重磅!百万医疗险要集体停售了,你躺枪了吗?

2020-01-10 18:17:02 13点赞 62收藏 9评论

 近日有传言,一大波百万医疗险即将在 2020 年 6 月 1 日 前停售。

起因是银保监会下发了《关于规范 短期健康保险 业务有关问题的通知 (征求意见稿)》。

很多读者都在焦急地咨询深蓝君,自己的百万医疗险是否受影响?万一产品停售了怎么办?今天我就来统一回复一下。

主要内容如下:

  • 你的百万医疗险,要停售吗?

  • 产品停售后,还能续保吗?

  • 要不要更换长期百万医疗险?

一、哪些产品要停售?

虽然大家问的都是百万医疗险,但深蓝君翻阅了银保监会的《征求意见稿》,发现这次停售的不仅仅是百万医疗险。

具体来说,同时满足以下两个条件就要停售。

条件 1:短期健康险

短期健康险主要包括 短期重疾险、短期医疗险。所谓的短期是指:

  • 期限一年及一年以下

  • 没有保证续保条款

为了让大家直观地了解,我做了一个表格:

重磅!百万医疗险要集体停售了,你躺枪了吗?

    

如图所示,这次影响的主要是 平安 e 生保 2020众安尊享 e 生 这类短期医疗险,而像 人保好医保妈咪保贝 这种长期险,是不会受到影响的。

关于短期和长期健康险的详细测评,我之前也写过文章,感兴趣的可以 点击这里查看>>>

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条件 2:续保条款不规范

虽然《征求意见稿》是针对短期健康险的,但并不是所有短期健康险都要停售。这次停售的产品,主要是因为 续保条款不规范:

指保险公司在产品条款、宣传材料中使用了“ 连续投保 ”、“ 自动续保 ”、“ 承诺续保 ”、“ 终身限额 ”等易与长期健康险混淆的词句。

深蓝君翻阅了几款市场热销的产品,均发现不规范的情况。以泰康健康尊享 D 为例:

重磅!百万医疗险要集体停售了,你躺枪了吗?

按照《征求意见稿》,不符合要求的产品都得在 2020 年 6 月 1 日 前停售。

那么,什么才是符合要求的条款呢?

根据银保监会的说法,短期健康险应该有“ 非保证续保 ”的明确表述。

同时,银保监会也给出了一个参考条款:

本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新申请投保,交纳保险费,并获得新的保险合同。

需要提醒的是,这个通知目前还只是 征求意见稿,最终版本可能会变,以上分析也仅供参考。

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二、我的百万医疗险,停售了怎么办?

买百万医疗险最怕停售,因为停售意味着保障中断,重新买又不一定符合健康告知,所以大家自然会感到焦虑。

不过这次大家不需要恐慌,深蓝君先说结论,这次停售可以理解为:集体条款升级,对续保没有实质性的影响。

1、以后停售要提前公布

以前很多停售都是悄无声息的,像一些小额医疗险突然就下架了,搞得我们非常被动。但以后停售,都要尽可能通知消费者。

  • 如果是保险公司主动停售:需要提前 15 日披露

  • 如果是被监管机构叫停:需要在提前 3 日披露

具体 披露的信息 包括:停售的原因、时间、后续服务措施等。

披露的渠道 包括:公司官网、销售渠道、报刊、即时通讯工具等。

2、停售需提供转保服务

保险公司可以停售,但要提供必要且合理的 转保服务。

按我个人的理解,转保服务就是好医保“ 停售后可续保其他产品 ”的服务。不少人之所以选择好医保,就是因为觉得这个续保服务好。

以前的产品停售就停售了,以后起码给你转保的机会,我觉得这是一种进步。

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3、续保没有实质影响

转保之后的产品都是升级过条款的,对于短期健康险,都会写明“非保证续保”。

虽然银保监会的示范条款有写:每年需要重新申请投保,但深蓝君咨询了业内几位精算师,大家都觉得问题不大。

我们以后续保(或者叫重新投保),大概率还可以免健康告知,也不受健康变化和理赔的影响。

其实想想也不难理解,银保监会的目的是规范保险公司的销售行为,减少销售误导,而不是要损害消费者的合法权益。

4、要更换长期医疗险吗?

买百万医疗险肯定是先看保障,我们没有必须因为短期百万医疗险的续保条款换了一种写法,就急着去更换产品。

而且像平安 e 生保、众安尊享 e 生这种销量巨大的产品,续保的稳定性并不比长期医疗险差。

当然,如果你觉得心里没底,健康情况也没问题,那么换一份长期医疗险也是可以的。具体的产品推荐,可以参考《1 月百万医疗险榜单》

三、往下看,还有两个彩蛋!

除了产品停售,这次银保监会还给我们带来了两个彩蛋。

彩蛋 1:赔付率要强制公布了

以后每年 1 季度,保险公司需要在官网公布,短期健康险上一年度的赔付率。

保险公司打开门做生意,都是需要盈利的,如果产品赔付率过高,就有可能会停售了。

过去我们只能通过产品销量,来大概猜测评百万医疗险的续保稳定性,以后看赔付率会更清楚了。

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彩蛋 2:退保能拿回来更多钱

《征求意见稿》明确了短期健康险的“现金价值”计算公式:

最低现金价值 = 保费 ×(1 - 已保障天数/保障期限)

以前退保百万医疗险,保险公司会先扣起来一部分钱(例如 30%),再按剩余保障天数来退钱。现在不能先扣钱了,保了多少天就收多少钱,剩下的都得退给我们。

当然,买保险还是要考虑清楚自己的需求,买了又退不但麻烦,如果健康变化了,新产品也不一定能续上。

四、写在最后

其实短期健康险本来就是不保证续保的,但有些保险公司为了刺激销量,会把条款和宣传资料写得很模糊,让消费者产生可以“保终身”的错觉。

总的来说,如果这次就是按《征求意见稿》来整改,不但可以让行业更规范,而且销售误导也更少了。

但这份文件毕竟只是意见稿,最终会如何落地还是未知数。深蓝君也会持续关注事件,第一时间为大家给出建议。

如果今天的分享对你有帮助,可以转发给有需要的朋友,让更多人看到。

你怎么看待这次停售?欢迎发表意见:)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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