相互宝和水滴筹能相信吗？与保险区别大吗？哪个更能提供帮助？该如何选择？

俗话说：小病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。一场大病，往往能够摧毁一个家庭。

近几年，兴起很多网络互助平台，估计大家都在朋友圈里，看过别人发“请大家帮帮忙”的捐款链接，也许真给经济困难的家庭给了实际希望。

所以他们认为互助更优于有各种条款限制的保险。那么这些互助平台，真的比保险要好吗？今天智囊就来跟大家探讨一下。

下文主要内容有：

• -相互宝、水滴筹的本质

• -网络互助和保险的作用

• -互助和保险该如何选择

提供一份关于网络互助平台和保险的智囊，希望有所帮助。

1-相互宝、水滴筹可信吗？

1、什么是相互宝、水滴筹

他们是近几年兴起的网络互助平台代表，是一种为广大民众打造的低门槛大病保护计划。

相互宝

有着口号：“我为人人，人人为我”、“一人生病，大家出钱”的相互宝。

是2018年在支付宝App上线的一项大病互助共济服务。

加入的成员遭遇重大疾病（范围是100种），可享有10-30万保障金，费用由所有成员分摊。

水滴筹

水滴筹起于2016年6月腾讯参与融资的一个社交筹款平台。

是目前国内免费社交的大病筹款平台，也是国内网络大病筹款0手续费的开创者。

水滴筹打着“生病急用钱？快用水滴筹”的口号，为无力承担医疗费用的大病患者提供个人求助工具，主要功能以大病筹款为主。

2、为什么这么多人加入相互宝

（1）门槛相比较低

只要符合健康告知的条件就可0元加入，先保障，后期再分摊费用。

同时，相互宝的健康告知相比保险产品较为宽松。

（2）费用分摊少

截止到目前，相互宝近期分摊的费用维持在一月两期，一期三元左右。

比起保险“保费”，每次投入的还是比较少，保障杠杆非常高。

（3）覆盖疾病全

相互宝保障恶性肿瘤+99种重症疾病，覆盖疾病还算全面。

3、大病降临，大病筹款靠得住吗？

众筹就是很多人在走投无路时，发起求助，大家通过网络进行无偿捐款，并没有范围限制。

就像我们在朋友圈看到的一样，把病人的身份信息和病例证明放到筹款平台上，生成一个链接，通过微信、QQ等社交媒体传播来筹集捐款。

一场大病治疗费用一般在20-50万之间，一般家庭难以负担，所以大病筹款对于真正需要帮助的人来说，确实是一种办法。

只不过，在某官网上看到“253万个家庭，筹集善款总额超过255亿”，其实平均下来每个家庭也就1万左右。

网上有一组对网络互助结果的调研数据：

调查了50个筹资链接，统计结果部分如上图：

筹资目标总额：2105万；实际筹资总额：600.3万；筹资的成功率只有29%，筹款缺口大。

4、结论

俗话说有付出才有收获，加入相互宝与所有成员共同分摊金额，如果不幸降临在自己身上，也会有其他的成员分摊你所需的金额。

根据病情及各种条件，金额是一定且保证的。

水滴筹，是通过社会人士的爱心捐助集资。是一个可操作的行为，但有很多不确定因素。

而且很多筹款平台信息五花八门，接二连三的被曝光各种问题，真伪难辨，很多人捐了一两次之后就失去了信任。

导致募捐项目进展缓慢，很多计划筹款几十万的项目最后只筹了一两万就草草收场。

所以相对来说，众筹的形式相比互助形式要略显劣势。那么跟保险相比又如何呢？

2-网络互助和保险的区别

虽然在一些发达国家，网络互助基本可以跟保险平分秋色，甚至有的国家，网络互助的份额已经超越了保险。

但网络互助在我国刚刚兴起，事物的发展都是过程性的，我国网络互助目前还处于不断探索的阶段。

网络互助跟保险还有一些程度上的区别：

1、保障范围不同

互助计划以相互宝为例：

• 大病互助计划对于39岁以下的用户，保障额度为30万

• 40-59岁的用户，保障额度为10万

• 针对60-70岁人群推出的老年防癌计划，保障额度为10万

  
  

