保险都是骗人的？银保监会出台新规，消费者再也不用怕被坑了

今早，银保监会向各人身保险公司、各财产保险公司，中国保险行业协会下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》登上了微博热搜。

来源：微博热搜

何为短期健康险？此次《通知》明规范表达了短期健康险的定义。

所谓短期健康保险，是指向个人销售的保险，期间为一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险产品。

保监会红头文件

其中涉及短期健康险保险范围、产品设计要求、续保、停售、定价、销售、理赔等方面内容。

《通知》的内容很多，挑几点大家关心的来解读一下：

一、规范产品设计

保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例等进行清晰、明确、无歧义的表述。

现在是市面上很多短期健康险产品设计时，保险公司并没有严格遵守精算原则，就是跟风设计，看哪些产品卖得好就卖，卖不好就停售。

而合同条款也是抄抄改改就上架，新规主要解决此类问题。

对保险公司而言，产品的开发能力、精准定价能力、风险管控能力的要求更高了。

对消费者而言，我们买的坑的保险产品概率也变小了。

二、规范停售

保险公司停售短期健康保险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息告知保险消费者。

保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的，应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。

保险公司对已经停售的，应当及时清理注销。

保险公司对已经停售产品进行重新销售的，应当向监管部门重新审批或备案保险产品。

短期险主要有包括百万医疗险、防癌医疗险、门诊医疗险等。

其中最引人关注的莫过于百万医疗险，像常见的支付宝好医保等都是属于此类险种。

这类保险一般都会规定：只要产品在售即可续保。

尊享e生百万医疗险投保须知

身体变差了，理赔了都没关系，保险公司会让你一直续下去。

但是“除非产品停售”，这一点一直惹人争议，产品都没有了还怎么续？

比如去年的太平吉祥E生百万医疗，说停就停，一时间怨声载道，保险 “又变成骗人的” 了。

短期险突然停售，消费者已经投入的保费就白交了。

更严重的是，停售后要去寻求别的保障，此时的年龄和身体健康状况可能会导致承保条件变高——保费增加，甚至在上一份保险的保障期间发生了理赔，买不了保险了。

新规主要整改：不允许保险产品随便停售，实在要停，必须提前和消费者说明原因，并且明确后续服务措施。

至于是转保还是重新投保，要不要重新做健康告知，征求意见稿中并没有具体表示，还需要等正式通知下发才知道。

一旦有新消息，我会及时更新并通知大家。

三、规范续保

1. 本产品保险期间为一年（或不超过一年）。

2. 保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。

要求所有一年期保险必须有上述两个条款，并且条款和宣传中，不得含有 “连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等词句。

这条其实对上一条的补充。

也就是说短期健康保险，比如百万医疗，无论是产品条款还是宣传材料，保险公司不能使用与长期保险混淆的词句，不得 以“保证续保”来诱导消费者。

要么，出长期百万医疗。

要么，就别拿保证续保当噱头忽悠老百姓，老老实实说，我就是一年期的保险。

四、写在最后

我们买保险，主要还是要考虑清楚，希望通过保险，解决什么问题。

中国的保险市场一直被“人情单”所制约，一群不懂保险的线下代理人，将保险卖给了另一群不懂保险的消费者。

人们一直以来对保险都有很大的误解，实际上配置保险是一个非常个性化的过程，随着收入的增加，家庭成员的增加，都会有相应的变化。

没有最好的保险，只有最适合自己的保险。

搞清楚保险，弄明白保险，才能用它来保障我们的一生。

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