二姐聊保障 篇一百三十:买了太平洋少儿超能宝3.0,亏了上万块

2020-01-10 15:25:48 0点赞 3收藏 0评论

今天来唠唠一款少儿两全重疾险,返还型的那种。

也听有人说,这是“圈钱”的产品。

到底是圈钱还是赚钱,二姐就拿不少人钟爱的太平洋人寿的少儿超能宝3.0测测。

1、

还是老规矩,先来看产品的保障:


买了太平洋少儿超能宝3.0,亏了上万块

少儿超能保3.0,是两全险做主险,附加重疾险。

单次重疾+3次轻症+15种少儿特疾,算中规中规。

不过它的保障期限和缴费方式,就有点太单一。只能选保30年,10年缴费。

但它也有一些特色的地方,比如重疾和身故赔的钱还挺多。

1、重疾能多赔已交保费

少儿超能保3.0附加的是款单次重疾险,100种重疾,赔一次。

重疾赔偿,除了赔基本的保额,还额外多赔已交保费。

能多赔钱,算是个优点。

不过能多赔钱的产品,现在还挺多的,比如热销的晴天保保。

每两年保额递增15%,最高可递增至75%。

以50万保额为例:

买了太平洋少儿超能宝3.0,亏了上万块

前两年少儿超能保3.0胜出,但第三年开始晴天保保完胜。

到第12年,晴天保保比少儿超能保3.0能多赔31.5万。

这样一看少儿超能保3.0的重疾能多赔保费,并没什么优势。

2、18岁后身故,也能多赔钱

18岁前身故,赔已交保费;18岁后身故,赔1.5倍保额。

主流产品,18岁后身故,要么赔保额,要么赔保费,少儿超能保3.0赔1.5倍保额还是不错的。

不过少儿超能保3.0投保年龄是0—17岁,最长只能保到30年,能拿到这个身故的概率不大。

3、15种特定少儿疾病,额外赔100%保额

少儿超能保3.0自带15种少儿特疾,能额外赔100%保额。

这15种特疾是包含在100重疾里的,相当于可以赔200%保额。

我也把这15种特疾,少儿高发的16种重疾做了对比。

买了太平洋少儿超能宝3.0,亏了上万块

这15种特疾里,包含了8种少儿高发的特疾,也就意味着这8种拿到200%保额的概率还是很大的。

所以,少儿超能保3.0的特长,算是15种特疾额外赔一次了。

重疾和身故虽然也能多赔,只能算是锦上添花。

2、

就保障来看,少儿超能宝3.0没有什么特别的优势。

我拿它和热销的晴天保保做了个对比。

买了太平洋少儿超能宝3.0,亏了上万块

重疾能多赔钱的事情上,上面我对比了,比不过晴天保保。

轻症和中症保障上,少儿超能宝3.0没有中症,50种轻症虽然高发病种覆盖很全面的。

但晴天保保中症可以赔1次,50%保额;轻症可赔2次,30%保额,也同样覆盖全面。

少儿超能宝3.0,依然没有优势。

身故上虽然有优势,但价格又拉分。

另外你注意到了吗,少儿超能宝3.0保费,比晴天保保贵了5倍多。

同样条件,0岁男孩,晴天保保只要950元,少儿超能宝3.0要5100元,每年贵了4150元。

每年把多交的保费存个定期,30年后取出来也很可观。

这就要牵扯到,少儿超能宝3.0的期满返还1.5倍了。

3、

期满返还并不值

先算算能返还多少钱。

以50万保额,0岁男宝为例:

买了太平洋少儿超能宝3.0,亏了上万块

如果30年到期了,没有发生重疾、身故和全残理赔,可以返1.5倍保费。

30年后,可以期满返还7.65万元。

但如果买了晴天保保,每年可以省下4150元。

我们每年拿着这笔钱赚利息,假设年化收益3%。

30年后,本金+利息,8.85万元,比少儿超能宝3.0保费多赚了1.2万。

这只是年化3%的收益,理财小白也能达到的收益。不懂理财,存在支付宝年化收益3.7%的余额佳里,吊打少儿超能宝3.0。

保险返本,其实是保险公司拿着你多交的钱去投资理财

返还你的钱,扣除了各种人工费、管理费等。

你以为占了便宜,生病能赔钱,没病还能返钱,其实保险公司正是利用了你占便宜的心理。

不管最后能不能返钱,从你买的时候其实你就亏了。

注意了:

你也可能拿不到,少儿超能宝3.0期满返还的这笔钱

买了太平洋少儿超能宝3.0,亏了上万块

条款里是这样写的,期满返还、身故、全残和重疾赔偿金,只能赔一个。

也就是说,如果30年到期了,但重疾重疾理赔过,说好的1.5倍保费满期返还金、身故或全残都不再赔。

那还不如直接买款消费型产品,拿着省下的保费去理财呢,保障和收益还能兼顾。

所以二姐并不建议普通的家庭,买返还型产品。

给孩子买一份大几千甚至上万保单后,家庭预算已经见底了,家庭的其他成员都只能裸奔。

为了不确定的返还,怎么算都不值。

买保险的目的要先明确,是为了抵御风险。

正确的保险配置思路是,把保障和收益分开。保障交给保险,收益交给理财。

算来算去,两个都想一起要,只会两个都亏。

好啦 今天就先聊到这 大家有不懂的可留言评论。

关注二姐,每天进步一点点,为你科普保障生活~

 小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“二姐聊保障”,微信搜索“pinganjiankangbao

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