简单来说，年轻时加入保障额度是30万，等上了40岁，保障额度就会自动下降到10万。

随着年龄的增长，重疾患病率上升，保额反而急剧下降成10万。

而且在60岁这个退休节点上自动退出，这时正属于疾病高发年龄段，已经很难再买重疾险。

根据卫计委发布的数据显示，肺癌、肝癌和胃癌三大疾病排名居首，治疗费用平均50-60万元。所以10万明显是不够的。

但保险就不同，以50万保额重疾险为例，比起互助的优势在于：

• 年轻及时配置长期重疾险，老了依旧有保险保障

• 保额也不会随着年龄的增长而改变，达到重疾条件即可获赔

• 50万保额既可用于高额的医疗费用，又可弥补治疗期间的收入损失

  
  

只要你身体健康，年龄在55周岁以下，会有很多重疾险产品供你选择，而且可以选择保障终身。

预算足够还可以选择配置更高保额，保障更有力。

2、理赔过程不同

在互助计划中：

• 要把我们个人情况和隐私在平台公示7天

• 发起求助之后各别平台需缴纳2500-4000元调查费，不管项目能否通过，都不退还。

• 因需要调查、各别需要赔审团决议，所以理赔耗时不确定

但对于保险来说：

• 所有理赔服务都是隐私保密的

• 理赔调查费由保险公司承担，我们不需要自己缴纳调查费用

• 保险法中对保险理赔有明确时间限制，通常保险公司不论在什么情况下进行理赔，从报案材料审核到给出理赔结果的时间不能超过三十天

3-有网络互助，为什么还要买保险

1、保障类型更多样

以相互宝为例，其作用相当于保险中的重疾险。与参与成员共同分担，用很少的钱保障大病风险。

但保险种类多，不止重疾险。还有保障意外事故的意外险、保障生死的寿险、保障医疗费用报销的医疗险。

每个险种都分别有不同的保障，这是相互宝无法做到的。

2、稳定与安全性更强

保险是受国家严格监管的金融产品。

首先银保监会，会依法统一监督管理银行业和保险业，维护其合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益。

其次，保险公司在成立时就受到重重把关，必须拥有雄厚的资本，确保客户出险后保险公司有钱可赔。

保险公司倒闭了，银保监会也会指定其他保险公司为我们的保单继续承保，让我们的保障得以继续。

但相反的，互助平台并没有对互助项目兜底，并不能预期获得确定的风险保障。

也有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务；或会员数量低于多少数值时，有权终止本项目。

3、相辅相成更有力

那些还没有配置商业保险的人，可以选择相互宝先作为一个过渡，毕竟多多少少也可以给我们一定保障。

如果已经为自己与家人配置商业保险，仍然可以把相互宝作为商业保险的补充。

毕竟目前来说，相互宝费用分摊还是比较低的，就算后期分摊费用变高，也可以随时退出。

但是，值得注意的是，相互宝等网络互助不能代替保险，无论从保障额度还是保障期限上。

同时，也不推荐加入相互宝就觉得万事休矣，不再配置商业保险。尤其最近相互宝又公告调整了新规则，保障更难做到全面。

为了能有效、全面给自己和家人提供风险保障，还是要配置好商业保险哦。

4-智囊说两句

对于很多人关心，还能不能加入相互宝的问题？

智囊的建议是可以加入，就目前的发展情况来看，近期应该还不会叫停，分摊金额还暂时稳定，可以作为补充。

但还是那句话，绝对不能代替保险的保障地位。

在给自己和家人购买足额的保险情况下，适当参与其它互助计划。如果真遇到风险时，有它，则锦上添花。

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全文完～

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