支付宝全民保教育金，很一般哦！

最近，支付宝的蚂蚁保险又新推出一款少儿教育保险——全民保教育金。支付宝保险的这款全民保教育金怎么样呢？宣称“小投入成就大梦想”的教育金值得买吗？

今天，奶爸就带大家来扒一扒支付宝保险的全民保教育金。

• 全民保教育金有什么特点

• 全民保教育金和其他教育金相比，有何优缺点

• 全民保教育金值得买吗

01 全民保教育金是什么？

支付宝全民保教育金，由泰康人寿承保，条款名叫泰康宝贝成长年金保险，是蚂蚁保险代销一款年金险。

打开支付宝，蚂蚁保险→产品→人寿，就能找到全民保教育金这款产品。

在投保页面，有重点本科、普通本科、硕士深造、海外本科这样四个学业标签，每个标签有对应测算好所需的教育费用，以及倒推出来所交的保费。

这款产品0-13岁的小朋友可以投保，可以在18-21岁每年领取总“教育金”的8%，22岁领取剩下的68%。

举个栗子，

0岁的小明投保，趸交10万，在18-21岁每年领1.61万，在22岁领13.7万，总共领取的保险金为20.16万。

除此之外，全民保教育金还有什么特别之处？

门槛低、灵活性高

19元起投，比起传统保险动辄好几千的保费，全民保教育金还是比较亲民的。

可以选择一次性交，每周、每月定投，但不能按年交。

这算是延续了全民保养老金的特性。

两款都是起点低、缴费灵活的理财险，区别在于一款是少儿教育保险，一款是养老保险，面向人群和用途有所不一样。

产品设计简单

全民保教育金是一款纯年金险，没有分红，也没有万能账户。

奶爸就比较喜欢这些简单纯粹的产品，因为大部分人都能看得懂，套路相对少一些，最重要的是测评的文章写起来也轻松。

02 5款教育金产品对比

全民保教育金和其他教育金产品相比，有何优缺点呢？市面上的教育金产品有很多，奶爸挑选了几款比较典型的进行对比：

• 泰康宝贝成长年金保险（全民保教育金）

• 渤海人寿大富翁教育金

• 复星保德信星宝贝

• 华夏人寿珍爱宝贝

• 太平人寿状元树

简单说一下结论：

1、全民保教育金和渤海大富翁的缴费方式都是比较灵活的，可选择每周/每月缴。

2、在身故责任方面，18岁后身故，全民保教育金是赔付剩余保险金，而其他几款都只是赔付已交保费、现金价值中较大者。

3、教育金作为理财保险的一种，收益率IRR很重要。这几款产品中，渤海大富翁IRR最高，太平状元树最低，全民保教育金处于中间水平。

整体来看，全民保教育金属于中等生，一般般。

03 全民保教育金VS渤海大富翁

全民保教育金和渤海大富翁的保障形态非常相似，所以我们重点比对这两款产品。

内部收益率IRR

在挑选理财险时，IRR无疑是最关注的了。我们以0岁男孩趸交10为例，分别计算了对应的IRR(如下表)。

全民保教育金的IRR是3.37%，而渤海大富翁则是3.94%，显然渤海大富翁的IRR更高。

目前，监管规定年金险的预定利率最高为4.025%，渤海大富翁的IRR更为接近预定利率，算是非常优秀的产品。

回本周期

理财险涉及到退保亏本的问题，回本周期也是比较重要的。

全民保教育金在第8年开始回本，渤海大富翁的回本周期则是6年。如果在这之前退保，要承受亏损哦。比如，全民保教育金过犹后第一年退保，损失高达30%。

其实，所有的这些年金保险预期收益都不高，一般在2-6%左右。在这种较低的预期回报下，如果有一个长达几年的回本周期，奶爸认为风险跟收益有点不匹配。

拿着卖白菜的收益，冒着卖白粉的风险，风险跟收益严重不匹配。这也是奶爸不太推荐大家买年金险的重要原因。

记住，投保要谨慎！

04 全民保教育金的两大秘密

除了投保门槛低、灵活性高，全民保教育金还有两个秘密：

相同条件下，3年缴费收益更高

选择不同的缴费方式，全民保教育金的收益率是不一样的！

以0岁宝宝为例，缴费期选择趸缴、3年、5年、10年，对应的XIRR分别是：3.37%、3.56%、3.50%、3.45%。

选3年缴费，实现的收益是最高的。

投保年龄越小，回本周期越长，但收益越高

根据全民保教育金的现金价值表，0岁宝宝投保，第8年才能回本；13岁小朋友投保，第3年就可以回本。

投保年龄越小，回本周期越长。

此外，对于不同年龄的宝宝，在相同条件下，收益率也是不同的。

比如，选择趸缴，被保人为0岁、5岁、10岁、13岁对应的IRR分别是3.37%、3.33%、3.25%、3.16%。

投保年龄越小，收益率会越高。

05 教育金值得买吗？

1元随时投，可定期投，收益保证领取。全民保教育金门槛低、灵活性高，普适性更高。

但从投资的角度看，其IRR为不高于3.5%，回本周期有可能高达8年，只能说是一款一般般的年金险。

奶爸一直强调，保险的最大功能和最终目的应该是保障，购买保险应当遵循“先保障，后理财”的原则。在购买理财险之前，应当先为家庭做好了充分的保障。

一个年金险产品，从投入到回报，是一个漫长的过程，而且理财险的收益要跑赢通胀也不是件容易的事。如果没有充足的闲置资金，或者有一定的理财能力，奶爸还是建议“奶粉”们像我一样，当个吃瓜群众。

目前大部分的理财险的长期年化收益率在2%—5%，如果这已经满足你对于理财结果的追求，那也不妨考虑。

所以，年金险适合已经为家庭做好保险配置，现金流充足，同时对于理财收益没有追求的人。

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