：

倍倍加 > 嘉多保 > 倍加尔保 = 备哆分1号

这里也说下，癌症2次赔付这个选项，二师姐直接不推荐。

癌症5年的间隔期，太长。

备哆分和嘉多保，可都是3年。

间隔期越短，拿到二次赔付的概率越高。

想要癌症多次赔付的，还是看备哆分和嘉多保，本周第一篇文章有方案。

总结一下，

倍倍加是款高性价比的多次赔付重疾险。

最优选择是，只买6次重疾+3次中症+4次轻症的基础版，前两年加上1年期重疾险。

1年期重疾险，只买两年就够了。

5

新趋势下，保险公司不只关注产品本身，闭环服务也是重点对象。

「2019年10月8日前」投保倍倍加，能获得两个利好。

A、核保放宽，这些情况可以标体核保。

倍倍加，支持智能核保+邮件核保。

甲状腺结节和乳腺结节，符合条件的，可以申请邮件核保。

B、赠送一个服务包：

其中一年期的视频医生，是全家可使用的，犹豫期后生效，最多可以6个人用。

新来的朋友，如果不知道怎么投保；或是身体有点小毛病。我们可以在评论区交流~

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