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小白如何买保险?扒完几百款产品,我总结出这3条规律

2019-09-20 14:28:46 1点赞 8收藏 0评论

跟着放心选  少花冤枉钱    

每次发保险文章,钱多多都会收到很多这样的留言:老爸56岁,推荐哪款保险?想给我家娃买保险,该买啥?一家三口的保险怎么配?


买保险,是一个非常个性化的消费行为,我不知道你收入多少、有没有负债、健康状况如何…贸然给出答案?那是不负责。

这篇文章的目的是授之以渔,帮你了解保险+了解自己,只有这样,你才能明确需求、知道怎么挑,才不会被忽悠。

小白如何买保险?扒完几百款产品,我总结出这3条规律
01

险种那么多,我需要买哪些?

意外险、重疾险、医疗险、寿险、财产险…保险产品很花式,存在即合理,这话应用到保险领域有一定道理,但是,你最需要哪些呢?

先人身保险、后财产保险

人身保险:以人的寿命和身体为保险对象,比如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金险等。

财产保险:以财产及有关利益为保险对象,比如家庭财产险、运输工具险、货物运输保险等。

保障对象,一个是人、一个是财产,当然先保人。另外,要先考虑保障类产品,再考虑有理财性质的投资类产品。

小白如何买保险?扒完几百款产品,我总结出这3条规律

不同的保险,对抗的风险不同

人身保险中,最重要的是意外险、重疾险、医疗险、寿险,它们的功能略有不同↓

小白如何买保险?扒完几百款产品,我总结出这3条规律

不同的人生阶段

配制保险的重点不一样

一个人从呱呱坠地,到18岁上大学、20几岁毕业刚工作、30来岁结婚当父母、60多岁退休步入老年…

不同人生阶段,承担的责任、面临的风险不一样,需要的保障自然也不同。

成人、儿童、老人保险该怎么选↓

小白如何买保险?扒完几百款产品,我总结出这3条规律

多补充几句

▎孩子:重疾险+医疗险+意外险

小额住院医疗险不是必备的,它的作用是弥补百万医疗险不赔的那1万块免赔额。或者,买不起百万医疗险的时候,用它过渡。

不少人小时候买过的监护人责任险、教育金,购买优先级也偏低。

对了,在买商业保险前,先给娃上医保。

▎成人:重疾险+百万医疗险+意外险(+寿险)

重疾险,优选保终身的。毕竟,年纪越大,得重疾的概率越高。

家庭经济支柱,建议加上定期寿险。

▎老人百万医疗险/防癌医疗险+重疾险/防癌险+意外险

意外险一般能投保到65周岁,保费便宜,一年几百块,能买则买。

百万医疗险,不管因为什么住院,符合条件都能报销。如果父母身体健康、符合健康告知,尽量买一买!

父母有高血压、糖尿病等疾病,买不到百万医疗险的,可以入手防癌医疗险,可以报销癌症住院费用。

55岁以前,重疾险还可以考虑。

再高龄一点,重疾险要么买不到,要么买不起了,可以考虑防癌险——迷你版的重疾险,只赔癌症。

02

预算有限,优先买什么保险?

预算有限,意味着你需要做两个抉择:

▎预算有限,先给谁买?

先给家里的顶梁柱买,简单粗暴点,家里谁赚钱最多?谁出了意外对家庭的影响最大?如果有答案了,先给这个人买。

家庭支柱的保险OK了,再考虑家庭成员,先大人后孩子。因为对孩子来说,失去家长的庇护才是最可怕的风险。

▎预算有限,先买什么保险?

百万医疗险、意外险。

理由很简单:便宜,花小钱撬动大保障;疾病+意外保障,暂时覆盖了。

日后经济宽裕了,再及时补充其他保险。

03

买保险,如何做到适合自己?

保险评测看了不少,还是不知道哪款适合你?之所有这种困惑,可能源于你对自己还不够了解。

量力而行

量力而行,主要关乎预算。

买完保险,生活品质降低了、日子紧巴巴了、不敢出国玩了…不必如此。

保费预算,控制在家庭年收入的5%-15%。

具体投入多少,得看情况

实时更新

前面也说了,在不同的人生阶段,你承担的责任、面临的风险是不一样的,需要的保障自然也就不同。

一次性把这辈子的保险配齐?不太可能。

意外险、百万医疗险,一般是一年期的产品,本来也需要一年一买。

意识到要实时更新、实时规划,还有个好处——你不会过度焦虑。

比如,你现在27、28岁,刚工作没几年,每个月能攒两三千块钱就不错了。

这时你可能会发现,你想买50万保额的重疾险,每年保费上万,无力承担。

如果有实时更新的意识,就不会焦虑,可以先买20万保额,等收入水平上去了,再增加保额即可。

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